Закон о банкротстве перед банком

Рубрики Процессы

Как стать банкротом и не платить кредит

Чтобы физлицу стать банкротом, придется выложить $4—6 тыс.

Нынче каждый решает свои кредитные проблемы по-своему. Кто-то идет на кредитные каникулы, кто-то продает залог. А кто-то объявляет себя банкротом: услугу банкротства физлиц еще в начале года стали предлагать юристы и антиколлекторы, и сегодня она приобретает все большую популярность. Такой ход конем позволяет отдать банку залог и забыть о долге: если после добровольной или принудительной продажи залога зачастую заемщик остается все еще должен банку, то при законном банкротстве никаких хвостов не остается.

ЗАКОННАЯ СХЕМА. Для того чтобы начать процедуру самоликвидации, нужно быть физлицом-частным предпринимателем (ЧП), иметь долг в 300 мин. зарплат, то есть 189 тыс. грн., и не иметь возможности погасить его. Иногда юристы советуют для надежности организовать еще один долг перед другим ЧП, например, знакомым или родственником. Через месяц после его возникновения можно подать в суд заявление с просьбой об открытии дела о банкротстве. Суд должен сделать это в течение 5 дней, объявить полугодовой мораторий на удовлетворение требований кредиторов и назначить ликвидатора, который будет в течение месяца собирать заявки от кредиторов и заниматься управлением и продажей имущества будущего банкрота.

Если в процессе рассмотрения дела не находится возможности восстановить финансовое благополучие должника, его объявляют банкротом и распродают имущество. Деньги от продажи направляют на расчеты с кредиторами. Если их будет недостаточно для погашения требований всех кредиторов, то долги считаются погашенными. «В случае законного банкротства, банк больше не сможет требовать погашения долга по кредиту и спишет сумму остатка задолженности за счет страхового резерва», — объяснил председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков.

ВАМ ПОМОГУТ. ДОРОГО. Эта схема, так сказать, идеальная. Если заемщик еще не зарегистрирован как предприниматель, или не знает, как «создать» долг перед другим предпринимателем, или, не дай бог, имеет какое¬-то другое, кроме залога, ценное имущество, ему предлагают свою помощь юристы и антиколлекторы. Они обычно советуют, как стать ЧП, как «сформировать» долг перед другим ЧП, и, конечно, постараться избавиться от ценных активов, которые могут быть проданы в процессе банкротства. То есть зачастую банкротство делается без реальной почвы и заемщик, который не может или не хочет платить по кредиту, регистрируется как предприниматель, а через месяц-два его банкротят. Выйти на «помощников» по банкротству можно через интернет или по объявлениям на столбах и рекламных щитах. Стоят их услуги $4—6 тыс.

НЕ ФАКТ! Счет личным банкротствам уже пошел на сотни, так по крайней мере, говорят юристы. «Только наш Центр представляет в судах по всей Украине интересы более 150 человек. Более 50 дел уже решены положительно, порядка 10 дел окончены и долги перед банками списываются», — в телефонном разговоре пиарил свою деятельность владелец одной из фирм, которая занимается банкротствами.

У банкиров другая статистика. Дмитрий Зинков из OTP Bank подтвердил нам, что прецеденты банкротств заемщиков действительно есть, но, по его информации, решения хозяйственных судов о признании должника банкротом в большинстве случаев отменяются судами апелляционных инстанций. «Дело в том, что сегодня в Украине нет процедуры признания банкротом физлица-непредпринимателя, а схемы-«подводки» ситуаций с долгами под рамки законодательства о банкротстве далеки от совершенства», — объясняет управляющий партнер юркомпании Jurimex Юрий Крайняк.

Кроме того, по мнению юриста, согласно действующему закону о банкротстве, завершение этого процесса освобождает банкрота только от тех долгов, которые связаны с его предпринимательской деятельность и не имеют личного характера. «То есть потенциальному банкроту придется доказывать в суде, что долг по кредиту на авто или квартира не имеют личного характера, что уже ставит под сомнение реальность такой схемы», — считает г-н Крайняк.

ТОЛЬКО ДЛЯ ЧЕСТНЫХ. Такой взгляд разделяют и банкиры, и коллекторские компании. Они поведали нам, что если выявляют попытки заемщиков обанкротиться, то наводят справки в налоговой, когда был получен статус предпринимателя и велась ли хоздеятельность. Если заемщик стал ЧП совсем недавно и хоздеятельности не вел, то, по мнению банкиров и коллекторов, факт мошенничества налицо и есть повод для обращения в прокуратуру или милицию по факту фиктивного банкротства. За это можно на 3 года сесть за решетку или схлопотать штраф до 34 тыс. грн.

То есть схема банкротства поможет только тем заемщикам, которые уже были предпринимателями на момент получения кредита и, например, доходы от предпринимательской деятельности были основным источником его погашения и сегодня этих доходов больше нет. Кстати, далеко не всегда имеет смысл доводить дело до банкротства. «Мы советуем своим клиентам договариваться с банком и реструктуризировать по возможности платежи по кредиту», — говорит гендиректор Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский. По небольшим кредитам обращаться к банкротству не стоит: слишком велики будут накладные расходы и проще договориться с банком о новой рассрочке. По мнению г-на Родзинского, к банкротству следует обращаться, если сумма долгов, в том числе перед банком, не менее $25—30 тыс. Хотя если заемщик не может погасить и меньшую сумму, то банкротство также имеет смысл. Ведь всем известно, как банки могут за счет штрафов и пени «нарастить» долги заемщика.

Закон о банкротстве перед банком

В результате банковского кризиса в Украине пострадали многие заемщики.

Предприниматели, которые брали денежные средства на развитие бизнеса, граждане, решавшие через кредит свои жилищные проблемы или позволившие себе жить не по средствам, купив дорогой автомобиль. Бизнес остановился, цены на недвижимость упали, доллар взлетел, банки повысили процентную ставку, а доходы в лучшем случае остались на прежнем уровне.

Существует мнение, что сделав себя сначала предпринимателем, а затем банкротом, долги по кредиту можно “обнулить”.

Что касается лиц, у которых финансовые трудности и долги возникли в связи с их предпринимательской деятельностью, то законодательных препятствий для списания долгов нет. Институт банкротства физического лица-предпринимателя существует в законодательстве Украины с 2000 года. Есть и соответствующая судебная практика.

Из-за сложившейся в Украине ситуации многим заемщикам было бы проще отдать приобретенное имущество банку и закрыть вопрос. Граждане несут бремя удовлетворения требований своих кредиторов пожизненно, передавая по наследству свои долги детям. Выход в принципе есть — банкротство физических лиц (не предпринимателей). Этот вопрос стал активно обсуждаться относительно недавно во многом благодаря тому, что 27 марта в парламенте был зарегистрирован проект Закона № 4273 “О внесении изменений в некоторые законы Украины (относительно банкротства физического лица)”.

Пока перспективы принятия этого законопроекта туманны: вопрос сам по себе довольно болезненный, а проект далек от совершенства. Так, Главное научно-экспертное управление Аппарата Верховной Рады Украины дало по нему негативное заключение, обратив внимание на несвоевременность предложенных новелл, пояснив это тем, что банкротство физических лиц во многих случаях будет связано не столько с личной виной должника, сколько с мировым финансовым кризисом, последствия которого в нашей стране усугубляются неадекватной банковской политикой.

Но вот некоторые специалисты уверены, что уже сегодня обыкновенный гражданин вопреки условиям подписанного им договора с банком может, основываясь на положениях действующего законодательства, полностью избавиться от обязательств по выплате кредита. Его финансовые потери будут равны той сумме, которую он уже выплатил банку, плюс стоимость услуг, связанных с банкротством. Упрощенно предлагаемую схему ухода от ответственности по кредиту можно представить в виде следующего алгоритма.

Заемщик — физическое лицо регистрируется как предприниматель.

В ходе его непродолжительной хозяйственной деятельности возникает (по сути, искусственно создается) долг в нужном размере (от 187,5 тыс. гривен).

Предприниматель обращается в суд с заявлением о признании его банкротом.

Хозяйственный суд налагает арест на имущество предпринимателя, признает его банкротом и открывает ликвидационную процедуру, о чем уведомляет всех кредиторов. В ходе ликвидационной процедуры все имущество банкрота распродается (здесь возможен вариант выкупа своего же имущества через друзей, однако дабы не усложнять ситуацию, мы его не рассматриваем). Долги, в том числе перед банком, погашаются. Оставшаяся сумма признается безнадежным долгом и списывается.

Жизнь предпринимателя, а соответственно и бывшего заемщика, начинается “с чистого листа”, а не до конца удовлетворенному банку остается лишь правильно отразить задолженность в бухгалтерском и налоговом учете и минимизировать налоги.

Ознакомившись с предлагаемым способом избавления от долгов, сразу хочется найти что-нибудь подходящее в Уголовном кодексе Украины: уж больно все это напоминает аферу.

Квалифицировать действия лица как фиктивное предпринимательство (ст. 205) нельзя: норма предполагает ответственность за создание юридических лиц с целью прикрытия незаконной деятельности или осуществления видов деятельности, в отношении которых имеется запрет. Ничего этого нет.

Обвинить предпринимателя в фиктивном банкротстве (ст. 218), пожалуй, тоже не удастся. Финансовая несостоятельность, связанная с невыполнением договора в 187,5 тыс. грн., усиливающаяся обязательствами по выплате кредита, налицо. Поэтому говорить, что официальное заявление гражданина о банкротстве является заведомо ложным, весьма сложно.

Доведение до банкротства (ст. 219), то есть умышленное, из корыстных побуждений, иной личной заинтересованности или в интересах третьих лиц совершение действий, повлекших устойчивую финансовую несостоятельность субъекта хозяйственной деятельности могло бы подойти как для предпринимателя, так и для его “контрагента”, благодаря которому возник долг. Но вот субъектом данного преступления может быть лишь собственник или должностное лицо субъекта хозяйственной деятельности.

Нет и незаконных действий при банкротстве (ст. 221), к которым относятся лишь умышленное сокрытие имущества, сведений об имуществе, передача имущества в иное владение или его отчуждение либо уничтожение, а также фальсификация, сокрытие или уничтожение документов, отражающих хозяйственную либо финансовую деятельность.

Мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222) также не подходит, поскольку нет цели получения субсидий, субвенций, дотаций, кредитов или налоговых льгот, да и заведомо неправдивая информация предпринимателем никуда не подается. Квалификация действий как простое мошенничество (ст. 190), то есть завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием, относительно сделки предпринимателя с контрагентом, на практике вряд ли возможна, ведь контрагент (потерпевший) будет отрицать факт обмана или злоупотребления.

Таким образом, для предлагаемой схемы в УК сложно что-либо подобрать, ведь ситуация, когда субъект предпринимательства создается фактически лицом с целью как можно скорее объявить себя банкротом, сама по себе абсурдна.

А вот Уложение о наказаниях уголовных и исправительных 1845 года устанавливала ответственность даже за неосторожную несостоятельность. Как отмечал известный цивилист: Когда лицо, сознающее свою неоплатность или, во всяком случае, понимающее расстройство своего имущества, продолжает, тем не менее, относиться с полным пренебрежением к интересам своих кредиторов, вести жизнь, по расходам не соответствующую оставшимся средствам, бросаться на явно рискованные транзакции, закон не может не остановить его, предупредив угрозой наказания. Такая небрежность представляется особенно опасной в торговом мире, где несостоятельность одного лица может повести за собою несостоятельность других, где несостоятельность грозит экономическим интересам данной местности или даже целого государства.

То, что дело о банкротстве физического лица-предпринимателя будет возбуждено, а заложенная квартира или автомобиль попадут в ликвидационную массу, сомнений нет.

Так, согласно ст. 53 ГК физическое лицо, неспособное удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, может быть признано банкротом. Дело о банкротстве возбуждается хозяйственным судом, если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику в совокупности составляют не менее трехсот минимальных размеров зарплаты, которые не были удовлетворены должником на протяжении трех месяцев после окончания установленного для их погашения срока (ч. 3 ст. 6 Закона Украины “О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом”, далее — Закон).

Из этого следует, что применение процедуры банкротства возможно лишь относительно физических лиц, которые осуществляют предпринимательскую деятельность, а основанием для возбуждения дела о банкротстве могут быть лишь требования, связанные с предпринимательской деятельностью.

В нашем случае есть и субъект, и необходимые требования в нужном размере.

Согласно же ч. 1 ст. 52 ГК, ч. 7 ст. 47 Закона физическое лицо — предприниматель отвечает по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, кроме имущества, на которое согласно закону не может быть обращено взыскание. Это значит, что взыскание может быть обращено заинтересованным лицом на все имущество физического лица (в том числе на находящееся в залоге у банка) независимо от того, используется ли это имущество для осуществления хозяйственной деятельности или нет.

Однако важным здесь является не возможность продать заложенное имущество, а погасить все требования кредиторов. По ст. 31 Закона требования считаются погашенными, если:

— не заявлены в срок;

— не удовлетворены в связи с недостаточностью имущества.

Таким образом, должник отвечает один раз в пределах своего имущества. Долг не висит пожизненно до его полной выплаты. Однако положение о том, что предприниматель-банкрот освобождается от дальнейшего выполнения даже тех требований кредиторов, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, является спорным. Почему вдруг будут списаны долги физлица, возникшие до того, как он стал предпринимателем? С другой стороны, правильно ли разделять понятия “предприниматель” и “физическое лицо”?

Как разъяснил Минюст, правовой статус физического лица намного шире, нежели правовой статус физического лица — предпринимателя. Право на осуществление предпринимательской деятельности является правом физического лица, и получение статуса предпринимателя позволяет физическому лицу лишь осуществлять хозяйственную деятельность. Субъектами же права собственности по ГК являются физические лица (статьи 2 и 318). А такого субъекта права собственности, как физическое лицо — предприниматель, нет.

Уйти от выплаты кредита через банкротство можно если обосновать равенство в части ответственности физлица и предпринимателя

В контексте отмеченного следует обратить внимание на ч. 2 ст. 49 Закона, согласно которой после завершения расчетов с кредиторами признанный банкротом гражданин-предприниматель освобождается от дальнейшего выполнения требований кредиторов, которые были заявлены после признания его банкротом за исключением требований относительно:

— возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан;

— иных требований личного характера.

Эти требования, даже если они не были удовлетворены в порядке исполнения постановления хозяйственного суда о признании гражданина-предпринимателя банкротом, могут быть заявлены после окончания производства по делу о банкротстве в порядке, установленном гражданским законодательством.

Несмотря на то что требования по взысканию, например, алиментов возникают отнюдь не у предпринимателя, а точнее, независимо от наличия у гражданина такого статуса или времени его получения, тем не менее они специально оговорены Законом как исключение из общего правила. Есть среди этих исключений какие-либо требования кредиторов, не связанные с предпринимательской деятельностью банкрота? Нет. Значит, по общему правилу гражданин-предприниматель освобождается от их дальнейшего выполнения.

Кроме всего прочего, нельзя не обратить внимание на то, что некоторые юристы, ссылаясь на абз. 2 ч. 3 ст. 49 Закона, утверждают, что предприниматель еще пять лет после завершения расчетов с кредиторами не освобождается от дальнейшего исполнения их требований. Однако такое толкование нормы все же нельзя признать правильным, поскольку оно не согласуется с положениями упомянутой ч. 2 ст. 49 Закона.

Упомянутая норма абз. 2 ч. 3 касается случая, когда предприниматель становится банкротом уже не первый раз, при этом с момента предыдущего банкротства прошло менее пяти лет. Именно в этом случае не погашенные вследствие банкротства долги можно будет взыскать через суд, то есть только в этом случае должник не освобождается от их выполнения. О повторном банкротстве идет речь и в абз. 1 этой же части. И такое понимание нормы все расставляет на места.

Таким образом, правовое обоснование возможности банкротства физического лица на основании положений действующего законодательства все же есть. Правда, нам не удалось найти судебных решений, подтверждающих или опровергающих жизнеспособность рассматриваемой схемы (те, которые были приняты, касались обязательств физических лиц — предпринимателей, возникших именно в связи с их предпринимательской деятельностью). Именно поэтому мы допускаем возможность обоснования и противоположной позиции, в связи с чем было бы интересно узнать соответствующие аргументы от наших читателей.

Как объявить себя банкротом в Украине?

Поступательное развитие экономики Украины и совершенствование законодательной базы являются взаимосвязанными явлениями, что подтверждает принятие в марте 2018 года в первом чтении Проекта Кодекса Украины по процедуре банкротства. Этот регламентный документ закладывает основы для цивилизованного решения проблемы неплатежеспособности, как предприятий/организаций, так и физических лиц.

Давайте рассмотрим основные положения Проекта Кодекса, в частности, как объявить себя банкротом, как может помочь банкротство при задолженности перед банком, каким условиям следует соответствовать, чтобы объявить банкротство и т.д.

Банкротство: что это значит?

В свете положений Проекта Кодекса, должником может быть признано не только юридическое, но и физическое лицо, неплатежеспособность которого не вызывает сомнений, а также существуют значительные обязательства (долги) перед другим человеком или компанией. Таким образом, процедура банкротства – это программа действий должника, согласно которой производится реструктуризация долга, частичное или полное его списание, санация, ликвидация предприятия и т.п. Не исключается и принятие мирового соглашения между сторонами.

В рамках реструктуризации долга может быть проведена распродажа имущества должника в пользу его кредиторов. Чтобы объявить себя банкротом, следует обратиться в суд с соответствующим заявлением.

  • Добровольное – должник обращается в суд с заявлением о признании его (заявителя) банкротом.
  • Вынужденное – в суд обращается кредитор с заявлением о признании банкротом компанию или физическое лицо, имеющее задолженность перед заявителем.

Важно! В обоих случаях происходит подача заявления в суд с одной лишь разницей: при добровольном банкротстве заявителем выступает сам должник, а в случае вынужденного банкротства заявителем выступает кредитор. На это стоит обращать внимание, оперируя понятием «заявитель».

Кто может объявить себя банкротом?

Проект Кодекса по процедурам банкротства предусматривает следующие условия для объявления банкротства для физических лиц:

  • если требования кредитора к должнику составляют не менее 100 (сто) min размера заработной платы;
  • если требования кредитора к физлицам-предпринимателям составляет 300 (триста) min заработных плат;
  • если в течение двух месяцев должник не производит платежи в пользу своих кредиторов или величина таких платежей не превышает 50% от суммы каждого из кредитных обязательств;
  • если доход должника сократился больше, чем на 50% при наличии долгов перед кредиторами;
  • если размер задолженности превышает стоимость имущества должника более чем на 50%;
  • если стоимость имущества (имущественных объектов) должника сократилась более чем на 50% при существующей задолженности перед кредиторами;
  • если принято постановление об отсутствии у должника имущества для покрытия долга;
  • если установлены другие обстоятельства о возможной неплатежеспособности.

Эти нормы прописаны в статье 127 Проекта Кодекса, где также отмечается, что в состав денежных требований не включаются долги по штрафам и пени, а в случае смерти должника заявление о банкротстве могут подать наследники в установленном порядке.

Руководствуясь этими правилами, можно составить программу действий как объявить себя банкротом перед банком или другим финансовым учреждением. Чаще всего, вопросом, как объявить себя банкротом и не платить кредит, задаются люди, попавшие в сложные жизненные ситуации. К счастью, на смену теневым схемам возврата денежного долга приходят цивилизованные решения, которые станут возможными с принятием законов, отвечающих требованиям времени.

Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит?

В предыдущем разделе приведены законодательные нормы, прописывающие условия для объявления себя банкротом. Если исходить из того, что банк, выдавший кредит физическому лицу, является кредитором, а физическое лицо, взявшее кредит и прекратившее платить по нему, становится должником, то при выполнении хотя бы одного из перечисленных Кодексом (статья 127) условий можно начать процедуру банкротства.

Однако, без помощи юристов в этом деле не обойтись. Чтобы физическому лицу объявить себя банкротом, требуется не только соблюдение условий относительно платежеспособности, но и выполнение процедурных требований при составлении или подаче заявления в суд. Раздел II об открытии производства дела о банкротстве содержит довольно обширный перечень документов, которые должны подаваться вместе с заявлением о банкротстве.

В перечень документов входит:

  • название всех кредиторов;
  • описание находящегося в собственности должника имущества;
  • список имущества в залоге;
  • копия трудовой книжки;
  • сведения о работодателе должника;
  • доказательство того, что физическое лицо не занимается предпринимательской деятельностью.

Этот список служит основанием для принятия судом решения о банкротстве. Насколько правильно и грамотно будет выполнено документальное сопровождение, во многом зависит от опытного адвоката. Это условие также касается и долга перед банком по просроченному или безнадежному кредиту.

Первым шагом может стать реструктуризация долга с изменением сроков платежей, полным или частичным списанием процентов/просроченной задолженности или другими условиями, которые соответствуют платежеспособности должника. Если этап реструктуризации пропускается, то для погашения долга может состояться распродажа принадлежащего должнику имущества.

Следует знать, что независимо от того, кто выступил инициатором банкротства, должник или его кредитор, будет назначен судом арбитражный управляющий, услуги которого оплачивает заявитель.

Когда должник должен объявить банкротство?

В отличие от предыдущего раздела, в котором рассматривались условия, когда должник может объявить банкротство, существуют обстоятельства, которые налагают строгую обязанность должника обратиться в суд для банкротства.

Условия для обязательного обращения в хозяйственный суд с заявлением о банкротстве:

  • если суммарная задолженность превышает 300 min заработных плат (для физического лица);
  • если суммарная задолженность превышает 500 min заработных плат (для физлица-предпринимателя);
  • если существует угроза неплатежеспособности, выраженная в невозможности платить по долгам после удовлетворения требований одного или нескольких кредиторов;
  • если должник утратил единственный источник доходов, в том числе вследствие тяжелой болезни.

Заключение

В этой статье мы рассмотрели, как объявить себя банкротом. Нужно сказать, принятие Кодекса высоко оценивается специалистами, которые отмечают его современный подход к процедуре банкротства, обеспечение прозрачности процедур и защиту интересов сторон. Среди изменений стоит отметить следующее:

  • введение процедуры банкротства для физических лиц;
  • проведение электронных торгов имущества для исключения теневых схем, повышения открытости и исключит возможные злоупотребления;
  • упрощение инициирования банкротства;
  • наложение автоматизированного ареста средств.

Сколько нужно взять в долг, чтобы объявить себя банкротом в Украине

Чтобы как объявить себя банкротом в Украине, физическому лицу нужно задолжать финучреждению или другому физлицу сумму в 100 минимальных зарплат. На сегодня это порядка 320 тыс. грн. А если долг человека превышает 300 минимальных зарплат (почти миллион гривен), то он обязан обратиться в суд, иначе ему откажут в реструктуризации долга.

Об этом говорится в законопроекте о банкротстве физлиц, который стоит в повестке дня Рады, пишет «Сегодня».

Предлагается, что признать человека банкротом сможет только Хозяйственный суд. А сам процесс перерасчета начнется после подготовительного заседания суда.

По словам одного из авторов законопроекта, нардепа от БПП Сергея Каплина, процедура не очень отличается от процесса реструктуризации долгов у юрлиц – кредиторы и должник должны выработать план погашения долга. У процедуры нет срока давности и пересчитать можно даже те кредиты, которые украинцы взяли, например, в середине нулевых.

Как «Вести» писали ранее, Верховная Рада на заседании 7 ноября приняла законопроект (№3238-д) «О внесении изменений в Налоговый кодекс относительно государственной поддержки кинематографа в Украине». В документе предлагается до 1 января 2023 года освободить от НДС операции по поставке национальных фильмов, определенных законом Украины «О кинематографе», а также по поставке работ и услуг по производству национальных фильмов.

Также 7 ноября Рада приняла в первом чтении проект закона о выборах.

Закон о банкротстве перед банком

Процедурочка
В распоряжении БИЗНЕСа оказалось письмо ГПУ №07/2/2-209вих-4130кв-09 от 30.11.09 г. за подписью заместителя Генпрокурора Виктора Кудрявцева. Послание адресовано прокурорам АР Крым, областей, городов Киева и Севастополя относительно осуществления прокурорского надзора за соблюдением законодательства в банковской сфере. В письме приводится подробное описание схемы банкротства частного лица. Сначала заемщик банка регистрируется как субъект предпринимательской деятельности (СПД). В дальнейшем формируются долговые обязательства гражданина-предпринимателя в размере, необходимом для начала процедуры банкротства в соответствии с требованиями Закона “О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом (см. “Пример…”). Генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский выступал арбитражным управляющим по одному из таких дел, на которые дается ссылка в прокурорском послании. Он уверяет, что его компания не занимается регистрацией СПД “задним числом” и формированием фиктивных долгов, связанных с предпринимательской деятельностью. По его словам, сегмент заемщиков-СПД — это обширное поле деятельности. “Вся ипотека и большинство автокредитов — это все эспэдэшники. Почему же они не должны пользоваться своим законным правом на банкротство?” — удивляется г-н Родзинский. Интересно, что в ходе процедуры банкротства имущество должно продаваться по максимально возможной цене, в чем, собственно, и должен быть заинтересован банк. “Например, офисное помещение одного из должников в Харькове было продано на аукционе по $500 за 1 кв.м, что на 30% выше оценочной стоимости. Тогда как Государственная исполнительная служба продает аналогичные объекты по $100-150 за “квадрат”, — отмечает г-н Родзинский. По его мнению, банкиров не устраивает прозрачная процедура реализации, так как продажа залогов является источником теневых заработков самих банковских работников. “Когда объекты продаются через Государственную исполнительную службу, $150-300 за каждый квадратный метр оседает в карманах черным “налом” по всей вертикали — начиная от банкиров и их юристов и заканчивая коллекторами и исполнителями. Такова реальность”, — сетует арбитражный управляющий.

Физическое лицо, некая 55-летняя гражданка “О.Т.Г.”, 10 июля 2008 г. взяла кредит в Морском транспортном банке на $70 тыс. для покупки нежилых помещений, которые использовались в предпринимательской деятельности. При этом в документе не сказано, когда именно она была зарегистрирована как СПД. Затем (1 августа 2008 г.) у “О.Т.Г.” возникли долги одновременно перед двумя частными предпринимателями: 500 тыс.грн. — по договору займа, 264 тыс.грн. — по договору на выполнение ремонтных работ. На момент официального объявления о признании “О.Т.Г.” банкротом (8 мая 2009 г.) ее задолженность перед банком составляла 487,4 тыс.грн. (т.е. около $64 тыс. по курсу на тот момент). Оказалось, что у бизнес-леди нет ни квартиры, ни машины. Единственная собственность “О.Т.Г.” — нежилое помещение площадью 42,5 кв.м, находящееся в залоге у банка. Оно было оценено в 115,7 тыс.грн. и продано в ходе аукциона за 154,0 тыс.грн. Из этой суммы банк получил 125,3 тыс.грн., что позволило покрыть лишь 26% задолженности по кредиту, остаток долга был списан. Оценщику имущества досталась 1 тыс.грн., товарная биржа, на которой продавалось имущество, получила 12,3 тыс.грн. Арбитражный управляющий — 15,4 тыс.грн.

(Согласно определению Хозяйственного суда Харьковской области об утверждении отчета ликвидатора;
дело №Б-39/47-09 вх. №1518/2-39 от 21.09.09 г.)

Всем прощаю
Долги, которые остаются у СПД после реализации имущества, признаются в судебном порядке безнадежными и списываются. При этом физлицо постановлением суда избавляется от преследований кредиторов, в частности, банков. В письме ГПУ говорится, что “вследствие таких махинаций” имеют место факты освобождения от обязательств заемщиков Ощадбанка, Укрсоцбанка, “ВТБ Банка”, “ОТП Банка”, УкрСиббанка и других финучреждений в Крыму, Луганской и Харьковской областях. По словам юристов, уже сотни заемщиков избавились, применив процедуру банкротства, от обязательств перед банками. Впрочем, сами банкиры предпочитают не афишировать такие случаи. “Насколько мне известно, в нашем банке таких случаев (освобождения от кредитных обязательств через банкротство. — Авт.) не было”, — уверяет Тарас Кириченко, член правления “ВТБ Банка”, и добавляет, что, скорее всего, речь в письме ГПУ идет о нашумевшем случае, когда донецкий суд признал недействительным договор о выдаче валютных кредитов (см. БИЗНЕС №50 от 14.12.09 г., стр.27-30). Вместе с тем, по информации БИЗНЕСа, письмо ГПУ стало реакцией на обращение Ассоциации украинских банков (АУБ; г.Киев; с 1990 г.; объединяет 130 комбанков). Банкиры всячески противятся распространению практики списания долгов. Дело в том, что сейчас многие заемщики готовы добровольно отдать залоги, лишь бы избавиться от кредитного бремени. Банкиры же не торопятся идти навстречу заемщикам. Их мотивация понятна — они не хотят нести материальную ответственность за проводимую ими бездумную кредитную политику. Показательно, что ГПУ в данном противостоянии встала на сторону банков. Там уже поспешили окрестить деятельность по реализации процедуры банкротства мошенничеством. А вот Нацбанк пока занял выжидательную позицию в данном споре. Заместитель директора дирекции НБУ по вопросам банковского регулирования и надзора Руслан Гриценко считает, что здравомыслящий заемщик никогда не согласится на процедуру банкротства: “Если в кредитной истории заемщика будет значиться, что он избежал выполнения обязательств путем личного банкротства, впоследствии ни один банк не выдаст ему кредит”. При этом в Нацбанке пока не решили, будут ли вмешиваться в подобные споры, выступая в судах на стороне банков.

Анатолий Родзинский (33),
генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства (г.Харьков; с 2008 г.):

— Я неоднократно обращался к руководителям банков с предложениями о сотрудничестве в сфере урегулирования проблемной задолженности физлиц. Я спрашивал, что можно взять с проблемного должника, у которого нет никакого имущества, кроме заложенного банку. Банки полагают, что их нынешнее негативное отношение к банкротству частных лиц удержит заемщиков от соблазна отказаться от выплаты кредитов: грубо говоря, они не будут питаться, но продолжат платить. Хотя, на мой взгляд, в такой ситуации банк должен быть заинтересован в продаже имущества по максимальной цене, чтобы закрыть как можно большую сумму обязательств и списать безнадежную задолженность с баланса. Да, иногда денег от продажи имущества не хватает для погашения всей задолженности, но ведь и механизмов взыскания оставшегося (непокрытого) долга у банков нет. В лучшем случае, банкиры вынуждены будут продавать эти долги коллекторам за какие-то копейки. Юрист — об интересах

Денис Миргородский (33),
президент адвокатской фирмы “Династия” (г.Днепропетровск, с 2000 г.):

— Насколько я знаю, услугу банкротства физических лиц, не являющихся частными предпринимателями, предлагает только одна структура. Апелляционный и Высший хозяйственные суды в случае обращения банка вряд ли оставят в силе постановления о фиктивных банкротствах, полученные в судах первой инстанции. Поэтому реальная реализация предлагаемой схемы возможна только по доброй воле всех сторон: арбитражного управляющего, заемщика и банка. В то же время финучреждения редко соглашаются на банкротство заемщика, и это неудивительно. По сути, заемщик говорит банку: “Я добровольно отдаю залоговое имущество, стоимость которого в разы меньше задолженности по кредиту (что, безусловно, говорит о высоком профессионализме банковских специалистов. — Ред.), а вы за это простите мне весь долг”. Понятно, что банкирам это не всегда интересно.

3 комментария к статье “Банкротство физлиц как избавление от долгов по кредитам…”

Родзинский — разводила.
Песни о банкротстве ФОПов от него слышно уже, наверное, с год.
Народ регулярно обращался — типа, нельзя ли как-нибудь через банкротство с кредита спрыгнуть? Если, говорю, зарегистрирован, как предприниматель, если кредиты брал, как предприниматель, если остального имущества не жалко — могу. Иначе — нет. А мне — «а вот Родзинский»…

Аж жаба давить начала — неужто, думаю, реально какое-то ноу-хау придумал? Попросил сходить одного неглупого человека к ним, думаю, может, что выяснит. Ничего не выяснил, всё те же песни.

Потом и слухи прекратились. А вот, всплыл оказывается — якобы решил один случай для пиару продавить через хозсуд. Позвонил в Хозяйственный суд Харьковской области знакомому судье в коллегию по банкротству. Тот сказал, что не слышал о таком решении, и если бы оно было, то он наверняка знал бы.

Для тех, кто хочет списать кредитные долги (на покупку авто и квартиры) в порядке процедуры банкротства физлица-СПД советую почитать решение Высшего Хозяйственного Суда Украины

Очевидно, что все незаконные решения местных хозяйственных и апелляционных хозяйственных судов так же будут отменены.

ВИЩИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД УКРАЇНИ ПОСТАНОВА 20 жовтня 2009 р. № 01/1876

… законодавець визначив сферу застосування Закону України «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом», обмеживши її суб’єктами підприємницької діяльності (юридичними особами та фізичними особами, які здійснюють підприємницьку діяльність). Фізичні особи — суб’єкти підприємницької діяльності, які мають заборгованість, що . не грунтується на веденні . підприємницької діяльності не підпадають під сферу регулювання зазначеного Закону та не можуть бути суб’єктами банкрутства відповідно до положень Закону України «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом».

З такою думкою погодився Верховний Суд України в Постанові №07/307 від 20.11.2007 року у справі №6/33.

Ну у меня 800грн зависло реально денег нет как быть подработка-выживание :

да и не в деньгах дело
мы сможем понять как выйти из тупиковой ситуасьён?