Возврат страховки в случае продажи автомобиля

Рубрики Процессы

Оглавление:

Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги?

Оформлять страховой полис ОСАГО должен каждый автовладелец. Управление автотранспортным средством без оформления страховки запрещено.

Но в случае продажи машины водителю полис ОСАГО уже не нужен. Он может вернуть деньги обратно.

Как можно вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля?

Рассмотрим условия возврата средств в 2018 году, как это можно сделать, какую сумму могут вернуть.

Условия досрочного расторжения договора ОСАГО

Узнаем, можно ли расторгнуть полис ОСАГО досрочно и вернуть деньги. Условия досрочного расторжения регулируются Главой 1 «Положения о правилах ОСАГО». Вступил в силу с изменениями в 20.10.2017 г.

Договор на страховой полис ОСАГО заключают на один год. В пункте 1.13 Главы 1 перечислены условия для досрочного расторжения договора:

  • смерть страхователя или собственника;
  • ликвидация юридического лица-страхователя;
  • ликвидация страховщика;
  • гибель или утрата автомобиля, указанного в страховке;
  • другие случаи, которые предусмотрены законодательством РФ;
  • были выявлены ложные или неполные сведения, которые предоставил страхователь при заключении договора ОСАГО.

Страхователь может досрочно прекратить действие договора ОСАГО, если:

  • у страховщика отозвали лицензию;
  • изменился собственник автотранспортного средства;
  • и в других случаях, предусмотренных законами РФ.

Часть страховой премии по договору ОСАГО возвращается страхователю, но действует такое правило не для всех случаев.

Исчисление неистекшего срока действия договора начинают со дня, который следует за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО.

Клиент имеет право расторгнуть договор ОСАГО тогда, когда ему необходимо, в любой момент, и не объяснять при этом причину, которая побудила его на такой шаг. Но тогда средства страхователю не вернут.

Для возврата части денег, которая была уплачена за неиспользованный полис, клиент должен предоставить страховщику документы, которые подтверждают необходимость досрочного возврата денег.

Основания для возврата рассматриваются только весомые. В остальных случаях выплата денежных средств невозможна.

Деньги за страховой полис не возвращают, если:

  1. Страховщик является инициатором досрочного расторжения договора. Основания: клиент предоставил неполные или неверные данные страховой компании, преследуя цель занизить стоимость полиса: неправдивые сведения относительно водительского стажа, лошадиных сил машины, прочих факторов, влияющих на цену страхового полиса.
  2. Страхователь желает расторгнуть договор из-за длительного отъезда, во время которого автомобиль им использоваться не будет. Клиент имеет право обратиться в страховую с заявлением на возврат денег, но обычно такие прошения не удовлетворяются.
  3. Произошла ликвидация компании из-за банкротства. Юридическое лицо признают неплатежеспособным, и погасить обязательства оно не сможет.

Узнаем, можно ли вернуть деньги за страховку, если продал машину?

Распространенные основания для возврата средств:

  1. Смена собственника автомобиля. Возвращают деньги тогда, когда машину продают по договору купли-продажи. Если автомобиль передается по генеральной доверенности, это правило не действует.
  2. Угон или повреждение машины. Такие случаи устранить нельзя. Если автотранспортное средство сдают по программе утилизации, и его невозможно восстановить, отремонтировать, средства за неиспользованную страховку возвращают.
  3. Смерть собственника или страхователя. У машины изменится владелец, и договор, который был заключен ранее, не будет действовать. Смерть страхователя также делает сделку недействительной, так как он является одной из ее главных сторон. Сотрудники будут обязаны расторгнуть договор.
  4. Если автомобиль находился в собственности юридического лица, а юридическое лицо ликвидировали, договор теряет свою юридическую силу.
  5. Страховщик лишился лицензии. Подобная ситуация не всегда приводит к выплате части стоимости страховки. Если причиной лишения лицензии стало банкротство страховщика, необходимо поторопиться писать заявление о возврате средств. Если процедура начнется, средства могут не вернуть.

Если Вы решили продать автомобиль, то расторгать договор и требовать получения части страховой премии назад необязательно. Можно продать автотранспортное средство вместе со страховым полисом, включив его в стоимость машины.

Тогда необходимо переоформить договор на нового автовладельца и, если нужно, доплатить часть денег за страховку (если водительский стаж другого водителя меньше, чем у прошлого собственника).

Рассмотрим, как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги.

Сначала следует приехать в офис страховой компании. На месте оформляется заявление по расторжению договора. У менеджера должен быть образец.

Также агент сможет проконсультировать, что нужно, чтобы вернуть деньги.

В заявлении указывают обычно сразу несколько просьб и причин:

  • расторжение договора полиса из-за продажи машины и смены автовладельца;
  • выполнение возврата двух сумм: выкупной при приобретении страховки, которая не понадобилась в полном объеме, а также денег в размере уже внесенных страховых взносов (если таковые есть);
  • перечисление возвратных средств по реквизитам, которые страхователь указывает в заявлении (обязательно предоставляется бумага с оформлением реквизитов, которую получают в отделении банка, одного номера карты недостаточно).

Подавать заявление на возврат денег по ОСАГО нужно лично. Так автовладелец сможет подробнее уточнить некоторые нюансы и проконтролировать процесс регистрации документов.

Документы, которые необходимы для возврата:

  • два экземпляра заявления на расторжение договора ОСАГО;
  • оригинал, копия полиса;
  • оригинал, копия паспорта;
  • копия ИНН;
  • копия ПТС со сведениями о новом собственнике;
  • генеральная доверенность, если документы подаются представителем страхователя;
  • договор купли-продажи автомобиля;
  • распечатанные банковские реквизиты, которые можно получить в банке;
  • квитанции о страховых взносах.

Перечень обязательных документов в каждой организации может отличаться, поэтому нужно уточнить всю информацию в Вашей страховой компании или посетить ее сайт.

Дополнительные документы, которые могут понадобиться, если возврат денег осуществляется не по причине продажи автомобиля:

  • свидетельство о вступлении в наследство;
  • свидетельство о смерти собственника или страхователя;
  • справка о снятии автотранспортного средства с регистрационного учета;
  • документы, которые подтверждают ликвидацию юридического лица.

Заявитель должен принести копии и оригиналы этих документов.

Менеджер должен завизировать печатью и своей подписью в заявлении, что документы приняты. Здесь же проставляются дата и подпись сотрудника. Некоторые менеджеры не делают этого, но страхователь должен проследить, чтобы виза сотрудника, дата и печать были на заявлении.

Если продал машину, а страховка не закончилась, в какой срок можно вернуть деньги за неиспользованную страховку?

Возвращают денежные средства за страховой полис страхователю через 14 дней после подачи заявления. Если компания нарушает сроки и отказывается перечислять деньги, нужно подавать на страховщика в суд.

Можно самому рассчитать размер суммы, которая должна быть возвращена. Формула выглядит следующим образом: В=(ПС-23%)*(n/12).

  • В — сумма к возврату;
  • ПС — полная стоимость полиса;
  • n — количество месяцев, оставшихся до конца действия страхового полиса.

Величина 23% обычно состоит из:

  • 3% от стоимости страховки отчисляются в РСА;
  • 20% предназначены для оплаты расходов по ведению дела (оформляется документация, заработная плата сотрудникам и прочее).

Но можно не согласиться с отчислением этих 23%. Некоторые клиенты решают такие вопросы в судебном порядке. И иногда судебные решения выносятся положительные, так как четких указаний в законодательстве по вопросу обязательности отчислений 23% нет.

Страхователь может и не рассчитывать сумму возврата самостоятельно, но нужно понимать, что страховщики, проводя расчеты сами, обычно учитывают максимально возможную сумму вычета в свою пользу.

В каких случаях расторгать договор нецелесообразно?

Для тех страхователей, которые планируют в дальнейшем оформить новый страховой полис и ездить на автомобиле, иногда лучше дождаться окончания срока действия договора. Это особенно касается случаев, если действие страховки скоро должно окончиться.

Выгода состоит в том, что за безаварийную езду автомобилисту начисляют коэффициент Бонус-Малус. Благодаря ему водители получают скидку на следующий страховой полис.

Скидка увеличивается, если действие страхового договора длится год. Если договор расторгается досрочно, ставка КБМ не изменяется.

Каждый водитель должен рассчитать, что будет выгоднее — получить наличными часть неиспользованной страховки или получить более крупную скидку на следующий страховой полис.

Как вернуть деньги за электронный полис ОСАГО, если продал машину? Процесс расторжения электронного полиса не отличается от обычного. В режиме онлайн это сделать, к сожалению, нельзя.

Страхователю также придется лично явиться в офис. Или расторгнуть договор через доверенное лицо.

Можно ли аннулировать страховку? Вспомним основные положения:

  • если страховой полис более не нужен, лучше расторгнуть договор, и в большинстве случаев страховщик вернет часть потраченных денег;
  • отказаться от страховки можно в любой момент, но часть денег возвращать не будут, если клиент не будет объяснять причину;
  • досрочное прекращение действия полиса не должно вызвать трудностей;
  • навязанные договоры (страхования жизни, к примеру) расторгаются в течение пяти дней с возвратом премии;
  • разные споры со страховщиком решаются в суде, решение довольно часто выносится в пользу страхователя.

Право на досрочное расторжение договора ОСАГО есть у всех автомобилистов. Но нужно помнить, что досрочное расторжение не приводит к снижению КБМ водителя, его значение остается прежним.

После продажи автотранспортного средства необходимо как можно скорее отправляться в офис страховщика. Рассчитывают сумму возврата со дня подачи заявления, а не продажи машины.

Чем раньше страхователь напишет заявление и передаст его страховщику, тем больше средств он может получить назад.

Если компания не предусматривает немедленную выдачу денег, средства перечисляют на банковский счет клиента через 14 дней. Если деньги не пришли через 2 недели, обратитесь в страховую компанию.

Сотрудники помогут определить, на каком этапе затерялся платеж. Обычно в крупных и надежных компаниях процесс возврата денег отлажен, не вызывает проблем.

Если Вам не хотят помогать в Вашей проблеме, можете обратиться к руководству компании и пригрозить судебным разбирательством. Или идите в суд.

Видео: Как вернуть деньги за страховку? Возврат денег за ОСАГО при продаже автомобиля

Возврат страховки при продаже авто

Раз вы попали на эту страницу, значит вы уже, как минимум, задумались над вопросом возврата страховки. Можно ли вернуть страховку ОСАГО и КАСКО, при продаже автомобиля? Да, можно, но есть некоторые детали, о которых мы расскажем ниже. Во-первых, важно, деньги за какой вид автострахования вы хотите получить: ОСАГО или КАСКО?

Возврат денег за полис ОСАГО

В случае ОСАГО процедура возврата денег максимально упрощена, так как ОСАГО является обязательным автострахованием и все что связано с этим полисом строго регламентируется российским законодательством.

После продажи своего транспортного средства вам следует прийти в офис своей страховой компании и написать соответствующее заявление. В течение 14 дней страховая будет обязана вернуть вам деньги. В крупных компаниях процедура обычно хорошо отлажена и проблем у вас возникнуть не должно.

Какие документы могут понадобиться?

Для данной операции вам потребуется минимум официальных документов:

  • Паспорт
  • Договор купли-продажи автомобиля, подтверждающий передачу права собственности
  • ПТС, содержащий сведения о новом владельце
  • Оригинал вашего полиса ОСАГО
  • Реквизиты банка, в котором открыта ваша карта для получения на нее средств.

* Вам потребуются оригиналы всех документов за исключением ПТС.

Если вы продаете автомобиль и не покупаете одновременно новый, то возврат денег может быть производен на вашу обычную банковскую карту. Но для оплаты страховой компании потребуются полные реквизиты вашего банка. Их можно запросить в отделении банка, либо посмотреть в своем личном кабинете на сайте банка (как правило, банки размещают свои реквизиты на сайте).

Если вы продаете авто и сразу же планируете покупку нового, то данная сумма может быть учтена в качестве скидки при покупке нового полиса ОСАГО.

Как рассчитать точную сумму, которую вы получите

Вычтите из общей стоимости полиса ОСАГО 23%. Почему именно 23%? Потому что 3% – это обязательная норма отчислений, которую платит страховая в Российский Союз Автостраховщиков (РСА), а 20% – это затраты самой страховой компании, связанные с оформление полиса.

Полученную сумму делите на 12 месяцев и умножайте на число полных месяцев, оставшихся до истечения срока договора. Это и будет та сумма, которую вы получите.

Давайте посмотрим на абстрактном примере. Допустим, полис ОСАГО обошелся вам в 10 000 рублей. Соответственно 10 000 рублей – 23% = 7 700 рублей. Далее 7 700 рублей делим на 12 месяцев и получаем 641,67 рублей за каждый месяц до окончания действия полиса.

Внимание! Наличие выплат по данному полису ОСАГО не влияет на выплату и ее размер, в случае возврата при продаже авто.

Возврат денег за полис КАСКО

В случае с КАСКО все несколько сложнее, так как это добровольное страхование и оно регулируется законодательством не так строго.

Прочитайте внимательно свой договор КАСКО, перед тем как идти в страховую компанию, так может быть в вашем случае это уже может не иметь большого смысла. К примеру, если в случае ОСАГО, страховые компании к своим расходам относят 23% от стоимости полиса, а для полиса КАСКО эта сумма может достигать 35-50%. Также в случае КАСКО учитываются выплаты, которые производила компания по данному полису. Обратите внимание на сроки подачи документов на компенсацию, они могут колебаться от 1 до 3 месяцев до окончания действия полиса.

Если же с договором все в порядке, то вы имеете полное право требовать компенсацию за полис КАСКО. На выплату денег страховой отводится также 14 дней, как и в случае с полисом ОСАГО. Но, как показывает наш опыт, в случае с КАСКО, перед тем как идти в страховую, лучше заручится поддержкой опытного юриста. К примеру, у нас можно получить первую консультацию по телефону бесплатно. Вы ни чем не рискуете, но получаете необходимую информацию и уверенность в правомерности своих действий и большую уверенность в успехе!

Как расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе и вернуть деньги?

Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?

Когда водитель имеет право досрочно расторгнуть договор с компанией и вернуть деньги за неиспользованную страховку?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

  1. Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
  2. Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
  3. В случае смерти страхователя или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.

Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Сроки обращения в страховую компанию

Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Какие документы требуются для расторжения договора?

  1. Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
  2. Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
  3. Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
  4. Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
  5. Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

  • Копию ПТС с пометкой о новом собственнике (об этом спорном моменте мы поговорим ниже).
  • Копию сберкнижки с реквизитами банка (в том случае, если в СК не принято выплачивать «наличкой»).

А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО , и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.

Кто получает деньги при расторжении страховки ОСАГО?

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

  • собственнику автомобиля;
  • страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
  • страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
  • наследникам умершего страхователя.

Если автовладелец продает ТС по «генеральной доверенности», юридически оставаясь его собственником, совсем необязательно возмущаться по поводу того, что договор не хотят расторгать, достаточно просто вписать нового «владельца» в страховой полис, взяв с него определенную компенсацию за внесение в страховку.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

  • отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
  • замена собственника транспортного средства;
  • иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

  1. 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
  2. 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
  3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные отзывы о работе страховых компаний , претензии и обращаются в суд. Ведь в Гражданском кодексе РФ и правилах ОСАГО нет ни единого намека на 23%, а лишь сухая информация:

  • Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ГК РФ, ст. 958);
  • Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования (правила ОСАГО, п. 34).

Возражения страхователей абсолютно правомерны. Именно поэтому, обратившиеся в суд автовладельцы нередко возвращают удержанные компанией 23%. Для этого есть все шансы и множество прецедентов. Бывают ситуации, когда даже до суда дело не доходит. Достаточно отправить заказные письма в РСА и ФССН и досудебную претензию в страховую компанию, чтобы получить обратно свои деньги.

Зачем нужна копия ПТС при расторжении ОСАГО?

Некоторые страховые компании требуют при расторжении договора страхования ОСАГО предоставить копию ПТС с отметкой о новом собственнике. Сразу оговоримся, что это требование не является законным. Для страховщика должно быть вполне достаточно справки-счета или договора купли-продажи. И страховые компании это знают, но сознательно вводят клиентов в заблуждение. Для чего? Смышленый страхователь, желающий разорвать со страховой компанией отношения по причине, не подпадающей под правила (они перечислены выше), может сделать следующее: оформить рукописный договор купли-продажи, на основании которого страховая будет обязана расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку. А уж будет автомобиль продан в реальности или нет – личное дело каждого автовладельца. Вот и хочет компания подстраховаться, требует ПТС, дабы пресечь попытки «незаконного» расторжения.

Вернут ли деньги за неиспользованный период, если были выплаты?

Если страховая компания пытается занизить или вообще не возвращать деньги при расторжении договора, мотивируя это тем, что по нему были выплаты – это неправомерно. При расторжении полиса ОСАГО убыточность не учитывается, часть премии за неиспользованный период должна возвращаться по обычной схеме – пропорционально (за вычетом 23%, если страхователь не имеет по этой теме претензий).

Подведем итоги

Расторжение договора ОСАГО не всегда проходит гладко. Не все моменты четко определены в российском гражданском и страховом законодательстве, не все трактуется однозначно. Если у обиженного страхователя есть желание доказывать свою правоту и законодательные акты это позволяют – добивайтесь своего. Все больше случаев, когда судебная система встает на сторону страхователей в вышеперечисленных спорных вопросах. Другое дело, что подавляющее большинство автовладельцев не пытается вникать в вопросы расторжения, не интересуется расчетом возврата. А если до окончания действия полиса ОСАГО остается немного, некоторые попросту ленятся идти в офис «из-за копеек».

Как вернуть страховку за автомобиль при его продаже

Каждый автолюбитель обязан застраховать свою автогражданскую ответственность. Страховой полис ОСАГО приобретается на определенный срок и служит гарантией возмещения убытков, если автомобилист попадает в аварию. Страховка становится не нужной только в некоторых случаях, например, когда владелец продал машину. Как вернуть деньги за страховку в этом случае и сколько страховщики готовы отдать, закреплено ГК РФ и сложившейся практикой.

В каких случаях автовладелец вправе расторгнуть договор и получить неиспользованную стоимость страховки

Страховой полис ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности, предусмотренное законом. В случае ДТП, страховая компания обязана возместить ущерб пострадавшим. Но бывают ситуации, когда договор с автовладельцем расторгается по его просьбе и ему возвращается неиспользованная часть страховой выплаты.

По правилам, расторжение договора страхования автогражданской ответственности, в результате которого страхователь получает остаток стоимости страховки, возможно только в случаях:

  1. Продажи автомобиля.
  2. Попадания в аварию, когда машина не подлежит восстановлению.
  3. Владелец автомобиля скончался.
  4. У компании-страховщика отозвали лицензию, либо компания ликвидирована.

Только при расторжении договора ОСАГО по перечисленным причинам страхователь вправе получить остаток средств, оплаченных им за полис. Если причина расторжения договора не входит в данный перечень, возврат средств страховщик делать не обязан.

Возврат денег за страховку при продаже

Отсчет неиспользованных дней страховки начинается со дня подачи заявления в страховую компанию. Чтобы не потерять деньги, пишите заявление на прекращение договора и возврат остатка стоимости как можно раньше, лучше всего — в день продажи авто.

Если новый владелец согласен переоформить полис ОСАГО на себя, это нетрудно сделать. Договорившись предварительно о стоимости и получив ее сумму с нового владельца, можно прийти в страховую компанию и переоформить бумаги. Стоимость страховки зависит, в том числе, и от стажа вождения. Если у нового владельца он не слишком солидный и расчет покажет большую стоимость, новый владелец доплатит требуемую сумму.

Как поступить, решает сам автолюбитель:

  • Перезаключить договор на нового владельца, получив с него остаток стоимости полиса
  • Расторгнуть договор и оформить возврат денег за страховку при продаже автомобиля
  • Оформить новый полис в случае покупки нового авто и остаток средств использовать на оплату

Если принято решение переоформить договор на нового владельца

Если новый автовладелец готов переоформить полис на свое имя, это делается в заявительном порядке. Получив заявления от действующего владельца и будущего, страховщик заключит договор с новым владельцем.

Если сразу после продажи покупается другой автомобиль

Если в течение двух месяцев (этот срок установлен страховщиком для обращения по поводу пересчета или возврата денег) приобретается новая машина, оставшиеся деньги послужат частью оплаты нового полиса, который придется оформлять на купленный автомобиль. Страховщики поддерживают такой вариант.

Если ни одна из приведенных выше возможностей не подходит, есть третий вариант, как вернуть деньги за автостраховку.

Если решено расторгнуть договор и забрать остаток стоимости полиса

Если принято решение получить оставшуюся часть стоимости полиса ОСАГО, автолюбитель собирает пакет документов:

  1. Заявление о возврате с указанной в нем даты.
  2. Копию договора купли-продажи автомобиля.
  3. Копию технического паспорта.
  4. Полис и квитанцию о его оплате.

Копии документов разрешается не заверять у нотариуса.

Заявление составляется в произвольной форме, в двух экземплярах. По правилам документооборота, на втором экземпляре указываются дата получения и входящий номер. Заявление считается принятым к рассмотрению только после такой регистрации.

Обязательно объясняется причина расторжения договора, формулируется просьба о возврате остатка средств и реквизиты банковского счета, на который должно быть сделано перечисление. После чего перечисляется, копии каких документов прикладываются к заявлению.

Подать заявление на возврат может любое другое лицо при наличии доверенности.

Какую сумму вернет страховщик

Тут все просто. Размер возврата будет зависеть от первоначальной стоимости полиса и числа дней, оставшихся до окончания срока его действия.

    Расчет начинается с определения даты досрочного прекращения полиса. В случае продажи, это дата подачи страхователем заявления. Определяется коэффициент учета неиспользованных дней

К = N:12, где N — число месяцев до окончания срока действия полиса.

Например, если N = 3, К = 3:12 = 0,25
От полной стоимости полиса отнимается 23%. Если полис стоил 10 000 рублей, то возврату подлежат

10 000 — 2300 = 7 700 рублей.
Полученное значение умножается на коэффициент неиспользованных дней

7700 х 0,25 = 1925 рублей — сумма возврата

Как видно из приведенного примера, автолюбитель потеряет 23% от стоимости страховки. По инструкции Банка России, возврату подлежат только 77% стоимости полиса. Согласно ГК РФ, при досрочном расторжении договора ОСАГО компания должна взять себе ту сумму денег, которая полагается исходя из прошедшего со дня заключения до дня расторжения договора времени, то есть за фактический срок действия страховки.

На данный момент времени четко установленных законом правил расторжения договора нет, поэтому вопрос взыскания страховщиками 23% стоимости полиса остается неотрегулированным.

Решить, законный это шаг или нет можно только обратившись в суд. Цена вопроса не так велика, поэтому заниматься судебными тяжбами будет малорентабельно. Оптимальный выход — не делать возврат денег по страховке при продаже автомобиля.

Как уже говорилось выше, лучше переоформить договор на нового владельца или использовать остаток средств при оплате нового полиса на другой, принадлежащий вам автомобиль.

Надо помнить, что со дня продажи автомобиля до дня обращения в страховую компанию за перерасчетом стоимости полиса должно пройти не больше двух месяцев. Если вы замешкались и пришли позже, страховщики не будут делать перерасчет и сумма «сгорит».

Что делать с ОСАГО при продаже авто? Ответ смотрите видео ниже:

Срок возврата

После подачи заявления о перерасчете страховщик должен в течение 14 дней оформить возврат денег по страховке при продаже автомобиля. В заявлении обычно указывается номер банковского счета, на который и поступят средства.

Если спустя положенные 2 недели деньги не поступили, можно написать претензию руководству страховой компании или жалобу в районную прокуратуру. Страховщик за допущенное нарушение порядка выплаты средств при расторжении договора может лишиться лицензии.

Как происходит возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля

Далеко не все страхователи расторгают страховку ОСАГО при продаже автомобиля. Некоторым просто некогда заниматься этим вопросом, ехать в офис и тратить время, другие даже не подозревают о такой возможности. В то же время сама процедура расторжения не сложная, оформление и прием документов не занимает много времени, а максимальный срок рассмотрения заявления три рабочих дня.

Некоторые особенности расторжения договора

Согласно Гражданскому Кодексу расторгнуть можно абсолютно любой страховой договор, в том числе и ОСАГО. А вот возврат уплаченного страхового взноса, точнее его части, возможен строго в определенных ситуациях. Регламентируют данный вид страхования два основных нормативных документа – это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (40-ФЗ от 25.04.2002, в редакции от 28.04.2017) и Положение Центрального Банка РФ «О правилах ОСАГО» №431-П от 19.09.2014г.

Ситуации, в которых страховка ОСАГО теряет силу, но возможен возврат:

  • ликвидация статуса юридического лица у собственника ТС или страховой организации;
  • отзыв лицензии или ликвидация страховщика (именно отзыв, а не приостановление);
  • смена владельца транспортного средства при продаже иди дарении;
  • смерть страхователя или собственника;
  • выявление ложных или неверных сведений в заявлении, влияющих на расчет страхового взноса при оценке страхового риска;
  • гибель (утрата) транспортного средства.

Можно расторгнуть договор ОСАГО и по иным причинам, но право на возврат части уплаченного страхового взноса тогда аннулируется. Важно отметить, что только страхователь имеет право расторгнуть страховой договор! Если собственник и страхователь – разные лица, то собственник может получить страховую выплату, а вот расторгнуть договор и получить возврат – нет.

Порядок расторжения ОСАГО при продаже ТС

Возврат ОСАГО при продаже автомобиля должен быть документально подтвержден. Важно отметить, что расчет суммы возврата считается со дня подачи заявления, а не со дня продажи автомобиля. Например, если транспортное средство было продано пятого числа, а обращение в офис страховщика произошло двадцатого, то за прошедшие две недели возврата не будет. Поэтому с данным вопросом рекомендуется не затягивать.

Для оформления расторжения необходимы следующие документы:

  • заявление на расторжение договора (можно написать в офисе страховщика по предоставленному образцу);
  • копия ПТС с записью о новом собственнике (можно дополнительно приложить копию договора купли-продажи или дарения);
  • страховой полис ОСАГО (оригинал);
  • квитанция об оплате (желательна);
  • паспорт РФ.

Если страхователь по какой-то причине не может сам предоставить документы, то он имеет право оформить генеральную доверенность на законного представителя с обязательным указанием права на расторжение договора и получения денег. При условии, что возврат страховки покроет стоимость услуг нотариуса. В случае смерти страхователя его права передаются наследнику. Страховщику на проверку документов и расчет дается три дня.

Сама процедура расторжения не сложная, поэтому чаще всего решение принимается сразу же. А вот выплатить деньги могут как из кассы, так и попросить реквизиты для безналичного перевода. Такое требование страховой компании правомерно, и зависит от особенности ведения бухгалтерского учета. Важно отметить, что по законодательству перевод должен быть осуществлен в течение десяти рабочих дней.

В случае ликвидации страховщика расчет возврата также считается со дня подачи заявления. А вот в остальных выше перечисленных случаях возврат рассчитывается со следующего дня после даты произошедшего события.

Расчет суммы возврата по ОСАГО

Считается, что выгодно делать возврат, если от срока страхование осталось еще около полугода. Чтобы понять, стоит ли расторгать договор, можно самостоятельно рассчитать сумму возврата. Так же это позволить защититься от нечестных на руку специалистов.

В законе прописано, что возвращается только страховая премия, идущая на покрытие страховых выплат, пропорционально оставшемуся сроку страхового покрытия. В случае ОСАГО она составляется 77%.

Подсчитать сумму возврата страхового взноса по ОСАГО можно по следующей формуле: страховая премия*0,77*(365-прошедший срок страхования в днях)/365.

Пример расчета суммы возврата

5 февраля 2017 года была оформлена страховка ОСАГО на один год, страховой взнос составил 6930 рублей. 19 сентября собственник продает автомобиль (он же страхователь), а 25 сентября обращается в страховую компанию с целью расторгнуть договор. Рассчитаем возврат страховой премии.

Во-первых, необходимо подсчитать количество дней, сколько действовала страховка. Помним, что расчет делается со дня подачи заявления, а не со дня продажи ТС, т.е. по 24 сентября включительно. Получается 232 дня. Возврат страховой премии составит: 6930*0,77*(365-232)/365=1944 рубля.

Если страховка оформлялась на полгода, то 365 надо заменить на 182 дня. Если срок больше чем шесть месяцев, но меньше года, то высчитывается общее количество «оплаченных» дней. В некоторых формулах в расчет дерутся не дни, а месяцы. Такая формула также считается правильной, но расчет в днях точнее.

23% от уплаченной страховой премии не возвращаются. 3% – это взнос в Российский Союз Автостраховщиков. 20% – ведение страхового дела, расходы на типографию и выплата агентского вознаграждения. Теоретически данную сумму можно взыскать через суд. Однако страховой тариф рассчитывается таким образом, что в него всегда закладывается определенный процент на ведение страхового дела, не зависимо от вида страхования. Это правило.

В каких случаях нет возможности возврата по страховке

Бывает так, что договор ОСАГО расторгается, но возврат неиспользованной страховой премии не происходит. Один из них, если инициатива исходит со стороны страховщика. Например, были выявлены факты предоставления ложной информации, которая непосредственно влияет на оценку принимаемого риска, а значит и на расчет страховой премии.

К примеру, была указана разрешенная грузоподъемная масса транспорта категории С до 16 т, а на самом деле она свыше 16 т. Базовая ставка для расчета в обоих случаях существенно разная. Либо изменилась прописка собственника, а он это скрыл. Вместо указанной сельской (коэффициент 0,7), на самом деле собственник зарегистрирован в городе, а это уже коэффициент от 1,7, а значит стоимость страховки была занижена почти в два раза. Если подобные аферы выявлены при оформлении страхового случая, возникнут проблемы со страховыми выплатами.

Если автомобилем не пользуются, либо собственник должен уехать на длительный срок, а транспортное средство оставить в гараже, то он может расторгнуть договор, но денежные средства ему не вернут. Или же он решил сменить страховую компанию, которой больше доверяет. Это также не является причиной для возврата страховки, поэтому выгоднее дождаться ее окончания.

Бывает так, что при переезде в другой город, в нем может не оказаться отделения определенной страховой компании. Это не повод для расторжения договора, т.к. между страховщиками имеются внутренние соглашения, и можно заранее узнать, какие страховые организации (СО) могут представлять страховщика. При страховом случае можно обратиться и в страховую организацию потерпевшего, но могут возникнуть проблемы с возмещением УТС. По закону СО потерпевшего не является причинителем вреда, а значит не возмещает УТС.

Выше указано, что можно расторгнуть ОСАГО при ликвидации страховщика. Однако если он находится на стадии банкротства, то возмещения не будет по причине его неплатежеспособности.

Продажа автомобиля по доверенности

Иногда встречается продажа транспортного средства по генеральной доверенности. Поскольку юридически смены собственника не произошло, внесения новой записи в ПТС не было, то оснований на возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля таким способом тоже нет. Страхователю остается просто расторгнуть договор без компенсации.

Единственное, что можно посоветовать, продать страховку вместе с ТС. Нового собственника вписать в качестве водителя или, наоборот, указать езду без ограничений. Изменения вносятся в любом офисе страховщика либо через его агента. А вот расторгнуть договор ОСАГО новый собственник уже не сможет, даже по генеральной доверенности.

Советы по расторжению

Нередко после продажи автомобиля собственник приобретает себе новый, который также требует наличия страховки. Поскольку ОСАГО страхует не автомобиль, а автогражданскую ответственность конкретного человека, то можно сохранить имеющуюся скидку, он же бонус КБМ или бонус-малус. Если до окончания страховки остается пару-тройку месяцев, то выгоднее не расторгать договор. Дело в том, что скидка в 5% за безаварийную езду начисляется только по итогам полного года. Например, если скидка была 15%, то сохранив страховку в следующем году она будет 20%.

Если выгодно расторгнуть договор ОСАГО, то рекомендуется сохранить копию полиса. Больше чем была скидка не будет, но уже имеющий КБМ можно применить для нового договора. Это значит, если на старом полисе указан КБМ 0,85, то и при расчете страхового взноса на новый автомобиль также будет применен этот же коэффициент 0,85, а значит скидка в 15% сохранится. Этот же прием можно использовать при расчете страховок для иных транспортных средств, где собственник вписывается в графе водителей.

Как вариант, договор ОСАГО можно вообще не расторгать. По закону допускается изменение собственника. Таким образом, можно продать страховку вместе с автомобилем, особенно если срок покрытия страховой защиты остался небольшой. Покупателю это бывает выгодно, т.к. он может сэкономить на покупке страховки, выплату при наступлении страхового случая он получит обязательно (являясь потерпевшим), а вот расторгнуть договор уже не сможет, т.к. не является страхователем.

Также важно отслеживать все изменения на законодательно уровне. Новая редакция закона об ОСАГО может содержать кардинальные изменения по некоторым пунктам, например, как сейчас касательно выплат страхового возмещения. Вполне возможно могут вноситься изменения касательно и расторжения договора страхования, расчета возврата страховой суммы.