Страхование жизни и здоровья гражданский кодекс

Рубрики Наша практика

Статья 969 ГК РФ. Обязательное государственное страхование

Новая редакция Ст. 969 ГК РФ

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Комментарий к Ст. 969 ГК РФ

Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

Другой комментарий к Ст. 969 Гражданского кодекса Российской Федерации

Данная статья устанавливает обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих как одну из форм их социальной защиты.

Нельзя не обратить внимания на следующие обстоятельства. Во-первых, ст. 969 ГК называется «Обязательное государственное страхование», а регулирует соответствующее страхование только государственных служащих. Определение государственного служащего дается в ст. 3 Федерального закона от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы Российской Федерации» (СЗ РФ. 1995. N 31. Ст. 2990), согласно которому государственным служащим признается гражданин РФ, исполняющий обязанности по государственной должности, связанной с определенным кругом обязанностей по исполнению и обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с Конституцией РФ (п. 1 ст. 1), внесенных в Реестр государственных должностей в РФ. Во-вторых, в ней говорится «о государственных служащих определенных категорий», без уточнения каких именно, в то время как ст. 15 указанного Закона предусматривает обязательное государственное страхование всех государственных служащих. И в-третьих, обязательное государственное страхование, о котором идет речь, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых в установленном порядке, регулируемом нормами бюджетного и финансового права.

Однако в настоящее время за счет бюджетных средств проводится обязательное страхование, также именуемое государственным, жизни, здоровья и имущества военнослужащих, работников прокуратуры, судей и других лиц, которые не относятся к категории государственных служащих по определению Закона о государственной гражданской службе, хотя и трудятся в государственных организациях.

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов, ряд которых приведен в комментарии к ст. 927, и иных правовых актов, указанных в законе, государственными страховыми организациями либо на основании договоров, заключаемых между страхователями и страховщиками.

Гражданский Кодекс Российской Федерации. ГЛАВА 48

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.

1. Страхование противоправных интересов не допускается. 2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование.

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении.

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом.

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть.

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор.

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной.

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения.

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со.

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего.

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от.

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением.

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению.

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо.

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или.

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для.

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и.

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении.

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить.

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в.

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не.

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые.

1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена.

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 2. Страхование, обусловленное.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая.

1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору.

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его.

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся.

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой.

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы.

1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по.

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично.

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе.

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию.

Потребителю на заметку: кредит с личным страхованием

Во многих предложениях банков заёмщику предлагается личное страхование жизни и здоровья самого заемщика и даже членов его семьи, а также страхование от потери работы. В этом случае при неожиданном увольнении сотрудника (по инициативе работодателя), страховая компания возмещает банку задолженность по кредиту.

Часто банки отказывают в выдаче кредита без Вашего согласия на оформление страховки. Насколько это правомерно? Обратимся к законодательству.

Статья 927 Гражданского кодекса РФ определяет: страхование носит обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Норм, обязывающих заёмщика страховать своё здоровье, жизнь или риск невозврата кредита, законом не установлено. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч.2 ст.935 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Значит необходимо определить: ущемляют ли условия конкретного договора права потребителя. К ущемлению прав будет относиться обуславливание (предоставление одной услуги только при обязательном соглашении на дополнительные) заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья считаются случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Если потребитель выбрал страхование добровольно (например: в заявление (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант — получение кредита со страхованием или 2 вариант — получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант, то в таких ситуациях нельзя говорить об обуславливании получения кредита обязательным страхованием.

Если потребителю предлагалась схема получения займа только при оформлении страховки, заёмщик вправе расторгнуть договор страхования, а в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке, обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.

Соглашаясь на страховку, внимательно читайте договор и подумайте: стоит ли нести дополнительные траты на страховые взносы. А при длительном кредите на большую сумму, разумнее будет получить гарантию для себя и своих родных в виде страхового полиса, тем более, если банк предлагает по кредиту со страхованием более низкую процентную ставку.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона. Российской Федерации «О защите прав потребителей»

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона — страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Если Вы считаете, что Ваши права, как потребителя, нарушены, обращайтесь в

Консультационный центр за помощью по адресу:

г. Саратов, ул. Б. Горная, 69, каб. 405, или по телефону: 39-49-01.

Страхование жизни и здоровья гражданский кодекс

1. Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст.150 ГК страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Хотя в комментируемой статье и нет такого указания, как в п.1 ст.929 ГК, иногда, тем не менее, считают, что страховать можно только интерес самого страхователя. По этой концепции страхователь должен быть заинтересован в сохранении, например, жизни или здоровья застрахованного. Работодатель может страховать работника или родители детей, но нельзя страховать жизнь или здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.

Эта точка зрения полностью опровергается наличием обязательного страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, когда страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст.935 ГК). В таких договорах, как и в любом договоре страхования, осуществляется защита интереса, но не страхователя, а другого лица.

Лицо, интерес которого страхуется должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п.2 ст.942 ГК).

В отношении термина «названо» комментарий аналогичен тому, который приведен к ст.931 ГК. Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить действительно ли о нем идет речь в договоре.

Как и для договора страхования ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию ?назвать? застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако, приведенный здесь вывод для договора личного страхования следует не только из аналогии с Постановлением Президиума ВАС РФ #4744/97 от 14.10.97, в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре.

Указом Президента РФ от 07.07.92 #750 (Ведомости СНД и ВС РФ, #28, 1992, ст. 1683.) введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры». Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованные лица не должны быть полностью индивидуально определены. Вообще при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование жизни и здоровья пассажиров — один из распространенных и необходимых видов личного страхования.

Отсюда следует, что и для других видов личного страхования достаточно назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникало сомнения это ли лицо было застраховано, например, «пассажир» или «водитель».

2. В комментируемой статье законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью, как личному нематериальному благу и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п.1 ст.934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования (п.2 Приложения 2 к Условиям лицензирования). Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст.3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст.929 ГК).

Таким образом и здесь, как и при страховании предпринимательского риска правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

Судебная практика по этому вопросу отсутствует, тем не менее, в данном случае очевидно намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками и интересов, связанных с причинением вреда личности, не имеющего прямой денежной оценки. Поэтому интересы, связанные со страховыми убытками, в частности, с возмещением расходов не следует страховать по договору личного страхования.

3. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл.48 ГК.

О возможности перемены лиц в страховом обязательстве см. комментарий к ст.929 ГК.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п.3 ст.9 Закона о страховом деле) в отличие от договора имущественного страхования, где выплачивается возмещение. При личном страховании нечего возмещать, но защита интереса состоит в обеспечении застрахованного лица денежными средствами.

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен регулируется правилами ст.956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного не входит в состав наследственного имущества (п.4 ст.10 Закона о страховом деле).

Если страхование производится на случай смерти страхователя и в договоре указан иной выгодоприобретатель, то в связи с упомянутым выше правилом возникает следующая возможность. При личном страховании страхователь может взять ссуду у страховщика в пределах страховой суммы (п.3 ст.26 Закона о страховом деле) и если он умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам (ст.553 ГК РСФСР 1964 г.), если таковые обнаружатся.

4. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования в комментируемой статье определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст.939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако, из текста п.2 ст.939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования и это полностью расходится с указанием п.1 ст.934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следует, на мой взгляд, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст.939 ГК.

5. В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов. Слово аннуитет произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст.947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст.970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам (см. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» (СЗ РФ, #19, 1998, ст. 2071.)).

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты», чем вводят в заблуждение неспециалистов. Отличие страхования от ренты уже объяснено в комментарии к ст.2 Закона о страховом деле. Термин «рента» закреплен в гл.33 ГК за регулярными выплатами в обмен на полученное имущество, но в отличие от страховых аннуитетов рента выплачивается вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты. Страхование ренты действительно существует, оно предусмотрено в п.2 ст.587 ГК, но это вид имущественного страхования (ответственности по договору ренты), а не личного с выплатой аннуитетов.

Аналогично страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование». Это название также выбрано неудачно. В Постановлении Правительства РФ от 07.08.95 #790 (СЗ РФ, #33, 1995, ст. 3388.) указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах так и в страховых компаниях. Однако, уже в совместном Заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22.02.96 (Вестник Банка России, #11, 1996 г.) функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В Постановлении Правительства РФ от 26.02.97 #222 (СЗ РФ, #10, 1997, ст. 1173.) также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения с таких случаях является название — страхование жизни с выплатой аннуитетов.

6. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Принципиальная ошибочность этого утверждения уже объяснена в п.1Б. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

7. Среди многочисленных видов накопительного страхования жизни существуют такие, в которых одним из условий договора является возможность страхователя потребовать от страховщика возврата накопленных средств на определенных условиях. В связи с этим возникает принципиальный вопрос о правах страховщика и страхователя на накопленные средства, в частности о том, чьей собственностью являются накопленные средства? Законодательство дает однозначный ответ — накопленные средства по накопительному страхованию жизни являются собственностью страховщика.

Действительно, средства для выплат по накопительному страхованию жизни составляют резервы страховщика. Резервы же образуются из уплачиваемых страхователем премий (ст.2 Закона о страховом деле). Страховые премии — это плата за страхование, за услугу по защите интересов, которую страховщик оказывает страхователю. Плата за услугу — это всегда собственность того, кто оказывает эту услугу, т.е. в данном случае, страховщика (см. комментарий к ст.954 ГК). Однако, страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности (п.3 ст.26, п.3 ст.27, подпункт «г» п.3 ст.30 Закона о страховом деле), что не только не противоречит ГК, но, напротив, соответствует п.2 ст.209 ГК, в котором установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

8. Именно в личном страховании распространено страхование предприятиями своих работников, которые являются выгодоприобретателями по договору. При возникновении споров предприятие-страхователь и страховщик передают дело в арбитражный суд и часто арбитражные суды рассматривают дело и принимают по нему решение, считая его экономическим спором между организациями и не обращая внимание на то, что при принятии решения затрагиваются права и интересы граждан.

Между тем, очевидно, что большинство решений по спору, вытекающему из договора страхования, заключенного в пользу третьего лица затрагивает права и интересы этого лица. Принятие судом решения о правах лиц не привлеченных к участию в деле недопустимо, а споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями не подведомственны арбитражному суду (ст.22 АПК РФ (СЗ РФ, #19, 1995, ст. 1709.)). Следовательно, в соответствии со ст.107 АПК РФ арбитражный суд должен отказать в принятии искового заявления по спору, вытекающему из договора страхования, в котором выгодоприобретателями являются граждане (Постановление Президиума ВАС РФ #2244/96 от 27.08.96 (Вестник ВАС РФ #11, 1996 г.)).

9. В личном страховании принципиально по иному чем в имущественном решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст.317 ГК может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ.

Страхование

Страхование

Статья 979. Договор страхования

1. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить второй стороне (страхователю) или иному лицу определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется платить страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Статья 980. Предмет договора страхования

1. Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:

  1. жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
  2. владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
  3. возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

Статья 981. Форма договора страхования

1. Договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата).

2. В случае несоблюдения письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным.

Статья 982. Существенные условия договора страхования

1. Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Статья 983. Момент вступления в силу договора страхования

1. Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.

Статья 984. Стороны в договоре страхования

1. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.

2. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.

Статья 985. Заключение договора страхования в пользу третьего лица

1. Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае достижения им определенного возраста или наступления другого страхового случая.

2. Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховой выплаты (выгодоприобретателя), а также заменять его до наступления страхового случая, если иное не установлено договором страхования.

3. Особенности заключения договора страхования в пользу третьего лица устанавливаются законом.

Статья 986. Сострахование

1. С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.

2. По согласованию между состраховиками и страхователем один из состраховиков может представлять всех других состраховиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Статья 987. Договор перестрахования

1. По договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страхователем.

2. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Статья 988. Обязанности страховщика

1. Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступления страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;

3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственным социальным страхованием, социальным обеспечением, а также от возмещения вреда.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.

Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страхователем в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;

4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это установлено договором;

5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества внести соответствующие изменения в договор страхования;

6) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.

2. Договором страхования могут быть установлены и другие обязанности страховщика.

Статья 989. Обязанности страхователя

1. Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;

3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенных относительно объекта страхования.

Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;

4) принимать меры по предотвращению убытков, причиненных наступлением страхового случая, и их уменьшения;

5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

2. Договором страхования могут быть установлены и другие обязанности страхователя.

Статья 990. Условия и порядок осуществления страховой выплаты

1. Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора на основании заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата).

2. Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, устанавливаемой страховщиком.

Статья 991. Отказ от осуществления страховой выплаты

1. Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

  1. умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с выполнением ими гражданского или служебного долга, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;
  2. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;
  3. предоставление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;
  4. получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;
  5. несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
  6. наличия других оснований, установленных законом.

2. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.

3. Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Статья 992. Ответственность страховщика

1. В случае неуплаты страховщиком страхователю или иному лицу страховой выплаты страховщик обязан оплатить неустойку в размере, установленном договором или законом.

Статья 993. Переход к страховщику прав страхователя относительно лица, ответственного за причиненный ущерб

1. К страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических расходов переходит право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки.

Статья 994. Изменение страхователя — физического лица в договоре страхования

1. В случае смерти страхователя, который заключил договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицам, получившим это имущество по наследству.

В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к третьим лицам только с согласия страховщика, если иное не установлено договором страхования.

2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица.

Статья 995. Последствия прекращения юридического лица — страхователя

1. Если юридическое лицо — страхователь прекращается и устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемникам.

Статья 996. Последствия признания страхователя — физического лица недееспособным или ограничения его гражданской дееспособности

1. Права и обязанности страхователя — физического лица, признанное судом недееспособным, осуществляются его опекуном с момента признании лица недееспособным.

Договор страхования ответственности физического лица, признанное судом недееспособным, прекращается с момента признания лица недееспособной.

2. Страхователь — физическое лицо, гражданская дееспособность которого ограничена судом, осуществляет свои права и обязанности страхователя только с согласия попечителя.

Статья 997. Прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и законом.

2. Если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его в течение десяти рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате страхового платежа страховщик может отказаться от договора страхования, если иное не установлено договором.

Страхователь или страховщик может отказаться от договора страхования в других случаях, установленных договором.

3. Страхователь или страховщик обязан уведомить вторую сторону о своем намерении отказаться от договора страхования не позднее чем за тридцать дней до прекращения договора, если иное не установлено договором.

Страховщик не вправе отказаться от договора личного страхования без согласия страхователя, который не допускает нарушение договора, если иное не установлено договором или законом.

4. Если страхователь отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически произведенных страховщиком страховых выплат.

Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

5. Если страховщик отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

Если отказ страховщика от договора обусловлен невыполнением страхователем условий договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховых выплат.

Последствия отказа от договора страхования жизни устанавливаются законом.

6. Если страхователь или страховщик отказался от договора страхования, договор прекращается.

Статья 998. Недействительность договора страхования

1. Договор страхования является ничтожным или признается недействительным в случаях, установленных настоящим Кодексом.

Договор страхования также признается судом недействительным, если:

  1. он заключен после наступления страхового случая;
  2. объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации.

2. Последствия недействительности договора страхования определяются согласно положениям о недействительности сделок, установленных настоящим Кодексом.

Статья 999. Обязательное страхование

1. Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).

2. К отношениям, вытекающим из обязательного страхования, применяются положения настоящего Кодекса, если иное не установлено актами гражданского законодательства.