Расчет ремонта авто после дтп

Рубрики Вопрос юристу

Оглавление:

Расчет ремонта авто после дтп

В настоящее время, когда разговоры о ненадобности страхования канули в лету, основными плательщиками возмещения убытков являются страховые компании. При этом счастливые обладатели «железных коней» должны знать, что уже привычное слово «страховка» имеет несколько различных пониманий. Прежде всего, следует различать два вида страхования: КАСКО, когда страхуется сам автомобиль, и ОСГО или обязательное страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (в народе — «гражданка»), когда страхуется Ваша материальная ответственность перед другими (третьими лицами) за содеянное по Вашей вине. Не буду подробно останавливаться на страховании КАСКО, поскольку условия страхования могут быть разными и тема эта требует отдельного освещения. Скажу только, что имея на руках полис КАСКО, Вам как минимум необходимо с ним ознакомиться, и лучше это сделать в момент страхования. Что же касается условий страхования гражданской ответственности (ГО), то они прописаны в соответствующем Законе и, управляя своим железным конем, Вы просто обязаны их знать. Прежде всего, Вы должны помнить, что срок полиса не безграничный, и все неприятности, как правило, начинаются сразу после окончания срока его действия. Поэтому следите за этим и своевременно страхуйте свою ответственность. Размер суммы возмещения от страховой компании потерпевшему от Ваших действий тоже не безграничен, но достаточно велик. В настоящее время возмещение составляет 50 000 грн. по ущербу, нанесенному Вами чужому имуществу. При этом необходимо знать, что 50 000 грн. это не всегда предельная сумма возмещения и, если Вам «повезло», и Вы повредили сразу несколько автомобилей, то эта сумма может быть выплачена по каждому автомобилю, но не более, чем по пяти единицам. Если же Вы разбили чужой автомобиль на сумму, большую, чем указано в Вашем полисе, или, «купаясь в везении», Вы повредили более пяти автомобилей одновременно, то разницу Вы должны будете оплатить из собственного кармана. Кстати, для увеличения лимита ответственности, например, еще на 50 тысяч грн., Вы можете, примерно за треть стоимости полиса ОСГО, приобрести дополнительно полис добровольного страховании ГО и чувствовать себя намного спокойнее. А спокойствие стоит этих денег.

Теперь о франшизе, которую в размере 510 грн. страховая компания вычтет из стоимости ремонта. Поэтому именно Вы должны будете самостоятельно заплатить её пострадавшему, для хоть и не большого, но все-таки личного участия в ремонте поврежденного Вами чужого автомобиля. Для «особых везунчиков» хочу поведать, что если Вам «повезло» повредить «свежий» автомобиль, который еще не был в передрягах, то Вы должны быть готовы возместить еще такую составляющую ущерба, как «утрата товарной стоимости». Для полного понимания различия между КАСКО и ОСГО хочу напомнить, что если происшествие произошло по Вашей вине, то Ваш личный автомобиль Вам придется ремонтировать за свои деньги, если конечно Вы его заблаговременно не застраховали по полису КАСКО.

Теперь хочу разъяснить, как действовать, если Вы со своим автомобилем попали в ДТП. Не буду напоминать о необходимости строго соблюдать Правила дорожного движения, определяющие действия водителя в такой ситуации, а расскажу только о тех действиях, которые необходимо выполнить, что бы ни создать себе дополнительных проблем, связанных с возмещением убытков. Прежде всего, вызовите ГАИ и немедленно сообщите о происшествии в свою страховую компанию, рекомендовав второму участнику ДТП поступить так же. Запишите его фамилию и имя, адрес, телефон, а также марку, модель и государственный номер его автомобиля. Выясните, имеется ли у него действующий полис страхования ГО, и какой компанией он выдан. Не убирайте свое ТС с места происшествия до прибытия сотрудников ГАИ и представителя страховой компании. Если Вы покинете место ДТП, Вы можете потерять право на возмещение убытков. Постарайтесь обеспечить сохранность следовой информации, имеющей отношение к ДТП. Помните, что ваш мобильный телефон имеет возможность сфотографировать обстановку ДТП. Воспользуйтесь такой возможностью.

После завершения процесса оформления ДТП, следует помнить, что, будучи виновником ДТП, Вы должны в течение трех рабочих дней с момента происшествия письменно известить свою страховую компанию о наступлении страхового события. Если же Вы оказались в статусе пострадавшего, Вы должны в течение того же срока написать заявление в компании, которая застраховала ГО виновника. Ведь именно эта компания будет возмещать Вам убыток. Памятуя о том, что срок для принятия решения о выплате возмещения исчисляется с момента предоставления последнего необходимого документа, попросите сотрудника компании предоставить письменно перечень этих самых документов, под которым он поставит свою фамилию и подпись. По Закону, сотрудник страховой компании в течение трех дней с момента Вашего обращения, должен направить Вас к эксперту (оценщику) который оценит нанесенный Вам ущерб. При этом стоимость услуг по оценке будет возмещена страховой компанией. Если же по истечении указанного срока оценщик не был Вам указан, Вы можете выбрать его по своему усмотрению, все так же, за деньги страховой компании. Не следует забывать, что пока Вы не отремонтируете свой автомобиль, Вы всегда можете за свои деньги оценить ущерб в любой другой экспертной организации, тем более что стоимость этих услуг может оказаться не соразмеримо меньшей, по сравнению с возможным занижением стоимости ремонта. При направлении Вас к оценщику или наоборот, помните, что оценщик должен иметь квалификационное свидетельство, быть зарегистрирован в государственном реестре оценщиков и работать в составе лица, имеющего Сертификат субъекта оценочной деятельности. Что же касается эксперта, то ему достаточно иметь действующее свидетельство судебного эксперта, выданное министерством Юстиции Украины. Как Вы уже понимаете, страховая компания в данном случае, не может являться этим самым субъектом оценочной деятельности, а ее сотрудники не вправе выполнять оценку. Поэтому никогда не соглашайтесь на оценку убытков силами самой страховой компании. Поверьте, встретив Ваше сопротивление по поводу навязывания своих услуг, думающий сотрудник компании всегда вынужден будет уступить. Ведь о какой объективности и независимости оценки может идти речь, если страховая компания сама будет оценивать убыток, который она же должна выплатить!

Теперь о некоторых особенностях расчета суммы ущерба. Для начала хочу сообщить, что сумма ущерба складывается из стоимости восстановительного ремонта с учетом износа заменяемых деталей и величины утраты товарной стоимости (УТС). Как я уже отмечал выше, страховыми компаниями УТС не возмещается. Поэтому, если Ваш автомобиль ранее не повреждался и ему не более семи лет (или пяти, для автомобилей производства стран СНГ), с целью возмещения Вам этой части материального ущерба со стороны виновника ДТП, необходим расчет УТС, который может провести только эксперт (оценщик) и никто более. Для понимания сути УТС попросту скажу, что УТС — это денежные средства, призванные компенсировать владельцу снижение стоимости его автомобиля после проведения восстановительного ремонта. Ведь и действительно, при всех одинаковых критериях оценки, отремонтированный автомобиль всегда стоит несколько меньше, чем его собрат, не поддававшийся кузовному ремонту. Что касается величины УТС, то ее размер колеблется от 0,75% до 6,5% от суммы стоимостей автомобиля и его ремонта. Он зависит от срока эксплуатации автомобиля и ряда других соотношений. В частности УТС зависит от соотношения стоимости ремонта к стоимости автомобиля. Если стоимость ремонта не превышает трехпроцентный барьер стоимости автомобиля, то УТС приравнивается к стоимости ремонта.

Но, вернемся к размеру ущерба, который, кстати сказать, не может быть больше, чем стоимость самого автомобиля к моменту его повреждения. Ведь иногда в действительности ремонт может в разы превышать стоимость самого автомобиля. В таких случаях оценщики говорят об экономической нецелесообразности восстановительного ремонта. Да вряд ли и в реальной жизни найдется хоть один, пребывающий в здравом рассудке гражданин, желающий вложить в ремонт автомобиля средств больше, чем можно будет выручить от его продажи после восстановления. Часто, в договорах страхования КАСКО, прописывается условие, при котором полная гибель автомобиля признается при достижении стоимости ремонта семидесяти процентов стоимости самого автомобиля. В тех и других случаях, либо при возмещении убытка обломки переходят в распоряжение страховой компании, либо она возмещает этот убыток за вычетом стоимости обломков, которые остаются в распоряжении владельца. При этом автомобиль в поврежденном состоянии должен быть оценён по рыночной стоимости, либо его цена должна быть определена по согласованию сторон.

Теперь немного хочу сказать по поводу износа заменяемых деталей. Износ рассчитывается исходя из тех соображений, что на автомобиле, бывшем в употреблении, ни одна деталь не является абсолютно новой. Представьте, что на чужом автомобиле потускневшие от времени фары, которые пострадали от Ваших действий, Вам придется заменить за собственные деньги на идеально новые! Вы ведь готовы заплатить за подержанные, а вот их обновление должно происходить за счет владельца, ведь именно он будет в выигрыше от этой замены. Согласитесь, выглядит довольно логично, особенно если учесть, что износ рассчитывается, лишь на автомобилях старше семи лет (или пяти, для автомобилей производства стран СНГ). Это конечно, при условии, что они ранее не повреждались. Что же касается самого расчета стоимости деталей с учетом износа, то его алгоритм достаточно прост. Насколько снизилась стоимость Вашего автомобиля по отношению к цене такого же нового, настолько и снизилась стоимость всех его составляющих деталей, узлов и агрегатов. Таковы в Украине правила, которые являются едиными для всех экспертов (оценщиков).

Автомобиль после ДТП восстановлению не подлежит: путеводитель по сложностям

Prosto масса тонкостей и нюансов существует в такой проблемной теме, как страховые выплаты по авто, которое после ДТП восстановлению не подлежит. Как не попасться на возможные злоупотребления страховой, как оперативно и беспроблемно решить возникающие на пути сложности, как и кому продать остатки многострадальной машины?

Сложность первая – позаботься о договоре заранее

Мало кто при оформлении КАСКО обращает внимание на такой пункт как признание конструктивной гибели застрахованного авто. Это вполне естественно, ведь опытный водитель вряд ли оценивает свои шансы попасть в такую аварию как высокие. Тем не менее, на дороге случается всякое, причем и по чужой вине.

«Я ехала на работу, по обычному своему маршруту, где знаю каждую ямку, каждый знак, и мне казалось, что могу проехать по нему с закрытыми глазами, — рассказывает Полина, опытный водитель с десятилетним стажем. – Впереди меня ехал старенький грузовик. Я его обгоняла с левой стороны, а он в этот момент решил повернуть налево, чтобы заправиться. Мало того, что въезда на заправку там не было – был кирпич. Так у него еще и не работал задний поворотник!» Полина попала в так называемую «мертвую зону» видимости водителя грузовика, и никак не могла знать о его желании повернуть. «Когда я уже его обогнала, то увидела работающий передний поворотник, и насколько могла старалась избежать ДТП. Но столкновение все равно произошло, машина стала неуправляемой, меня занесло, выкинуло на обочину в дерево. Спасли меня только подушки безопасности и пристегнутый ремень, — с ужасом вспоминает Полина. – Самое интересное, что водитель грузовика так и не понял, что произошло. Он подошел ко мне и первая фраза его была: «Ото понакуплялы иномарок – летают тут». Возможные опасности такими случаями не исчерпываются: непредсказуемых ситуаций на дороге предостаточно, и не все и не всегда зависит от наших водительских навыков. Поэтому изучать условия страховой нужно до заключения договора.

Специфика страхования «тотального» повреждения авто в том, что у каждой страховой компании – свой подход к признанию конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

«Подходы страховой основываются на соотношении стоимости восстановительного ремонта к стоимости автомобиля на момент страхования, то есть к страховой сумме, — объясняет Сергей Мишкур, директор страхового брокера ООО «ФинансСервис». – Однако каждая страховая компания принимает за основу различную величину. Разброс колеблется в диапазоне 60 – 75%. На практике, это значит, что автомобиль стоимостью 100 000 гривен может быть признан конструктивно уничтоженным при стоимости восстановительного ремонта 60 000 гривен в одной компании (60%), а в другой – выплата возмещения будет производиться в обычном порядке (75%)».

Сложность выбора – кому остатки?

Итак, если вы уже оформили договор, а затем попали в ДТП, и автомобиль поврежден существенно, то вам нужно договориться с вашей страховой компанией на предмет того, подлежит восстановлению автомобиль или нет, а для этого нужно представлять, сколько стоит его ремонт.

Определить стоимость ремонта машины – процедура долгая и достаточно сложная. Расходы на ремонт невозможно определить визуально, а расчеты станций ТО официально в расчет страховой не берутся, а являются просто показателем того, нужно ли проводить специальное автотовароведческое исследование для оценщика. И только расчет ущерба последним и определяет можно ли признать автомобиль не подлежащим восстановлению. Если решение о конструктивной гибели авто уже принято, то дальше – дело за вами в выборе наиболее оптимальной тактики поведения.

Как правило, в страховом договоре для клиента прописывают два варианта развития событий по возмещению страховой компанией убытков. Схема первая: остатки авто забирает страховая компания и сама занимается их дальнейшей судьбой, при этом уменьшив страховую выплату на размер франшизы, пропорциональности износа и других вычетов в соответствии с условиями страхования. Как правило, такая схема практикуется для авто, которые в кредите у банка. При этом заемщику придется из своего кармана возмещать банку недостаток средств от страховой выплаты для погашения кредита.

Схема вторая: вы оставляете разбитый автомобиль себе, и тогда кроме всего, что вычитают при первой схеме, из возмещения страховой будет вычтена еще и стоимость остатков, оцененная специалистами. И здесь широкое поле для деятельности – ведь выгодность этого пункта зависит от того, как именно была проведена оценка остатков.

Сложность со страховой – тонкости определения стоимости ремонта и остатков

Стоимость остатков определяет отдельное исследование после того, как авто признали неподлежащим восстановлению. И здесь выплывают нюансы, связанные с предыдущим этапом определения стоимости восстановительного ремонта авто. Дело в том, что страховые компании, как правило, при оценке ремонта пользуются услугами партнерских либо экспертных дочерних компаний. Поэтому теоретически у них есть возможность для своеобразных махинаций, чтобы впоследствии выгодно приобрести остатки или же минимизировать ущерб при остатках, которые очень невыгодно реализовывать. Для этого СК просто достаточно договорится с экспертной компании о занижении или завышении стоимости ремонта и стоимости остатков. И получить желаемый результат: или «тоталку» там, где ее нет, или отсутствие решения о «тоталке» там, где она откровенно требуется. Что касается оценки остатков, то и здесь могут быть злоупотребления: например, если автомобиль интересен страховой (например, в тех случаях, если страховая сумма привязана к курсу доллара, а он значительно вырос, — соответственно выросла стоимость авто и его деталей), то стоимость остатков может быть занижена. А если же вы реализуете остатки авто сами, то наоборот — завышена. Поэтому если вы не согласны с экспертными оценками, то смело спорьте с ними на всех этапах.

Если вас не устроила стоимость ремонта, определенная экспертом-оценщиком, предложенным страховой, то обратитесь к другому оценщику, которому вы доверяете – лучше из государственной экспертной компании. Для проведения оценки вам достаточно будет предоставить эксперту фотографии повреждений и копию счета с СТО. Если ваши подозрения о неадекватной оценке подтвердились, то для переговоров со страховой (и для пущей убедительности в суде случае негативного развития событий) стоит заказать еще одну экспертную оценку. Если же и после этого вам не удалось достигнуть взаимопонимания со страховой компанией – то смело обращайтесь в суд.

Впрочем, решение по каждому конкретному авто зависит от ситуации. «Если вы не договорились со страховой о том, что автомобиль не «тотальный», тогда имеет смысл забирать остатки и рассматривать вариант самостоятельного ремонта, поскольку на аналогичный автомобиль возмещения не хватит. В таком случае можно рассчитывать на спор по стоимости пригодных остатков, на которые будет уменьшена выплата. Не договоритесь – делайте альтернативную оценку, – советует Сергей Мишкур. – Выходом может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО. При этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от замены подушек безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у вас останется средство передвижения. Если же ошибок при страховании допущено не было, то получайте возмещение и приобретайте новый автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не покроет страховая, также может быть существенной — износ, франшиза, оплата регистрации автомобиля, стоимость страхования и так далее».

Сложность последняя – продаем остатки самостоятельно

Процесс и результат продажи остатков безнадежно поврежденного авто – также может вырасти в целую проблему. Полина, попавшая в аварию с грузовиком, искала покупателей остатков своей машины через интернет – отправляла им фотографии с повреждениями, чтобы они понимали, в каком состоянии автомобиль. «На самом деле заинтересованных в покупке не оказалось вообще: из 20-ти моих обращений откликнулись только на одно, — делится опытом Полина. – При этом приехали бандитского вида «братки», которые за полторы тысячи долларов забрали и машину, и документы: по сути выкупили остатки авто по цене документов, несмотря на то, что повреждения не были катастрофичными».

Сложности связаны с ограниченным кругом возможных покупателей. Тем, что осталось от вашего авто, могут заинтересоваться три категории:

  • посредники, например, связанные с СК, которые, пользуясь случаем с заниженной оценкой остатков, зарабатывают на разнице между суммой выкупа вашего автомобиля и перепроданных в дальнейшем остатков;
  • опытные участники рынка ремонтных услуг (например, владельцы либо руководители СТО, частные бизнесмены и т.д.), они могут восстанавливать автомобиль и затем перепродавать его по достаточно высокой цене. Кроме того, они могут продавать авто по деталям по ценам б/у запчастей;
  • мошенники, которые, по сути, под видом остатков покупают документы на автомобиль, а потом используют их в различных нелегальных схемах.

Понятно, что все три категории покупателей будут пытаться купить у вас остатки автомобиля по цене как можно более низкой, чтобы заработать на этом побольше. И здесь панацеи нет – единственный способ, по словам специалистов, не спешить с продажей. «Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и получения более выгодных условий», — советует Сергей Мишкур, директор страхового брокера «ФинансСервис».

Почем починить авто после ДТП

Даже если виновник ДТП или страховая компания возмещают ущерб, это совсем не значит, что все прекрасно. Ведь впереди — ремонт

О том, через какие круги ада приходится пройти после ДТП, знают только те, кто уже пережил этот кошмар. Как сделать это с наименьшими потерями, выяснили «Деньги».

Чем больше, тем дольше

Срок ожидания ремонта на СТО зависит в первую очередь от серьезности повреждений. И чем больше машине досталось во время ДТП, тем дольше продлится «лечение». Если автомобиль по каким-то причинам не на ходу, то его хозяину придется готовиться к очень продолжительной депрессии. «Когда степень повреждений настолько высока, что автомобиль может только покоиться на паркинге, владельцу, конечно же, приходится ждать поставки запчастей и последующего ремонта дольше», — объясняет эксперт по связям с общественностью и рекламе ДП «АВТО Интернешнл» Александра Голобородько. В особо неприятных случаях такая история может растянуться на несколько месяцев.

Юрист Анна заказала немецкую машину совсем новой модели и три месяца дожидалась, когда же получит свой автомобиль. Буквально через две недели после счастливого дня ее получения, девушка в выходной день стояла (а не резко остановилась!) на красный свет на перекрестке, а водитель другого автомобиля почему-то ее машину не заметил. В результате сильного удара сзади у авто Ани, помимо прочих повреждений, были деформированы лонжероны, и ездить на нем стало невозможно. Из-за того, что модель была совсем новой, на складе у официального дилера не нашлось ни двери багажника, ни крыльев, ни бампера, поэтому все необходимые детали пришлось заказывать. Ссылаясь на очередь, на СТО отказались даже рихтовать лонжероны и проводить работы, необходимые для того, чтобы поставить «больного» на ноги. В общем — с учетом ожидания запчастей, очередей и ремонта — Аня осталась без машины на три с половиной месяца.

Из этой истории можно сделать вывод — запчастей для новых или редких моделей приходится ждать дольше. У владельцев автомобилей популярных марок таких проблем действительно нет. Среди опрошенных «экспертов» по части ДТП, абсолютному большинству удалось решить проблемы с ремонтом в течение двух недель.

«На сервисных станциях существует контролируемая очередность на выполнение отдельных работ. Каждая СТО в зависимости от конкретного случая оговаривает с клиентом время их выполнения. Простые технические работы выполняются сразу на месте, более сложные, такие как кузовной ремонт, рихтовка и прочее, занимают несколько дней», — обнадеживает PR-менеджер корпорации «АИС» Елена Федорей.

Старый конь борозды не портит

Меньше ждать и платить удается владельцам подержанных автомобилей старше трех лет. После истечения гарантийного срока многие экономные украинцы попросту отказываются от услуг фирменного СТО — так, по их мнению, дешевле и быстрее. Ведь можно легко отыскать ряд сертифицированных, но не аккредитованных дилерами мастерских, где берутся практически за любой ремонт. Как правило, в этом случае необходимые запчасти приходится искать самому либо заказывать через магазин при мастерской, если таковой имеется.

Преимущество этого метода в том, что можно самостоятельно корректировать перечень выполненных работ, а значит, и свои затраты. Разница существенна: один из киевских таксистов рассказал корреспонденту «Денег», что за аналогичный ремонт двух Daewoo Lanos на фирменной и «независимой» сервисной станциях у него просили суммы, отличающиеся на треть. Принимая сложное решение, что важнее — гарантия или затраты на ремонт после ДТП, следует примерно подсчитать свою выгоду. Например, если до истечения срока гарантии осталось совсем немного и ничто в автомобиле не барахлит, возможно, есть смысл изменить фирменному СТО. То же касается и автомобилей, приобретенных у тех «серых» дилеров, которые не предоставляют качественный гарантийный сервис. Какой смысл беречь то, чем все равно нельзя воспользоваться?

Обычно интересы страховой компании и сервисной станции прямо противоположны. СК частенько пытается минимизировать свои затраты или вообще «отмазаться» от выплаты компенсации, а сервисная станция, наоборот, — стремится выставить счет на сумму побольше, внося в перечень необходимых работ все, к чему только можно придраться. При этом главный силовой аргумент СТО — гарантийное обслуживание. Дескать, если не заменить это и не отремонтировать то, машину или, как минимум, поврежденную систему придется снять с гарантии. Когда авто застраховано или ущерб оплачивает другая (виновная) сторона, длиннющий список необходимых работ никого особенно не волнует. Однако если все затраты нужно нести самостоятельно, приходится бороться, в прямом смысле слова, за каждую копейку.

Опять-таки, начинать нужно с перечня необходимых работ. После оценки ущерба сотрудником СТО стоит забрать документы с выводами и внимательно их прочитать, в идеале — показать знакомому автоэксперту. Со всеми пунктами, которые не оказывают прямого влияния на условия гарантии, можно не соглашаться. Также важно понимать, что снять с гарантии ВСЮ машину за, например, несанкционированный ремонт бампера без веских причин не имеют права. Если продемонстрировать сотруднику СТО свое твердое нежелание платить за «непонятно что», вероятно, он сам укажет, от каких работ можно отказаться без ущерба для гарантии. Однако еще раз напомним: если автомобиль застрахован, а на СТО выставили гигантский счет — что ж, пусть так и будет.

Единственный инструмент, позволяющий влиять на поведение СТО, — постоянный личный контроль. Необходимо вникать во все тонкости, постоянно общаться с начальством, а кроме того, освещать свои проблемы на всякого рода специализированных форумах. «Деньгам» известно много случаев, когда активность клиента повышала эффективность работы как страховой компании, так и сервисной станции. Например, начинающая водительница Виктория попала в аварию на своей застрахованной машине, и хотя СК быстро возместила ущерб и перевела деньги на счет СТО, девушке не назначили дату ремонта, сказав лишь «позвонить через два месяца». Она позвонила и выяснила, что отремонтировать-то машину ей смогут за пару дней, однако теперь она должна еще месяц ждать очереди на покраску. Такого Вика не потерпела и написала письмо в корпорацию, в которую входил ее дилер. В письме автолюбительница изложила, что два месяца назад оплатила услуги СТО, дождалась своей очереди, но ездить на своей машине до сих пор не может. На следующий день после отправки этого письма ей перезвонили и сообщили, что машина будет готова до выходных.

Справедливости ради следует отметить, что постоянно подозревать сервисные станции в коварных происках не вполне здраво — в большинстве случаев там предписывают лишь необходимый ремонт. Однако ни одна компания не может полностью отвечать за порядочность каждого их своих сотрудников.

Тем не менее, есть и те, кто настойчиво ищет добра от добра. Машина Виктора — украинской сборки, ей полтора года, она все еще на гарантии и в кредите. Летом он попал в аварию и целый месяц боролся со страховой компанией за выплату компенсации. Ущерб, нанесенный его автомобилю, оценивал независимый эксперт, а окончательный счет за ремонт выставил оценщик фирменного СТО. Когда страховая компания перевела деньги на счет клиента, он снял их и истратил на ремонт в гараже у знакомого мастера. У «официалов» — так пренебрежительно их называет Виктор — пришлось заказывать лишь некоторые детали. В результате удалось сэкономить около 40% полученной суммы, благодаря чему Виктор умудрился купить комплект зимних покрышек и даже оставил себе около $200. Единственный вопрос в этой ситуации — как поведут себя «официалы», если наступит гарантийный случай? Кроме того, машина Вити все еще не отполирована и даже невооруженным глазом видно, что передняя правая фара заменена.

Удар по самолюбию

Благодаря пробкам большая часть аварий в городах происходит на скорости ниже 20 км/час, и автомобилям значительный ущерб не наносится. Повреждениям в ДТП наиболее подвержены кузовные части автомобиля — передние и задние бамперы, фары, фонари.

Но не все так просто! «Сложность повреждения должен оценивать только специалист сервиса, — советует Елена Федорей. — Часто небольшое на первый взгляд повреждение, которое пострадавшему кажется пустяковым и не требующим долгого и скрупулезного ремонта, на практике оказывается куда более серьезным». «Несерьезная» вмятина на бампере может скрывать за собой повреждение кузовной части. В таком случае необходима не просто замена старого бампера новым, но и его покраска, а также рихтовка и покраска передней части кузова автомобиля.

Так, после пикника в лесу Станислав разворачивался на поляне и задел передним бампером пенек. Поскольку вмятина показалась незначительной, а автомобиль не был застрахован, Стас попросту решил «забить» на эту неприятность. А спустя несколько месяцев, во время регулярного ТО, его порадовали тем, что он повредил кондиционер и неполадки не были вовремя устранены. Если бы проблему решили своевременно, ремонт обошелся бы в 200-300 грн. Однако в запущенном варианте она тянула уже на 800-900 грн.

Как это ни парадоксально, стоимость ремонтных работ для разных марок и моделей различается не так сильно, как цена самих авто. Если машина, скажем, стоит от $10 тыс. до $60 тыс., то на однотипные ремонтные работы придется потратить сопоставимое количество денег. Заметно отличаются лишь цены на запчасти для каждой конкретной модели. Естественно, в «свободных» мастерских цены ниже, чем у официальных дилеров. И так же естественно, что ремонт серийной машины дешевле, чем ремонт эксклюзивной. Но в целом цены не слишком разнятся.

Если говорить об авто среднего класса, то на ремонт его передней части после повреждений средней тяжести придется потратить от $800 до $2000. Ремонт задней части — если не нужно менять дверь багажника — может обойтись дешевле.

Устранение незначительного повреждения, например, вмятины или царапины, обойдется в $300-600 вне зависимости от того, какая именно часть авто пострадала.

Если все-таки случилась неприятность, и машина не на ходу, а сотрудники сервисной станции честно признались, что запчастей или ремонта придется ждать в течение месяца, многие впадают в депрессию. Автолюбители придумали множество названий психозу, который наступает из-за длительной разлуки с автомобилем. Но что делать, если нельзя себе позволить отсиживаться дома, а от одной мысли о поездке на такси или в общественной транспорте начинается нервный тик? Нужно искать временную замену своей любимой «лошадке».

Некоторые дилеры премиум-брендов предлагают так называемый подменный автомобиль. То есть на время ремонта владельцу машины предоставляется транспортное средство этой же марки другой модели. Вообще-то, эта услуга предназначена для тех клиентов, у которых гарантийный случай наступил по вине производителя. Поэтому при ремонте после ДТП ничего такого дилер делать не должен. Однако если машина действительно престижная, а клиент — very VIP, ему могут предложить подменный автомобиль и при ремонте после ДТП.

Простым же смертным следует всерьез задуматься о прокате автомобиля. Стоимость этой услуги стартует с €30 в сутки в зависимости от срока проката и, собственно, автомобиля. Для получения машины напрокат арендатор должен быть старше 21 года, иметь водительское удостоверение и стаж более 3 лет. Но все же самый лучший способ сэкономить свое время, нервы и деньги — не попадать в аварии.

УДАР ПО КАРМАНУ

Почем починить авто после «поцелуя», грн.*

Ссылаясь на износ автомобиля, страховые компании возмещают пострадавшим автовладельцам только треть от стоимости запчастей

Девять украинских страховых компаний лишились права продавать полисы «автогражданки». В черном списке оказались «Наста», «Крона», «Укргазпромполис», «Остра», «Астарта», «Лемма Сити Сервер», «ЭйЭмДжи Груп», «Провита» и «Инкомстрах». Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) в этом году исключило их из своего состава. По данным аналитической группы AUTO-Consulting, эти компании теперь смогут продавать полисы только как агенты, от имени других страховщиков. По словам экспертов, за последнее время это уже вторая «партия» участников украинского страхового рынка, больше не работающих с обязательной автостраховкой (в конце прошлого года от права страховать «автогражданку» отказались четыре компании: «Крымская», «Энергорезерв», «ИнтерЭкспресс» и «Каштан», а лицензию «Страхового капитала» еще в октябре аннулировала Нацкомфинуслуг). Кто будет рассчитываться по страховкам этих компаний и как поступать владельцам полисов, мы попросили пояснить председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского.

«Нужно понимать, что на руках у вас вместо страховки просто бумажка»

— Вячеслав, насколько я понимаю, в черный список попали мелкие компании, у которых возникли трудности с платежами?

— Величина страховой компании вовсе не гарантия ее платежеспособности. Всем известно, что сейчас трещит по швам одна из крупнейших украинских страховых компаний, в которую уже введена временная администрация. Что касается страховщиков, лишенных права продавать «автогражданку», то большинство из них сами отказались от такой возможности. Дело в том, что раньше гарантийный взнос в фонд защиты пострадавших Моторного (транспортного) страхового бюро составлял 100 тысяч евро. Затем, в июле 2012 года, были приняты изменения в профильный закон и отчисления поэтапно подняли до 200 тысяч. А сейчас размер взноса должен быть 500 тысяч евро для каждого страховщика, то есть почти 6 миллионов гривен. Для многих небольших компаний с оборотами в несколько миллионов гривен эта сумма неподъемная. Отсутствует и экономический смысл в продолжении такой деятельности, когда размер отвлеченных средств финансовых гарантий больше годового сбора по этому виду страхования.

— То есть автовладельцам, у которых еще не закончились полисы по обязательному страхованию от этих компаний, беспокоиться нечего?

— Я считаю, что причин для беспокойства нет. Пока компании заключали договоры, особых нареканий на них не было.

— Но ведь на руках у страховых агентов, вероятно, еще остаются бланки полисов «автогражданки» от этих компаний? И агенты могут распродавать их по демпинговым ценам.

— Теоретически это возможно. Не секрет, что у нас продолжают продавать полисы компаний, которых уже несколько лет нет на рынке. Пока в Украине не появится электронный полис, это будет происходить.

— Что же делать тем, кто по незнанию купит уже формально не действующие полисы?

— Если вы купите полис после того, как у компании отозвали лицензию, то можете обратиться к страховщику, чтобы он вернул вам деньги и даже наказал нерадивого страхового агента, вплоть до исключения его из списка допущенных к работе по этому виду страхования. Но как все будет происходить на практике — вопрос. В любом случае нужно понимать, что на руках у вас просто бумажка. Если вы станете виновником ДТП, будете сами возмещать ущерб. Потому что пострадавший, безусловно, может обратиться за компенсацией в Моторное (транспортное) бюро, но затем МТСБУ обратится к вам с регрессным иском. Так что платить все равно придется. Действует или нет ваш полис, в любое время можно проверить на сайте МТСБУ в соответствующем разделе.

*Если вы купили полис несуществующей компании, то в случае ДТП ущерб потерпевшему придется платить из своего кармана

По словам Вячеслава Черняховского, кроме компаний, отказавшихся продавать полисы «автогражданки», остается немало мелких и средних страховщиков, которые все-таки смогли заплатить в фонд МТСБУ по 500 тысяч евро. Но тем самым серьезно пошатнули свое финансовое положение и теперь будут пытаться как-то компенсировать затраты. Не исключено, что путем затягивания и урезания выплат пострадавшим в ДТП. Для предотвращения такого развития событий сейчас согласованы изменения в закон об «автогражданке», чтобы взносы в фонд МТСБУ снизить до 1,5 миллиона гривен с каждой компании. Пока же страховщикам особо не приходится надеяться на рост поступлений — продажи новых автомобилей в Украине падают, автокредитование не возобновилось, а скидки за многолетнюю безаварийную езду у клиентов накопились немаленькие.

А значит, получить адекватное возмещение по обязательным автостраховкам в этом году станет еще сложнее. По словам экспертов, один из наиболее популярных способов заплатить меньше — рассчитать стоимость ремонта с учетом износа автомобиля. В некоторых случаях это позволяет страховщикам выплачивать автовладельцам лишь… треть стоимости запчастей, которые требуется заменить. К примеру, на днях в «ФАКТЫ» обратился наш читатель из Киева с просьбой помочь ему в беде. Прямо на парковке возле дома на Харьковском массиве мусоровоз серьезно помял его старенький японский автомобиль. Разбиты крышка багажника, бампер, дверь.

— В мастерской сказали, что рихтовать бесполезно, надо ставить новые, — рассказал автовладелец. — Стоимость запчастей — свыше 12 тысяч гривен. Но страховая компания согласна оплатить чуть больше 4 тысяч, так как автомобилю уже 12 лет. Мне говорят: «Ищите бампер и крыло на разборках». Был бы это «Ланос», я бы так и поступил, но у меня модель достаточно редкая для Украины, многие запчасти для нее только под заказ. И как тут поступить: судиться со страховой или требовать доплаты у виновника ДТП — компании, которая владеет злополучным мусоровозом?

«Страховая обязана оплатить нанесенный ущерб, а вовсе не ремонт автомобиля»

За советом мы обратились к адвокату компании «Страховой юрист» Денису Конюшко.

— При расчете страховой выплаты износ начисляется, когда автомобиль старше пяти лет для машин производства стран СНГ либо старше семи лет для иномарок, — пояснил юрист. — Но стоит учитывать, что независимо от возраста транспортного средства износ может применяться, если на автомобиле еще до аварии были повреждения. Причем не имеет значения, в каком месте они находятся. Это приводит к таким абсурдным ситуациям, когда для нового автомобиля страховщик насчитывает износ 10 процентов, аргументируя это тем, что на капоте есть вмятинка от каштана. Какое отношение эта вмятинка имеет к стоимости ремонта, например, разбитого заднего бампера? Логики нет. Увы, несовершенство методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств, утвержденной Минюстом и Фондом госимущества, дает возможность страховщику так поступать.

— Десять процентов еще ничего. Нашему читателю насчитали 70 процентов износа!

— Такое возможно, если автомобилю более 12 лет. Но вы должны учитывать, что износ насчитывается только на старые запчасти, которые будут меняться на новые. Работа по ремонту, замене и покраске в любом случае оплачивается в полном объеме.

— Можно ли требовать у виновника аварии доплату за ремонт, если страховка не покрывает его стоимости?

— Если сумма ущерба выше лимита полиса «автогражданки» (50 тысяч гривен. — Авт.), то, разумеется, можно. Если же выплата недотягивает до лимита, все сложнее. В законе нет прямой нормы, которая бы говорила, что износ можно взыскать с виновника. Но нет и прямой нормы, которая говорит, что износ нельзя взыскивать с виновника. Есть только судебная практика.

— То есть все будет зависеть от настроения судьи?

— Многое зависит от собранной доказательной базы. Пострадавшему обязательно нужно иметь на руках акт выполненных работ техстанции по восстановлению автомобиля, подтверждающий затраты. Тогда есть шанс взыскать с виновника разницу между той суммой, которую вам насчитали эксперты страховой компании, и действительно потраченными на ремонт средствами.

— Но судья может и отказать? Ведь в Гражданском кодексе указано, что пострадавшему компенсируется не стоимость ремонта, а ущерб.

— Естественно. Логика противной стороны такова: если вы ставите на свою 12-летнюю машину новые запчасти, то стоимость вашего автомобиля возрастает. Выходит, вы получаете выгоду от ремонта. Но почему эту выгоду должен оплачивать виновник ДТП?

— Слышал, что многие автовладельцы решают эту проблему так: через суд требуют у виновника аварии компенсировать разницу в товарной стоимости автомобиля до и после ДТП.

— Увы, если на автомобиль уже насчитывается износ, то речь не может идти об уменьшении его товарной стоимости в результате ДТП.

По мнению экспертов, даже если автовладельцу все-таки удастся в суде доказать, что его автомобиль в результате ДТП «утратил товарную стоимость», то «доплата» со стороны виновника будет весьма незначительной и однозначно не покроет ту сумму, которую страховая компания вычла за износ. Особенно в случае, когда речь идет о машинах старше десяти лет. Так что, отмечают эксперты, автомобилистам остается лишь ждать, когда проблема адекватного возмещения по автостраховкам будет решена на законодательном уровне.