Платит ли кредит поручитель в случае смерти заемщика

Рубрики Вопрос юристу

Оглавление:

Платит ли кредит поручитель в случае смерти заемщика

Гражданин взял в банке кредит. Поручителями по кредиту выступили два физических лица. Однако гражданин (заемщик) умер. Как будет складываться ситуация с исполнением обязательств по кредитному договору перед банком?

  • Кто будет выплачивать в такой ситуации кредит: наследники заемщика или поручители заемщика?
  • Что если наследников у заемщика не окажется, либо никто из наследников не пожелает принимать наследство (все откажутся от наследства, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше чем имущества, принадлежащего наследодателю)?
  • Что если умрет поручитель заемщика по кредитному договору? Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита?

Ответ:

Рассмотрим несколько ситуаций

После смерти заемщика никто из наследников наследство не принял

В этом случае, в соответствии с нормами п. 1 статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства по кредитному договору, поскольку обязанность исполнения данного договора не перешла в порядке правопреемства к его наследникам.

А согласно пункту 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, у поручителей умершего должника отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика (должника), и, тем более, исполнять за него обязательство по выплате кредита перед банком.

Принятие наследства после смерти заемщика. Ответственность наследников и поручителей по кредитному договору

Наследники, принявшие наследство, согласно статье 1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В рассматриваемой ситуации наследник заемщика (должника) по кредитному договору при условии принятия наследства в любом случае становится должником перед банком-кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

А вот что касается солидарной ответственности поручителя по обязательству нового должника (наследника), то таковая, в соответствии со статьей 367 ГК РФ наступает только в случае, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника.

Пределы ответственности поручителя и наследника заемщика

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника (в данном случае, за наследника заемщика), то исходя из положений статей 367, 1175 ГК РФ, поручитель должен нести ответственность перед кредитором (банком) в пределах стоимости наследственного имущества.

Например, сумма, предъявленная банком ко взысканию составляет 1 000 000 рублей (сумма задолженности складывается из основного долга + проценты за пользование кредитом + пени за просрочку исполнения).
Стоимость всего наследственного имущества составляет 500 000 рублей.

В данном случае поручитель (при его согласии отвечать за нового должника – наследника) несет ответственность в пределах 500 000 рублей, составляющих стоимость наследственного имущества. В таких же пределах несет ответственность перед банком и наследник умершего должника.

Наследники поручителя отвечают по его обязательствам

В настоящее время Верховным Судом ФР сформирована практика по сохранению поручительства в случае смерти самого поручителя.

В п. 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указывается, что наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

В п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года также разъяснено, что в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

Рекомендуемые публикации:

Александр Отрохов, Правовой центр «Логос», 10.12.2014

Что делать поручителю в случае смерти заемщика

Нередко в нашей жизни возникают ситуации, когда нашим родственникам или друзьям срочно необходимы денежные средства на совершение той или иной покупки, оплату каких-либо расходов.

Для получения необходимых денежных средств заемщики вынуждены обращаться в банк. В настоящее время все большую популярность получает институт кредитования физических лиц на неотложные нужды.

В качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банки могут использовать поручительство физических лиц. За таким поручительством Ваши близкие люди могут обратиться к Вам, клятвенно обещав расплатиться с банком аккуратно и в срок, не создав при этом проблем. Дав свое согласие, Вы становитесь Поручителем.

Тем самым Вы не просто подтверждаете перед банком порядочность своего родственника или знакомого (как считают некоторые), но становитесь лицом, с которого взыскивается сумма кредита, пеней за просроченные платежи и прочие штрафные санкции, которыми изобилуют кредитные договоры, если заемщик не исполняет свои обязательства перед банком.

Все мы, как говорится, не вечные гости в этом мире. Поэтому неизбежно возникает вопрос о том, будут ли нести поручители физического лица ответственность за погашение кредита в случае смерти заемщика, успевшего при жизни стать по решению суда должником банка.

По общему правилу кредитное обязательство прекращается в связи с невозможностью его исполнения. То есть в случае смерти должника, его обязательство перед банком о погашении кредита прекращается.

Следовательно, прекращаются и обязанности поручителей перед банком. Это правило будет справедливым в том случае, если в договоре поручительства не отражено заранее выраженное согласие поручителя, нести ответственность по кредитному обязательству в случае смены должника.

Стараясь обезопасить себя от негативных последствий невозврата взятого кредита, банки все чаще включают такое условие в договор поручительства, поэтому читать подписываемые вами документы следует более внимательно.

По долгам лица, взявшего кредит в банке, в случае его смерти несут ответственность те лица, которые приняли оставшееся после смерти должника наследство. Иными словами, кто стал наследником умершего, тот и должен выплачивать кредит за должника.

Ограничением ответственности по кредитному договору в данном случае является стоимость наследственного имущества.

Например, если сумма непогашенного на день смерти должника кредита составляет 100 тысяч рублей, а стоимость унаследованного имущества 200 тысяч рублей, то наследник отвечает по кредитному договору в полном объеме.

Если же эти цифры переставить наоборот, то наследник будет нести ответственность перед банком всего в пределах 100 тысяч рублей.

Исходя из этого правила, следует определять и ответственность поручителей.

При согласии поручителя нести ответственность за нового должника – наследника умершего, поручители также несут ответственность в пределах стоимости наследственного имущества.

Если же такое согласие поручителями ранее дано не было, действие договора поручительства в отношении кредитного обязательства прекращается. Такая же судьба ожидает поручителей в случае, если у умершего должника не было наследства и наследников.

Ознакомившись с этими правилами, хорошо подумайте, прежде чем давать согласие банку на поручительство в отношении нового должника или на погашение кредита вместо умершего.

Если Вы хотите обратиться с каким-либо вопросом к юристу, Вы можете позвонить в Бюро Юрдикт и получить необходимые разъяснения и квалифицированную помощь.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Долги наследуются так же, как и другое имущество. Начисление процентов по кредиту прекращается со дня смерти заемщика. Срок требования уплаты кредита наследниками у банка ограничен. Поручитель несет ответственность за погашение кредита умершего заемщика лишь при наличии согласия отвечать за нового должника.

Заемщик умер, дальнейшие шаги наследников

Если известно о наличии кредита, обязательно необходимо письменно уведомить банк о смерти заемщика и предоставить копию свидетельства о смерти. Банк прекращает начисление процентов по кредиту со дня смерти заемщика. Сумма задолженности по кредиту фиксируется на полгода до принятия наследства родственниками.

После вступления в наследство кредит погашают наследники: либо одной суммой, либо периодическими платежами, подписав дополнительное соглашение с банком.

Задолженность по кредиту погашается наследниками пропорционально и в пределах стоимости полученного имущества.

Если наследники отказываются погашать кредит добровольно, банк вправе обратиться в суд для взыскания имущества, полученного в наследство.

Наследники не платят по обязательствам умершего родственника, если отказываются от получения всего наследства. То есть, если после родственника в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной квартиры.

Если наследникам о кредите не известно . Можно сделать письменные запросы в крупнейшие банки по месту проживания, приложив свидетельство о смерти. Или получить решение суда на предоставление информации о кредите в Бюро кредитных историй.

Приняли наследство, а позже выяснилось что у умершего был кредит

Необходимо отправить в банк письменное заявление с просьбой списать начисленные проценты, комиссии и неустойку за период со дня смерти заемщика, обязательно приложить свидетельство о смерти.

Далее наследнику стоит проверить сроки, установленные ст. 1281 ГКУ, в течение которых банк вправе требовать погашение долга умершего заемщика. Такой срок ограничивается шестью месяцами со дня когда банк узнал о смерти заемщика или одним годом после окончания срока кредитования (или истечения срока действия кредитной карты).

Если указанные сроки не истекли, наследник обязан выплатить задолженность по кредиту, но лишь в пределах стоимости полученного в наследство имущества.

Кредит умершего обеспечен поручительством

Здесь все зависит от условий договора поручительства. Если прописано согласие поручителя отвечать за исполнение кредитного договора за любого должника в случае перевода долга или смерти заемщика, то поручитель несет ответственность за выполнение обязательства наследниками (ч. 3 ст. 559 ГКУ).

Если в договоре отсутствует согласие поручителя обеспечивать выполнение обязательства новым должником, то поручительство прекращается со смертью заемщика (ст. 608, 523 ГКУ).

Таким образом, на поручителя возлагается обязанность по погашению задолженности в случае смерти должника лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство, и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное в договоре поручительства.

В случае смерти поручителя, его наследники не являются солидарными должниками по кредитному договору.

Кто обязан выплачивать кредит, при смерти заемщика? Что будет, если займ застрахован?

Распространена ситуация, когда человек умер, а через время родственники обнаруживают кредитный договор на его имя. Большинство людей не знают, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит и как поступить в такой ситуации. Поэтому они принимают неправильное решение, что влечет проблемы, в том числе судебного характера, с банком в будущем. Хотя кредитные обязательства переходят на членов семьи далеко не всегда, в каждом конкретном случае нужно разбираться. Просто не платить – не выход.

Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.

В каких случаях кредит переходит по наследству

В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению. Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее. В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными. На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.

Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего

Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика? Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:

родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;

родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.

Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг. Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.

Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика

Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.

Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:

если задолженность не была погашена страховой компанией;

если наследник вступил в права наследства;

если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства

В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд. Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.

Начисляются ли проценты после смерти заемщика

По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено. Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.

Если кредит застрахован

Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован? Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.

Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:

от хронической болезни, которая была скрыта;

Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.

В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.

Как быть с ипотекой?

Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг. Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.

В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика. Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Адвокат в Минске Шестовская Татьяна

Адвокат в Минске по уголовным делам, гражданским делам, экономическим делам. +375296533348

Поручительство после смерти кредитополучателя

Прекращается ли договор поручительства в случае смерти кредитополучателя ?
Согласно ст.1033 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – «ГК») в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью. Права и обязанности гражданина как кредитополучателя по кредитному договору не указаны в законе как те, которые прекращаются с его смертью. Таким образом, обязательство по возврату суммы кредита в связи со смертью кредитополучателя не прекращается, а переходит к его наследникам.

О судьбе договора поручительства существует две точки зрения.

В соответствии со ст.347 ГК поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Таким образом, для того, чтобы поручитель отвечал за нового должника, необходимо получить на то согласие поручителя. При этом, никто не вправе понудить поручителя дать согласие отвечать за нового должника. Если поручитель своего согласия не дает – поручительство прекращается. В связи со смертью кредитополучателя в силу универсального правопреемства происходит перевод долга по кредитному договору на нового должника – наследника кредитополучателя. При этом, одни авторы считают, что необходимо согласие поручителя отвечать за нового должника — наследника, иначе действие договора поручительства прекращается. Другие авторы полагают, что правила ст.347 ГК не распространяются на случай универсального правопреемства, поэтому, не требуется согласие поручителя отвечать за наследника кредитополучателя. Практика судов по данному вопросу различна.

Иногда в договоре поручительства встречается такая формулировка: «в случае смерти кредитополучателя по кредитному договору поручитель обязуется добровольно исполнять обязательства умершего кредитополучателя перед банком-кредитодателем в полном объеме, в сроки и размерах, установленные кредитным договором». По мнению банков-кредиторов, данная запись имеет в виду согласие поручителя отвечать за нового должника (наследника кредитополучателя). Однако, в данной записи вообще не идет речь о даче согласия поручителем отвечать за нового должника. В ней скорее сказано о переводе долга по кредитному договору с умершего кредитополучателя на поручителя, что выходит за рамки договора поручительства.

Объем ответственности поручителя за нового должника – наследника.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. При этом, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если долг по кредитному договору составляет 100 руб., а по наследству к наследнику перешел автомобиль стоимостью 30 руб., то наследник отвечает по кредитному договору в пределах 30 руб. Таким образом, поручитель также отвечает перед кредитором только в пределах стоимости наследственного имущества (в данном случае — 30 руб.), если иное не предусмотрено договором поручительства.

На практике часто встречаются случаи, когда банк-кредитор после смерти кредитополучателя предъявляет требование о погашении всей задолженности по кредитному договору к поручителю. По мнению некоторых авторов, такое требование кредитора не подлежит удовлетворению, поскольку поручитель не давал согласия отвечать за нового должника — наследника. Однако, как отмечалось выше, единого мнения по данному вопросу нет. В любом случае поручителю необходимо привлечь наследников в качестве соответчиков, чтобы разделить с ними бремя ответственности.

В соответствии с п.24 Инструкции, утв. постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29.03.2018 №149, начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено в случаях, предусмотренных законодательством РБ, а также в иных случаях по решению уполномоченного органа банка, в том числе в случае смерти кредитополучателя — физического лица, на основании документа, подтверждающего факт его смерти.

Анализ законодательства по состоянию на 15 августа 2018 года