Обязанности банка по открытию счета

Рубрики Вопрос юристу

Права и обязанности сторон по договору банковского счета

а) принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;
б) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проводить др. операции по счету;
в) исполнять распоряжения клиента о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в т. ч. связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами при условии указания в распоряжениях необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление требования;
г) совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;
д) зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;
е) выдавать по распоряжениям клиента или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, сл. за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;
ж) уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, зачисляя их на его счет в сроки, предусмотренные договором;
з) осуществлять списание денежных средств со счета на основании распоряжений клиента;
и) осуществлять списание денежных средств при их недостаточности на счете клиента для удовлетворения всех предъявленных к нему требований в очередности:

  • в 1-ю очередь – по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
  • во 2-ю – по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
  • в 3-ю – по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям во внебюджетные фонды;
  • в 4-ю – по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в 3-й очереди;
  • в 5-ю – по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение др. денежных требований;
  • в 6-ю – по др. платежным документам в порядке календарной очередности.

Права банка по договору банковского счета: использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; взимать с клиента плату за совершение операций с денежными средствами, находящимися на его счете, по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете.

Банк не вправе: отказать клиенту в открытии счета, совершение соответствующих операций по которой предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией); определять и контролировать направления использования денежных средств клиента.

Обязанности клиента: соблюдение банковских правил при совершении операций по счету; оплата расходов банка на совершение операций по счету.

Обязанности банка по открытию счета

Данный материал подготовлен на основе вопросов, наиболее часто возникающих у клиентов нашей юридической компании.

1. Вопрос: В какой срок после регистрации фирмы нужно открыть расчетный счет в банке?

Ответ: Общество вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами.
Такое положение содержится в Федеральном законе «Об обществах с ограниченной ответственностью» – статья 2 пункт 4, а также в Федеральном законе «Об акционерных обществах» – статья 2 пункт 6.

Другими словами коммерческая организация вправе открывать расчетный и иные счета в кредитных организациях, но не обязана.
Соответственно не установлено никаких сроков, в пределах которых нужно открыть счет после государственной регистрации фирмы.

Если организация какое-то время после своего создания не работает, то есть не ведет финансово-хозяйственной деятельности, банковский счет ей не нужен.
Поэтому сегодня существуют готовые фирмы, созданные достаточно давно – несколько лет назад, но открывшие расчетный счет только сейчас.

2. Вопрос: Сколько счетов можно открыть для одной фирмы?

Ответ: Общество вправе открывать любое количество банковских счетов в любых кредитных организациях как на территории Российской Федерации, так и за рубежом. Виды банковских счетов и их количество законодательством не ограничиваются.

Однако так было не всегда.
В недалеком прошлом был период, когда юридическому лицу позволялось иметь только один банковский счет. Так было предписано Указом Президента РФ N 1006 от 23.05.1994 г. «Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей».
Через год этот указ отменили.

3. Вопрос: Может ли фирма работать вообще без расчетного счета?

Ответ: Да может. Однако необходимо помнить вот о чем:
Статья 861 пункт 2 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит:
«Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.»

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 июня 2007 г. N 1843-У расчеты наличными деньгами между юридическими лицами, а также между юридическим лицом и индивидуальным предпринимателем, а также между индивидуальными предпринимателями, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей .

Это означает, что все расчеты между указанными лицами на сумму свыше 100 тысяч рублей по одному договору должны проводиться в безналичном порядке, то есть через расчетные счета.

Кроме того, не следует забывать, что наличные расчеты производятся с обязательным применением контрольно-кассовой техники.
Прием наличных денег без применения кассового аппарата либо с нарушением порядка его использования является административным правонарушением, за совершение которого предусмотрен штраф:

  • на граждан (индивидуальный предприниматель) в размере от 1500 до 2000 рублей;
  • на должностных лиц (генеральный директор организации) в размере от 3000 до 4000 рублей;
  • на юридических лиц в размере от 30 000 до 40 000 рублей.

4. Вопрос: Каков порядок открытия банковского счета?

Ответ: Порядок открытия и ведения банковских счетов регулируется федеральными законами и правовыми актами Центрального Банка РФ:

  1. Гражданский кодекс РФ — глава 45.
  2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» — статья 30.
  3. Инструкция Центрального Банка РФ от 14.09.2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Приложение № 1 «Карточка с образцами подписей и оттиска печати»

Обычно кредитные организации, предлагающие своим клиентам расчетно-кассовое обслуживание, размещают на своих официальных сайтах информацию о порядке открытия счетов и необходимый список документов.

Если фирма создана недавно, то для открытия счета нужно собрать примерно следующий комплект документов:

  1. Свидетельство о государственной регистрации.
  2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
  3. Устав, договор об учреждении ООО (если имеется) или договор о создании АО (если имеется).
  4. Информационное письмо об учете в Статрегистре Росстата.
  5. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
    Обычно банки требуют Выписку из ЕГРЮЛ, датированную не ранее 1 месяца до дня ее предоставления в банк.
  6. Решение (протокол) о создании.
  7. Приказ о назначении руководителя — генерального директора.
  8. Приказ о назначении главного бухгалтера.
    Если бухгалтера пока нет, то в приказе о назначении генерального директора указывается, что в связи с отсутствием в штатном расписании должности главного бухгалтера и иного счетного работника, организация ведения бухгалтерского учета возлагается на генерального директора.
  9. Документы, подтверждающие место нахождения фирмы.
    Требования к этой категории документов в каждом банке разные.
    Иногда достаточно заполнить письмо по форме банка с указанием места нахождения организации.
    Иногда необходимо предоставить договор аренды (субаренды) помещения и правоустанавливающий документ собственника помещения.
    Некоторые кредитные организации вообще не требуют подтверждать адрес фирмы, в отличии от других, которые делают выездные проверки в офис фирмы.

Требования к форме заверения предоставляемых в банк документов также весьма различны. Некоторые кредитные организации принимают только нотариально заверенный комплект документов, некоторые – заверяют документы сами при наличии оригиналов.

Кроме вышеперечисленного набора документов фирмы при открытии счета потребуется заполнить документы по форме банка – договор банковского счета, заявления, анкеты, письма, а также оформить Карточку с образцами подписей и оттиска печати.
В зависимости от порядков, установленных в кредитной организации, данную карточку можно оформить либо непосредственно в банке, либо у нотариуса.
Если главного бухгалтера в фирме пока нет и ведение бухгалтерского учета осуществляется руководителем лично, то в карточке в поле «Вторая подпись» указывается – «лицо, наделенное правом второй подписи, отсутствует».

5. Вопрос: Может ли банк отказать моей фирме в открытии расчетного счета?

Ответ: Статья 846 Гражданского кодекса РФ обязывает банк заключить договор банковского счета с любым лицом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях объявленных банком.

Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев , когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами.
Федеральный закон от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» устанавливает случаи, при которых кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с юридическим лицом.

Такими случаями являются (пункт 5.2 статьи 7):

  1. Отсутствие фирмы по своему месту нахождению.
    Это выявляется, с помощью выездной проверки в офис фирмы, либо в телефонном разговоре с собственником офисного помещения.
  2. Предоставление недостоверных документов о месте нахождения фирмы.
  3. Наличие у банка сведений в отношении физического или юридического лица о его участии в террористической деятельности.
    На практике бывают случаи отказа в открытии счета фирме, если при проверке ее руководителя выясняется, что у него были проблемы с законом.

Кроме того, для определения степени благонадежности будущего клиента банки практикуют проведение собеседования с руководителем фирмы.
Вопросы задаются самые простые – чем фирма будет заниматься, где находится ее офис, какие предполагаются обороты, предполагаемые контрагенты. От того, насколько уверенно руководитель отвечает, зависит откроет ли банк счет этой фирме.

Причины отказа в открытии счета банки обычно не объясняют.

И еще: Если один из банков отказал Вашей фирме в открытии счета, это не значит, что и в другом банке произойдет то же самое. Требования к потенциальным клиентам в каждом банке разные. Попробуйте подать документы в другую кредитную организацию.

Открытие расчетного счета для ООО и ИП: в поисках лучшего варианта

Открывая свое дело, предприниматели обычно встречаются с трудностями юридического и организационного характера, связанными, в частности, с выбором формы ведения бизнеса или системы налогообложения. Но всех предпринимателей объединяет один вопрос: в каком банке выгоднее открыть расчетный счет и нужно ли это делать.

По закону банки работают со всеми категориями предпринимателей, независимо от формы ведения бизнеса. Но услуги банка для бизнеса часто предоставляются на разных условиях. Поэтому, в каком банке лучше открыть расчетный счет, предприниматель должен выбирать самостоятельно, изучив подробно тарифы и порядок предоставления услуги. О порядке открытия расчетного счета и условиях банков и пойдет речь в данной статье.

Особенности открытия расчетного счета для ИП и ООО

Расчетный счет — вид банковского счета, который используется в предпринимательской деятельности и относится к гражданско-правовым договорам [1,2] . Многих начинающих предпринимателей волнует вопрос: обязывает ли закон открыть расчетный счет в банке для ведения бизнеса. Законодательством не предусмотрена такая обязанность, и она не может быть установлена, пока действуют существующие принципы гражданского права о добровольном заключении договоров. Поэтому неправомочно принуждать кого-либо вступать в подобные отношения [3] .

Вместе с тем Гражданским кодексом РФ предусмотрена возможность ограничивать права в целях защиты интересов граждан или государства. Государство, руководствуясь данной нормой, ввело ряд ограничений при ведении бизнеса без открытия расчетного счета.

  • Максимальная сумма сделки с наличным расчетом должна быть меньше ста тысяч рублей (пункт 6 указания Банка России от 7 октября 2013 года № 3073-У) [4] . В иных случаях предпринимателям придется разбивать крупные сделки на несколько небольших по сто тысяч рублей.
  • Наличные средства можно тратить на выплаты з/п работникам и выдачу им денег под отчет, страховые выплаты, покупку или возврат товаров и услуг/работ, если последние не были выполнены, а также на личные нужды индивидуального предпринимателя (пункт 2 указания Банка России от 7 октября 2013 года № 3073-У) [5] .
  • Ограничения на остаток наличных средств в торговых кассах и метод определения лимита оставляемой наличности закреплены в приложении к указанию Банка России от 11 марта 2014 года № 3210-У [6] .
  • Без расчетного счета усложняется уплата налогов предпринимателями, поскольку моментом выполнения обязанности по уплате, согласно общему правилу, считается момент предъявления в банк платежного поручения (подпункт 1 пункта 3 статьи 45 НК РФ) [7] .

Открытие расчетного счета в банке для ООО или ИП является больше необходимостью, чем обязанностью. Кроме того, наличие счета существенно упрощает работу с контрагентами и расчеты с сотрудниками.

  • Предприниматель освобождается от посещения банковского отделения для проведения операций. Сделки можно осуществлять с использованием сервисов удаленного взаимодействия, предоставляемых кредитными организациями (онлайн-банкинг, распоряжения по телефону или посредством специального ПО).
  • Если открыть расчетный счет для ИП или организации, можно использовать терминал для принятия платежей с банковских карт.
  • Многие компании работают с контрагентами только по безналичному расчету путем перечисления средств по договору на банковский счет. Наличие расчетного счета для юридических лиц упростит взаимодействие.
  • Уплачивать налоги и взносы можно банковским переводом со счета организации.

Многие банки для бизнеса предлагают своим клиентам при заключении договора дополнительные услуги и возможности. Поэтому в первую очередь необходимо определиться с кредитной организацией, открытие счета в которой будет не только безопасным, но и выгодным.

Как выбрать банк для бизнеса?

При выборе кредитной организации следует учитывать некоторые нюансы:

  • Надежность банка. Практически каждый месяц Центробанк России отзывает лицензии у банков, не соответствующих требованиям, например, к размеру кредитного или собственного капитала. В их число часто входят крупные банки с многотысячной клиентской базой [8] . Лишение лицензии зачастую означает будущее банкротство кредитной организации, а значит, клиенты банка рискуют потерять средства или, по крайней мере, испытать серьезные проблемы в расчетах с контрагентами и сотрудниками. Поэтому лучший банк для бизнеса в России — надежная кредитная организация с внушительным объемом собственных средств, долгое время стабильно осуществляющая деятельность в банковском секторе.
  • Уровень работы с клиентами. Несмотря на возможность проводить операции с банковским счетом через интернет, нередко приходится приезжать в банк для решения тех или иных вопросов. Чтобы не стоять в многочасовых очередях в ожидании приема, при выборе банка оцените качество работы с клиентами. Некоторые банки для малого и среднего бизнеса предлагают услуги индивидуального специалиста, с которым руководитель или индивидуальный предприниматель может связаться в любое время.
  • Наличие электронных сервисов для удаленных операций. Многие кредитные организации предоставляют своим клиентам возможность проводить платежи через интернет-банкинг, то есть специальный защищенный интернет-сервис. Лучшие банки для бизнеса предоставляют сразу несколько вариантов удаленного обслуживания: посредством онлайн-банкинга и специального программного обеспечения, которое устанавливается на компьютер клиента.
  • Стоимость обслуживания счета. При выборе, в каком банке открыть расчетный счет, сравните стоимость ведения счета. Банки чаще всего применяют два вида платежей: периодический фиксированный платеж (за месяц пользования) и процент от каждой операции. Чтобы выгодно открыть счет для ИП или организации, изучите перечень дополнительных услуг банков, например обязательное платное уведомление о состоянии счета или страхование.

Самый хороший банк для бизнеса тот, который придерживается указанных критериев при работе со своими клиентами и старается предоставить лучшие условия по приемлемой цене. Многие интернет-сервисы составляют рейтинг лучших банков для бизнеса по аналогичным признакам.

Пакет документов для юридических лиц

Чтобы открыть расчетный счет для ООО, необходимо заранее подготовить ряд документов. Их перечень различается в зависимости от того, резидентом какого государства является юридическое лицо.

Компаниям-резидентам Российской Федерации в банк следует представить [9] :

  1. Учредительные документы.
  2. Лицензию на право заниматься определенной деятельностью (при лицензируемой деятельности).
  3. Образцы подписи и печатей на специальной карточке.
  4. Документы, удостоверяющие полномочия лиц на распоряжение деньгами со счета.
  5. Документы, удостоверяющие полномочия директора, генерального директора.

От юридических лиц-нерезидентов РФ потребуются:

  1. Документы, предусмотренные пунктами 2–5 перечня для резидентов РФ.
  2. Документы, подтверждающие статус и регистрацию юридического лица.
  3. Подтверждающие документы о постановке на налоговый учет.

При открытии расчетного счета для филиала юридического лица дополнительно к указанным документам необходимо представить положение об обособлении структурного подразделения и документы, которые подтверждают полномочия руководителя филиала.

Перечень документов для ИП

После того как вы определились, где лучше открыть расчетный счет для ИП, подготовьте для банка следующие документы [10] :

  1. Документ, удостоверяющий личность.
  2. Образцы подписи и печатей на специальной карточке.
  3. Лицензию на право заниматься определенной деятельностью (при лицензируемой деятельности).
  4. Документы, подтверждающие полномочия и права третьих лиц распоряжаться деньгами со счета (если в карточке такие лица указаны).
  5. Миграционную карту или документ, который подтверждает право гражданина пребывать на территории страны (если индивидуальный предприниматель является гражданином другой страны).

Порядок оформления счетов для ООО и ИП

Для организаций и предпринимателей порядок открытия расчетного счета един. Схематично его можно оформить в виде нескольких простых шагов:

  1. Выбор кредитной организации. Для наглядности ключевую информацию о банках, взятую из открытых источников в интернете, лучше представить в табличной форме. Важно посмотреть отзывы на авторитетных профильных порталах и форумах, а также обратиться к рейтингам лучших банков для бизнеса в России, которые публикуются на независимых интернет-ресурсах и официальном сайте Центробанка РФ.
  2. Окончательный выбор тарифа и дополнительных услуг. Оставив небольшую выборку банков после предварительного анализа, следует посетить их офисы для обслуживания юридических лиц — чтобы побеседовать с представителями кредитных организаций очно, получить первое впечатление о сервисе. В любом банке вам предоставят исчерпывающую информацию: условия договора, перечень стандартных и дополнительных услуг, тарифы.
  3. Подготовка пакета документов (см. разделы выше). Хотя перечень документов стандартный, форма представления и бланки все же могут иметь различия в разных банках.
  4. Обращение в банк с заявлением — самостоятельно или через доверенное лицо.
  5. Подписание договора.
  6. Получение сообщения об открытии счета от представителя банка, обычно оно поступает спустя какое-то время.
  7. Активация счета путем внесения определенной денежной суммы.

С 2014 года владельцы расчетных счетов не обязаны уведомлять Пенсионный фонд России [11] или налоговую инспекцию [12] об открытии счета или изменении реквизитов. Такая обязанность возложена на банк.

Виды услуг по договору

Как уже говорилось, при заключении договора с банком можно подключить дополнительные услуги. Но минимальный объем сервиса предоставляется всем клиентам независимо от того, в каком банке открыт расчетный счет организации. Поэтому, если вы ищите, где выгоднее открыть расчетный счет для ИП, не забудьте ознакомиться с перечнем дополнительных услуг всех кредитных организаций.

Дополнительные услуги условно можно разделить на группы:

  • Интернет-банкинг. Позволяет проводить платежи удаленно, используя онлайн-сервис банка или специальное программное обеспечение с электронным ключом. Онлайн-сервис предоставляется бесплатно, взимается только комиссия за проведение операций. Достоинства интернет-банкинга: круглосуточное обслуживание, возможность получить подробную информацию по счету, управлять услугами можно через личный кабинет. Среди недостатков банкинга через веб-форму выделяют более низкую, чем через ПО, безопасность операций со счетом и возможность взлома.
  • Эквайринг. Это современное решение практически незаменимо для организаций, которые работают в сфере торговли. Эквайринг дает возможность получать платежи банковскими картами или с помощью современных методов оплаты через смартфоны. Для приема платежей таким способом достаточно взять в аренду у банка или приобрести специальное оборудование и обеспечить доступ к интернету. Поэтому если вы ищете, где открыть расчетный счет для ООО практичнее, узнайте о предоставлении услуги эквайринга.
  • Привязка карт к расчетному счету. Для удобства проведения платежей можно заказать выпуск корпоративной карты с правами доступа к счету сразу для нескольких сотрудников, с такой карты можно проводить беспроцентные платежи в любое время. Воспользуйтесь зарплатным проектом — для расчетов с сотрудниками удобно обслуживать все банковские карты в одном филиале кредитной организации и производить безналичное зачисление выплат на карточный счет напрямую с расчетного счета.
  • Аутсорсинг. Многие банки для малого бизнеса предлагают подключить услугу удаленного аутсорсинга. Она заключается в бухгалтерском или юридическом сопровождении деятельности компании за ежемесячную плату. Специалисты консультируют клиентов по выбранным направлениям, самостоятельно подготавливают отчетность, платежные поручения и иные документы.

Это неполный перечень возможных дополнительных услуг. Каждый банк самостоятельно подготавливает предложения, упрощающие проведений операций.

Тарифы и условия различных банков

Где лучше открыть расчетный счет для ООО, каждый выбирает самостоятельно. И решающую роль часто играет стоимость обслуживания банковского счета. Некоторые кредитные организации бесплатно оформляют расчетный счет своим клиентам, но обратной стороной медали может оказаться немалый размер комиссии за операции или стоимость ежемесячного обслуживания.

Чтобы выбрать, какой именно расчетный счет лучше открыть для ИП или организации, подробно изучите действующие тарифы банка, которые могут различаться в каждом регионе. Актуальные предложения некоторых банков, работающих в Москве и Московской области, для ознакомительных целей приведены в таблице 1.

Таблица 1. Тарифы на открытие и ведение расчетного счета

Приговорен к открытию счета

Предприниматель добился через суд возможности открыть счет в банке, где ему уже отказывали

Арбитражный суд Челябинской области обязал Модульбанк открыть расчетный счет предпринимателю, которому ранее там отказали. Банк мотивировал свое решение тем, что до этого заблокировал счета двух компаний данного предпринимателя. Как стал возможен столь неожиданный по российским меркам приговор?

Удивительный приговор

В августе 2017 года индивидуальный предприниматель из Челябинской области Евгений Васильченко обратился в Модульбанк, чтобы открыть счет для ведения бизнеса. Банк предпринимателю отказал. Причина отказа — стандартная, требования 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Недовольный решением банка, предприниматель подал иск в суд. Нестандартным оказался судебный вердикт.

15 января 2018 года судья Арбитражного суда Челябинской области Булавинцева вынесла решение в пользу Васильченко.

В этом судебном вердикте примечательно то, что ситуация «закольцевалась». Ведь многие предприниматели, чьи счета блокируют и закрывают банки, если какие-то операции кажутся им подозрительными, просто стараются зарегистрировать новое ИП или юридическое лицо. Предпочитают начать жить с чистого листа, а не тратить время на обеление работы своей фирмы через суд. В данном случае факт создания нового ИП не помог — банк придрался к операциям двух предыдущих фирм Васильченко.

По мнению суда, банк не представил никаких доказательств, что истец Евгений Васильченко занимался деятельностью, целью которой было отмывание нелегальных доходов. Кроме того, суд пытался привлечь к рассмотрению дела третьих лиц — компании «Союзмонтажстрой» и «Эксперт Права», а также региональное управление Росфинмониторинга по Уральскому федеральному округу. В решении суда отмечено, что третьи лица были уведомлены о своем приглашении на заседание суда, то есть повестки дошли до адресатов. Но на заседание суда представители третьих лиц не явились.

Суд обязал банк заключить с предпринимателем договор банковского счета с открытием расчетного счета на условиях, действовавших на 22 августа 2017 года — на момент обращения Васильченко в банк через сайт кредитной организации.

Ответчик, Модульбанк, высказал возражения на заявленный иск. Сославшись на тот факт, что банк ранее расторг договоры о ведении банковских счетов с компанией «Союзмонтажстрой» и обществом «Эксперт Права», в которых истец исполнял функции исполнительного органа и учредителя. Данные обстоятельства, по мнению банка, и указывают на то, что характер деятельности истца до того, как он организовал новое ИП, может быть связан с преступной деятельностью.

Направляя в адрес истца отказ в открытии расчетного счета, банк сослался на положения пункта 5.2 статьи 7 закона 115 и пункт 5.2 положения Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Васильченко Евгений Васильевич зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя 21 августа 2017 года за основным государственным регистрационным номером 317745600128060. 22 августа он обратился в Модульбанк с заявлением о заключении договора банковского счета с последующим открытием расчетного счета. Истец заполнил анкету в системе на официальном сайте банка, о чем свидетельствуют скриншоты, представленные Васильченко. Далее он через электронную почту получил от банка письмо. В нем содержался отказ банка в заключении с ИП Васильченко Е. В. договора банковского счета.

«Мы только приостановили его регистрацию на сайте»

По словам юриста Модульбанка, руководителя направления судебной и претензионно-исковой работы Владимира Степанова, банк не отказывал клиенту в открытии счета. «Мы только приостановили его регистрацию на нашем сайте. При желании открыть счет в банке клиент мог приехать к нам в офис и подать необходимые документы лично», — уверяет юрист.

Степанов ссылается на то, что в банке уже два года работает механизм, по которому при личном посещении офиса банка и после проверки документов счета открываются десяткам клиентов, которым отказали на этапе онлайн-резервирования счета.

«Мы очень внимательно относимся к тому, чтобы у нас в банке не было клиентов, которые проводят сомнительные операции», — отмечает Владимир Степанов. По его словам, решение об онлайн-регистрации принимает робот, который, если у него есть негативная информация о компании или об учредителе, останавливает онлайн-регистрацию и резервирование счета.

В решении суда говорится, что 22 августа 2017 года после получения отказа истец обратился в банк, попросив официально объяснить причины отказа в открытии расчетного счета. 22 сентября 2017 года истец обратился в банк с претензией, в которой изложено несогласие с отказом. Кроме того, отказ банка в открытии счета послужил основанием для обращения с иском в суд.

При этом в самом Модульбанке утверждают иное. «Суд оставил без внимания и не рассмотрел тот факт, что ИП Васильченко не обращался к банку с заявлением об открытии расчетного счета. И даже не предоставлял нам документы, которые необходимы для заключения договора банковского обслуживания и идентификации клиента», — говорит Владимир Степанов. Он также утверждает, что банк не получал и прямого запроса суда на предоставление документов в обоснование отказа банка. В кредитной организации настаивают, что у предпринимателя была приостановлена только регистрация на сайте банка. «Нужно понимать, что без специального запроса суда предоставление любых документов по нашим клиентам вело бы к раскрытию банковской тайны», — отмечает Степанов.

Открывать счет компании, учредитель которой раньше уже владел вызвавшей подозрения фирмой, 115-й федеральный закон прямо не запрещает. Но законодательство о противодействии отмыванию вообще не описывает точные ситуации, в которых банк обязан приостанавливать операции клиентов. Так прокомментировал ситуацию юрист московского офиса международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.

Поэтому, по словам Константинова, банки в такой ситуации обычно перестраховываются, чтобы не навлечь на себя гнев ЦБ. Кредитным организациям приходится полагаться на свою интуицию и фантазировать, придумывая причины отказа конкретному клиенту, полагает юрист. «Суду этого, конечно, недостаточно. Но я не стал бы винить банк — 115-ФЗ придумал не он. Да и ущерб прежде всего наносится бизнесу самого банка, ведь он вынужден отказывать в обслуживании клиенту, который мог бы приносить доход», — резюмирует Дмитрий Константинов.

В Модульбанке сообщили, что не согласны с решением Арбитражного суда Челябинской области и уже подали апелляционную жалобу.

Банковский счет

Банковский счет. §1. Общие положени о банковском счете

Статья 1066. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, которые к нему поступают, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк имеет право использовать денежные средства на счету клиента, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения его права на распоряжение денежными средствами, не предусмотренные законом, договором между банком и клиентом или условиями обременения, предметом которого являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на банковском счете.

4. Положения этой главы применяются к другим финансовым учреждениям при заключении ими договора банковского счета согласно предоставленной лицензии, а также применяются к корреспондентским счетам и другим счетам банков, если другое не установлено законом.

Статья 1067. Заключение договора банковского счета

1. Договор банковского счета заключается для открытия клиенту или определенному им лицу счета в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, который обратился с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, которые отвечают закону и банковским правилам.

Банк не имеет права отказать в открытии счета, совершении соответствующих операций предусмотренных законом, учредительными документами банка и предоставленной ему лицензией, кроме случаев, когда банк не имеет возможности принять на банковское обслуживание или когда такой отказ допускается законом или банковскими правилами.

В случае необоснованного уклонения банка от заключения договора банковского счета клиент имеет право на защиту согласно Гражданскому кодексу Украины.

Статья 1068. Операции со счетом, которые выполняются банком

1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, если другое не установлено договором банковского счета.

2. Банк обязан зачислить денежные средства, которые поступили на счет клиента, в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не установлен договором банковского счета или законом.

3. Банк обязан по распоряжению клиента выдать или пересчитать с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не предусмотрен договором банковского счета или законом.

4. Клиент обязан уплатить плату за выполнение банком операций со счетом клиента, если это установлено договором.

Статья 1069. Кредитование счета

1. Если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления этого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются положениями о займе и кредите (параграфы 1 и 2 главы 71 Гражданского кодекса Украины), если другое не установлено договором или законом.

3. Размер платы за использование клиентом средств банка, который не установлен договором, не может превышать двойную учетную ставку Национального банка Украины.

Статья 1070. Проценты за пользование средствами, которые находятся на счету

1. За пользование денежными средствами, которые находятся на счету клиента, банк платит проценты, сумма которых зачисляется на счет, если другое не установлено договором банковского счета или законом. Сумма процентов зачисляется на счет клиента в сроки, установленные договором, а если такие сроки не установлены договором, — по истечению каждого квартала.

2. Проценты, предусмотренные частью первой этой статьи, платятся банком в размере, установленном договором, а если соответствующие условия не установлены договором, — в размере, который обычно платится банком по вкладу по требованию.

Статья 1071. Основания списания денежных средств со счета

1. Банк может списать денежные средства со счета клиента на основании его распоряжения.

2. Денежные средства могут быть списаны со счета клиента без его распоряжения на основании решения суда, а также в случаях, установленных законом, договором между банком и клиентом или условиями ограничения, предметом которого являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на банковском счету.

Статья 1072. Очередность списания денежных средств со счета

1. Банк выполняет расчетные документы соответственно очередности их поступления и исключительно в границах остатка денежных средств на счету клиента, если другое не установлено договором между банком и клиентом.

2. В случае одновременного поступления в банк нескольких расчетных документов, на основании которых осуществляется списание денежных средств, банк списывает средства со счета клиента в такой очередности:

  1. в первую очередь списываются денежные средства на основании решения суда для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью, а также требований о взыскании алиментов;
  2. во вторую очередь списываются денежные средства на основании решения суда для расчетов относительно выплаты выходного пособия и оплаты работы лицам, которые работают по трудовому договору (контракту), а также выплаты по авторскому договору;
  3. в третью очередь списываются денежные средства на основании других решений суда;
  4. в четвертую очередь списываются денежные средства по расчетным документам, которые предусматривают платежи в бюджет;
  5. в пятую очередь списываются денежные средства по другим расчетным документам в порядке очередности их поступления.

В случае одновременного поступления в банк расчетного документа, предоставленного согласно условий обременения, предметом которого являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на банковском счете, и другого расчетного документа, на основании которого осуществляется списание денежных средств, банк списывает средства со счета клиента вне очереди за расчетным документом, предоставленным в соответствии с условиями такого обременения. В случае одновременного поступления в банк нескольких расчетных документов, предоставленных в соответствии с условиями обременений, предметом которых являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на банковском счете, банк списывает средства со счета клиента за такими расчетными документами в соответствии с приоритетом соответствующих обременений

3. В случае отсутствия (недостаточности) денежных средств на счету клиента банк не ведет учета расчетных документов, если другое не установлено договором между банком и клиентом.

Статья 1073. Правовые последствия ненадлежащего выполнения банком операций по счету клиента

1. В случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств, которые поступили клиенту, их безосновательного списания банком со счета клиента или нарушения банком распоряжения клиента о перечислении денежных средств с его счета, банк должен немедленно после выявления нарушения зачислить соответствующую сумму на счет клиента или надлежащего получателя, уплатить проценты и возместить причиненные убытки, если другое не установлено законом.

Статья 1074. Ограничение права распоряжение счетом

1. Ограничение прав клиента относительно распоряжения денежными средствами, находящимися на его счете, не допускается, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда или в иных случаях, установленных законом или условиями обременения, предметом которого являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на счете, а также в случае остановки финансовых операций, которые могут быть связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения, предусмотренных законом. Банк не имеет права устанавливать запрет на установление обременения, но может устанавливать разумное вознаграждение.

2. Клиент не имеет права без письменного согласия обременителя предоставлять банку распоряжения, а банк не имеет права их выполнять, если в результате размер денежных средств на счете будет меньше размера, определенного в соответствии с условиями обременения, предметом которого являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на соответствующем банковском счете.

3. После получения банком письменного уведомления обременителя о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога, которым являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на банковском счете, клиент по соответствующему договору банковского счета не вправе без письменного согласия обременителя предоставлять банку распоряжения, а банк не вправе их выполнять, если в результате размер денежных средств на счету будет меньше размера обеспеченного обременением требования обременителя. Банк не проверяет наличие оснований, указанных в полученном им от обременителя сообщении.

4. Если на момент получения банком распоряжения клиента банк был письменно уведомлен клиентом о существовании обременения, банк, который нарушил требования частей второй и третьей этой статьи, отвечает перед обременителем в размере денежных средств, списанных им со счета во исполнение распоряжения клиента.

5. Согласие обременителя, предусмотренное частями второй и третьей настоящей статьи, может быть выражено в общей форме и/или содержать условия, при которых такое согласие считается предоставленным. Такое согласие может быть включено в условия договора, которым устанавливается обременение имущественных прав на денежные средства, находящиеся на банковском счету

Статья 1075. Разрыв договора банковского счета

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Клиент не имеет права без согласия обременителя по договоренности с банком или в одностороннем порядке, в том числе путем одностороннего отказа от исполнения обязательства, расторгать договор банковского счета или совершать иные действия, имеющие следствием прекращение договора, в случае если имущественные права на денежные средства, находящиеся на соответствующем счету, являются предметом залога, если иное не предусмотрено условиями обременения. Сделки, совершенные с нарушением этого требования, являются ничтожными.

Согласие обременителя может быть выражено в общей форме и/или содержать условия, при которых такое согласие считается предоставленным. Такое согласие может быть включено в условия договора, которым устанавливается обременение имущественных прав на денежные средства, находящиеся на банковском счету

2. Банк имеет право требовать расторжения договора банковского счета:

  1. если сумма денежных средств, которые сохраняются на счету клиента, осталась меньше минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом;
  2. в случае отсутствия операций по этому счету на протяжении года, если другое не установлено договором;
  3. 3) в случаях, предусмотренных законодательством по урегулированию отношений в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения;
  4. в других случаях, установленных договором или законом.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию в порядке, установленном законом, перечисляется на другой счет в сроки и в порядке, установленные банковскими правилами.

4. Банк может отказаться от договора банковского счета и закрыть счет клиента в случае отсутствия операций по счету клиента на протяжении трех лет подряд и отсутствия остатка денежных средств на этом счету.

Статья 1075-1. Внесение изменений к договору банковского счета, имущественные права на денежные средства на котором являются предметом обременения

1. Любые изменения к договору банковского счета, имущественные права на денежные средства на котором являются предметом обременения (кроме изменений, указанных в части второй этой статьи), вносятся исключительно при условии предоставления предварительного письменного согласия на такие изменения обременителем.

Согласие обременителя может быть выражено в общей форме и/или содержать условия, при которых такое согласие считается предоставленным. Такое согласие может быть включено в условия договора, которым устанавливается обременение имущественных прав на денежные средства, находящиеся на банковском счету.

2. Изменения к договору банковского счета, имущественные права на денежные средства на котором являются предметом залога, могут вноситься без согласия обременителя, если такие изменения не ограничивают права обременителя, возникающие на основании обременения. В случае возникновения спора обязанность доказывания того, что соответствующие изменения к договору такого банковского счета не ущемляют права обременителя, возлагается на клиента.

3. В случае нарушения требований этой статьи клиент обязан возместить обременителю убытки, причиненные таким нарушением. Если на момент внесения соответствующих изменений банк был письменно уведомлен клиентом о существовании обременения, предметом которого являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на соответствующем счете, обязанность по возмещению ущерба банк и клиент несут солидарно.

Статья 1076. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Ведомости об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентом или его представителем, другими лицам, в том числе органам государственной власти, их должностным и служебным лицам, такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, установленных законом о банках и банковской деятельности.

2. В случае разглашения банком сведений, которые составляют банковскую тайну, клиент имеет право требовать от банка возмещения причиненных убытков и морального вреда.

3. Банк обязан по письменному требованию обременителя с отягощением, предметом которого являются имущественные права на денежные средства, находящиеся на банковском счету, предоставлять ему информацию об остатке денежных средств на соответствующем счете, операции по ним, обременения, в отношении которых в банк поступили сообщения и/или которые взяты банком на учет, иные ограничения права распоряжения счетом в срок, за который такая информация предоставляется клиенту, если право обременителя на получение соответствующей информации предусмотрено сделкой, на основании которой возникает такое обременение

§2. Счет условного хранения (эскроу)

Статья 1076-1. Договор счета условного хранения (эскроу)

1. По договору счета условного хранения (эскроу) банк обязуется принимать и зачислять на счет условного хранения (эскроу), открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, полученные от владельца счета и/или от третьих лиц, и перечислять такие средства лицу (лицам), указанному владельцем счета (бенефициару или бенефициарам), или вернуть такие средства владельцу счета при наступлении оснований, предусмотренных договором счета условного хранения (эскроу).

2. Если иное не предусмотрено договором счета условного хранения (эскроу), банк имеет право использовать денежные средства на счете условного хранения (эскроу), гарантируя своевременное перечисление таких средств бенефициару (бенефициарам) или возврата таких средств владельцу счета в соответствии с условиями договора счета условного хранения (эскроу).

3. К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета условного хранения (эскроу) применяются положения параграфа 1 этой главы, если другое не установлено этим параграфом и не вытекает из содержания правоотношений между банком, владельцем счета и бенефициаром.

Статья 1076-2. Операции по счету условного хранения (эскроу)

1. По счету условного хранения (эскроу) выполняются исключительно операции по зачислению полученных банком от владельца счета и/или от третьих лиц денежных средств, которые при наступлении оснований, определенных договором счета условного хранения (эскроу), предназначенные для перечисления бенефициару, а также операции по перечислению таких средств бенефициару или возврату их владельцу счета в соответствии с условиями договора счета условного хранения (эскроу). В случаях, установленных статьей 1076-6 настоящего Кодекса, по счету условного хранения (эскроу) также выполняются операции, связанные с обращением взыскания на имущественные права на денежные средства, находящиеся на счете условного хранения (эскроу), или права требования владельца счета или бенефициара в банке на основании договора счета условного хранения (эскроу).

2. Зачисление денежных средств на счет условного хранения (эскроу) осуществляется единовременно или периодически в порядке, установленном договором счета условного хранения (эскроу).

3. При наступлении оснований, предусмотренных договором счета условного хранения (эскроу), банк обязан в установленный договором срок (при его отсутствии — в течение пяти рабочих дней со дня наступления соответствующих оснований) перечислить сумму, находящуюся на счету условного хранения (эскроу), бенефициару. Договор счета условного хранения (эскроу) может предусматривать перечисление бенефициару суммы, находящейся на счету условного хранения (эскроу), частями в зависимости от наступления указанных в договоре оснований.

4. Договор счета условного хранения (эскроу) может предусматривать основания, при наступлении которых вся сумма, находящаяся на счету условного хранения (эскроу), или ее часть подлежит возврату владельцу счета.

Статья 1076-3. Проверка оснований для перечисления денежных средств со счета условного хранения (эскроу)

1. В случае если договор счета условного хранения (эскроу) предусматривает предоставление банку документов, подтверждающих наступление оснований для перечисления бенефициару или указанному им лицу денежных средств, находящихся на счету условного хранения (эскроу), или возврата таких средств владельцу счета, банк проверяет такие документы на соответствие условиям договора счета условного хранения (эскроу) исключительно по внешним признакам, если иное не предусмотрено законом или договором счета условного хранения (эскроу).

2. Если банк считает, что представленные лицом документы не отвечают условиям договора счета условного хранения (эскроу) по внешним признакам или иным требованиям, установленным договором счета условного хранения (эскроу), банк обязан отказать получателю в перечислении денежных средств с предоставлением письменного уведомления с указанием причин отказа в течение пяти рабочих дней со дня получения документов для перечисления денежных средств, находящихся на счету условного хранения (эскроу), если иное не предусмотрено договором счета условного хранения (эскроу).

3. Договором счета условного хранения (эскроу) на банк может быть возложена обязанность по проверке наступления оснований для перечисления денежных средств бенефициару или указанному им лицу или для возврата средств владельцу счета.

4. Договором счета условного хранения (эскроу) обязанность по проверке наступления оснований для перечисления денежных средств бенефициару или возврат средств владельцу счета может быть возложено на любое третье лицо, указанное в договоре. Договором устанавливаются порядок, обстоятельства и условия предоставления банку таким третьим лицом информации о наступлении условий для перечисления средств.

Статья 1076-4. Ограничения относительно распоряжения средствами на счете условного хранения (эскроу)

1. Если иное не предусмотрено договором счета условного хранения (эскроу), ни владелец счета, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете условного хранения (эскроу).

2. В случае если договором счета условного хранения (эскроу) предусмотрена возможность распоряжения денежными средствами на счете владельцем счета или бенефициаром, стороны договора счета условного хранения (эскроу) могут установить в договоре ограничения относительно такого распоряжения.

Статья 1076-5. Вознаграждение банку по договору счета условного хранения (эскроу)

1. Договором счета условного хранения (эскроу) может предусматриваться вознаграждение банка за услуги, связанные с обслуживанием счета и совершением операций по ним.

2. Вознаграждение банка удерживается из денежных средств, находящихся на счету условного хранения (эскроу), если иное не предусмотрено договором счета условного хранения (эскроу).

Статья 1076-6. Статус денежных средств на счете условного хранения (эскроу)

1. Обращение взыскания и (или) наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете условного хранения (эскроу), по обязательствам банка, в котором открыт счет (в том числе в случае его ликвидации), не допускается, кроме суммы денежных средств на счете, которую банк имеет право удержать в качестве вознаграждения по состоянию на дату обращения взыскания или наложения ареста в соответствии с договором счета условного хранения (эскроу).

2. Обращение взыскания и/или наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете условного хранения (эскроу), по обязательствам владельца счета или бенефициара (в том числе в случае их ликвидации) не допускается. При этом допускается обращение взыскания и/или наложения ареста на право требования владельца счета или бенефициара в банке на основании договора счета условного хранения (эскроу), в том числе на право требования выплаты денежных средств (или их части), находящиеся на счете условного хранения (эскроу), при наступлении оснований, установленных договором счета условного хранения (эскроу).

Статья 1076-7. Внесение изменений в договора счета условного хранения (эскроу)

1. Любые изменения в договор счета условного хранения (эскроу), кроме указанных в части второй настоящей статьи, вносятся исключительно при условии предоставления письменного согласия на такие изменения бенефициаром независимо от того, является ли бенефициар стороной договора счета условного хранения (эскроу).

2. Если бенефициар не является стороной договора счета условного хранения (эскроу), без его согласия в такой договор вносятся изменения, которые не ограничивают права бенефициара, возникающие на основании договора счета условного хранения (эскроу). В случае возникновения спора обязанность доказывания того, что соответствующие изменения в договоре счета условного хранения (эскроу) не ограничивают права бенефициара, возлагается на банк.

3. Сделки по внесению изменений в договора счета условного хранения (эскроу), совершенные с нарушением требований настоящей статьи, являются ничтожными.

Статья 1076-8. Прекращение договора счета условного хранения (эскроу) и закрытия счета условного хранения (эскроу)

1. Договор счета условного хранения (эскроу) прекращается после окончания срока (наступления срока прекращения) договора счета условного хранения (эскроу) или при наступлении других обстоятельств, установленных договором счета условного хранения (эскроу).

2. Договор счета условного хранения (эскроу) прекращается в случае ликвидации банка, в котором открыт счет условного хранения (эскроу).

3. Расторжение договора счета условного хранения (эскроу) допускается в любое время по заявлению владельца счета и исключительно при условии получения письменного согласия бенефициара на расторжение договора. Договор считается расторгнутым с момента получения банком последнего из следующих документов: заявления владельца счета и письменного согласия бенефициара на расторжение договора, а если заявление владельца счета и письменное согласие бенефициара содержатся в одном документе — с момента получения банком такого документа.

4. В случае прекращения или расторжения договора счета условного хранения (эскроу) банк закрывает счет условного хранения (эскроу), а денежные средства, находящиеся на счете, возвращает владельцу счета, а при наступлении на момент прекращения или расторжения договора оснований, указанных в договоре счета условного хранения (эскроу), такие средства (или их часть, если это предусмотрено договором) перечисляются бенефициару или указанному им лицу.

В случае расторжения договора счета условного хранения (эскроу) по заявлению владельца счета и письменного согласия бенефициара владелец счета и бенефициар могут совместно указать в соответствующем заявлении и письменном согласии, что денежные средства (или их часть) перечисляются владельцу счета и/или бенефициару или указанному им лицу независимо от наступления оснований, установленных договором счета условного хранения (эскроу).

5. Положения статьи 1075 настоящего Кодекса не применяются к договору счета условного хранения (эскроу)