Договор банковского вклада проблемы теории и практики

Рубрики Вопрос юристу

Оглавление:

Проблемы договора банковского счета Ушкин Григорий Николаевич

Данный автореферат диссертации должен поступить в библиотеки в ближайшее время
Уведомить о поступлении

Диссертация — 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Автореферат — 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Ушкин Григорий Николаевич. Проблемы договора банковского счета : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.03 : Москва, 2002 204 c. РГБ ОД, 61:03-12/345-6

Содержание к диссертации

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ

1.1. Банковское право — комплексная отрасль российского права 12

1.2. Необходимость сочетания интересов субъектов банковской деятельности 23

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 37

2.1. Понятие договора банковского счета 37

2.2. Предмет и правовая природа договора банковского счета 47

2.3. Исполнение договора банковского счета 76

2.4. Проблемы ответственности за нарушение обязательств по договору банковского счета 110

ГЛАВА 3. ДИНАМИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 122

3.1. Заключение договора банковского счета и открытие банковских счетов 122

3.2. Изменение и расторжение договора банковского счета 129

ПЕРЕЧЕНЬ НОРМАТИВНОГО МАТЕРИАЛА 169

СУДЕБНО-АРБИТРАЖНАЯ ПРАКТИКА 171

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ ПЕРЕЧЕНЬ ЛИТЕРАТУРЫ 176

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования. Практика хозяйственных отношений в России на этапе становления рыночной экономики показывает, что непрерывное и оптимальное циркулирование финансовых потоков между хозяйствующими субъектами в экономическом механизме государства подобно циркуляции кровеносной системы — сбои и неполадки в денежных расчетах, как и закупорка вен, смертельно опасны для экономической деятельности. Тем самым рельефно обозначена социально-экономическая значимость расчетных отношений.

Как отмечают правоведы, сегодня «. наибольший масштаб приобретают случаи неисполнения банками своих обязательств по договору банковского счета . »\ Очевидно, нельзя утверждать, что в юридической науке решена проблема банковских договоров. Напротив, сравнительно недавно наметилась тенденция комплексного, системного исследования правового регулирования банковской деятельности. Появление доктрины и дефиниций банковских договоров крайне важно для устранения противоречий в правовых актах, регламентирующих банковскую деятельность. Так, в числе мер Правительства РФ и Центрального банка РФ по стабилизации социально-экономического положения в стране указано на то, что преодоление негативных процессов в экономике в значительной степени будет зависеть от разрешения системного банковского кризиса. При этом особое значение приобретают безотлагательные действия, направленные на формирование жизнеспособности банковских институтов эффективно и устойчиво функционирующих в современной рыночной экономике.

1 Сарбаш СВ. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С.4.

На сегодняшний день остается нерешенным вопрос о пределах, с одной стороны, государственного вмешательства в частные дела, с другой, — реализации частной инициативы в банковской деятельности. Свобода экономической деятельности, как основной конституционный частноправовой принцип, так и соответствующая ей свобода договора, как гражданско-правовой принцип, не может быть абсолютной и ничем не ограниченной. Однако ограничение свободы договора, зачастую, приобретает формы произвола. «Если льется вода регулирования, — угасает огонь автономии», составляющий животворный ис-точник всякого вообще договора . В связи с этим, весьма актуальной представляется задача установления оптимального соотношения интересов участников банковских договорных правовых отношений.

Неудовлетворительное законодательное регулирование институтов банковского права, в том числе, неоднозначность определения названных институтов актами банковского законодательства, оказывает негативное влияние на развитие банковской системы. Необходимость определения оптимального соотношения интересов участников предпринимательской деятельности, правового режима безналичных денег (денежных средств), недостаточная разработанность категорий банковского права должны стать предметом детального исследования с целью разработки действенных мер, направленных на стабилизацию сложившейся ситуации.

Цель, задачи и предмет исследования. Целью настоящего диссертационного исследования является комплексный, теоретический анализ понятия и сущности договора банковского счета, а также элементов этого договора. Поставленная цель предопределяет следующие задачи: я* определение принципов ограничения прав предпринимателей при

государственном регулировании договорных отношений;

2 Шретер В.Н. Вопросы промышленного права. М., 1928. С. 62. Сн. по Иоффе О.С. Избранные

хх определение места договора банковского счета в системе договоров по российскому праву; хх устранение неоднозначности понимания банковских категорий, предопределяющих правовую природу договора банковского счета; хх определение тенденций систематизации и кодификации действующего банковского законодательства, обусловленных практикой применения этого законодательства.

Предметом диссертационного исследования является комплекс проблем теоретического и практического порядка, связанных с правовым регулированием общественных отношений, порождаемых договором банковского счета.

В настоящей работе содержится попытка найти оптимальную модель договора банковского счета. Для этого необходимо выявить объективно существующий метод правового регулирования расчетных отношений; познать юридическую специфику этих общественных отношений.

Состояние научной разработки темы исследования. Применение в предпринимательском обороте денежных расчетов с участием банков, предопределило пробуждение научного интереса к проблеме правовых форм и способов проведения безналичных расчетов. Следует заметить, что в юридической литературе немало внимания было уделено формам денежных расчетов, но несравненно меньше исследована правовая природа договора банковского счета, что впрочем, объясняется тем, что институт банковского счета в условиях рыночного хозяйства применительно к российской экономической системе функционирует сравнительно недавно.

За основу диссертационного исследования были приняты труды ученых-правоведов по конституционному, гражданскому, предпри-

труды по гражданскому праву. М., 2000. С. 398.

нимательскому и банковскому праву: М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, В.А. Белова, В.Н. Белова, B.C. Белых, К.С. Вельского, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, Л.В. Бричко, А.В. Бенедиктова, В.Г. Вердникова, А.Ю. Викулина, СИ. Вильнянского, В.В. Витрянского, Г.А. Гаджиева, Л.Д. Гвирцмана, Я.А. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, СП. Гришаева, И.С. Гуревича, Л.Г. Ефимовой, О.С. Иоффе, В.Б. Исакова, В.Б. Карасевой, М.Л. Когана, Е.С Компанеец, В.Ф. Кузьмина, М.И. Кулагина, А.Я. Курбатова, В.В. Лаптева, Ф.Х. Либермана, К.Д. Лубенченко, Л.А. Лунца, Н.С Малеина, B.C. Мартемьянова, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, С.Г. Пепеляева, В.А. Плинера, СВ. Полениной, Э.Г. Полонского, В.К. Райхера, Н.Ю. Рассказовой, А.А. Рубанова, СВ. Сарбаша, В.А. Семеусова, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флей-шиц, P.O. Халфиной, С.А. Хохлова, З.И. Шкундина, Л.С. Эльяссона, A.M. Эрделевского, В.Ф. Яковлева и других авторов.

Использование такого правового средства, как договор в сфере банковской деятельности приводит к столкновению, с одной стороны, частных интересов банков и банковской клиентуры, и, с другой стороны, публичных интересов государства и общества. Поэтому в правовом регулировании банковских операций необходимо рационально решать проблему соотношения частных интересов субъектов гражданского права и публичных интересов государства. Это означает, что, вряд ли будут плодотворными попытки исследовать договор банковского счета с позиции только гражданского права. Напротив, возникает необходимость исследования договора банковского счета не столько как частноправового института, сколько как комплексного института банковского права, поскольку методы регулирования отношений по договору банковского счета имеют межотраслевой характер.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической основой исследования являются основные положения и

выводы, содержащиеся в работах ведущих отечественных ученых-правоведов.

В ходе исследования был использован комплекс научных методов: диалектико-материалистический подход, являющийся методологической основой работы; методы анализа и синтеза, восхождения от абстрактного к конкретному, логического анализа, формальнологический и технико-юридический, сравнительно-правовой и исто-рико-правовой.

Научная новизна исследования. Настоящее диссертационное исследование представляет собой одну из первых попыток комплексного, теоретического исследования понятия, сущности и элементов института банковского права — договора банковского счета.

Советское банковское законодательство не определяло понятие договора банковского счета. Советская правовая доктрина содержала лишь понятие расчетного счета, зачастую не признавая существования самостоятельного договора расчетного счета. Урегулирование отношений по договору банковского счета на уровне кодифицированного акта впервые осуществлено в российском гражданском законодательстве в 1996 г. — с момента вступления в силу второй части Гражданского кодекса Российской Федерации 3 . Статья 845 ГК РФ определяет объем расчетных операций, совершаемых банком на основании договора банковского счета. Однако по банковским правилам этим не исчерпывается перечень услуг, оказываемых владельцу банковского счета. Выполнение распоряжений клиента банка по осуществлению расчетов — всего лишь часть условий договора банковского счета, поэтому дисертационное исследование включает анализ основных правовых институтов, порождаемых договором банковского счета.

3 Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. 8 декабря; Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Российская газета. 1996. 6, 7, 8 февраля; Часть третья Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ // Российская газета. 2001. 28 ноября, (далее — ГК РФ).

Проведенное исследование позволило выделить ряд противоречий и несоответствий, имеющихся в банковском законодательстве России, а также в иных, смежных отраслях законодательства, регулирующих отношения с участием банков, и внести предложения по совершенствованию банковского законодательства.

Неопределенность отдельных понятий банковского права, например, понятия «расчетная сделка», «расчетная операция» обнаруживается в законодательстве и в правовой доктрине. Задачи, стоящие перед банковским правом, диктуют необходимость определения и соотношения этих терминов.

Научная новизна диссертации отражена в основных определениях и положениях, которые выносятся на защиту.

Свобода предпринимательской деятельности сторон по договору банковского счета не ограничивается предусмотренными гражданским законодательством конструкциями предварительного договора, публичного договора и договора присоединения.

Расчетная сделка — предъявление управомоченным лицом кредитной организации расчетного документа, порождающее расчетное правоотношение и обязывающее кредитную организацию осуществить расчетную операцию.

Расчетная операция — последовательное совершение ряда сделок, являющихся содержанием расчетного правоотношения и подчиненных единой цели — исполнение гражданско-правовых или публично-правовых обязанностей владельца счета.

3.Прямое распространение норм о договоре банковского вклада на договор банковского счета недопустимо, вместе с тем, для урегулирования споров по договору банковского счета правила о договоре банковского вклада могут применяться по аналогии к договору банковского счета в субсидиарном порядке с учетом специфики последнего.

Списание денежных средств со счета без распоряжения клиента (безакцептное или бесспорное списание) допускается в случае, когда согласие владельца счета на такое списание предполагается, в том числе, при наличии неисполненной гражданско-правовой или публично-правовой обязанности владельца счета.

Безакцептное списание денежных средств — порядок платежей, применяемый с согласия владельца счета в гражданско-правовых отношениях. Безакцептное списание денежных средств, основанное на подзаконном нормативном акте, является неконституционным ограничением основных прав предпринимателей. На законодательном уровне необходимо:

х* наделить кредитора правом безакцептного списания денежных средств со счета должника;

я* предусмотреть допустимые случаи и порядок применения безакцептного списания денежных средств.

Бесспорное списание денежных средств — порядок взыскания денежных средств, применяемый с согласия владельца счета, но без его распоряжения в публично-правовых отношениях. Списание сумм штрафных санкций во внесудебном порядке является превышением допустимого ограничения гарантии конституционного права собственности, предусмотренной ч.З ст.35 Конституции Российской Федерации , поскольку не исключено произвольное изъятие денежных средств со счетов. В законе следует предусмотреть возможность списания денежных средств со счетов без распоряжения их владельцев только на основании судебного решения.

Объем информации, принадлежащей клиенту, не конкретизированный в законе, должен определяться сторонами договора банковского счета в дополнительном соглашении. Основанием возникнове-

4 Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. 1993. 25 декабря, (далее — Конституция РФ).

ния режима банковской тайны является не только закон, но и соглашение кредитной организации с клиентом.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость диссертационной работы обусловлена ее актуальностью, как для законотворческой, так и для правоприменительной деятельности.

Материалы исследования могут быть использованы в научно-исследовательской деятельности, преподавании гражданского, предпринимательского и банковского права, специальных учебных курсов, предназначенных для изучения теории и практики банковской деятельности, а также при разрешении в судах экономических споров по обязательствам, вытекающим из банковских правоотношений.

Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы при дальнейшем совершенствовании банковского законодательства.

Апробация результатов исследования. Работа выполнена на кафедре предпринимательского права юридического факультета Байкальского государственного университета экономики и права, где произведено ее рецензирование и обсуждение. Существенное значение диссертация имеет для совершенствования научного и учебного процессов в высших юридических и экономических учебных заведениях. Результаты исследования используются автором при подготовке и проведении занятий по предпринимательскому праву, а также при чтении лекций по специальному учебному курсу «Банковское право России» для студентов Читинского института Байкальского государственного университета экономики и права. Изложенные в диссертационном исследовании теоретические положения могут войти в методологическую базу законотворческой деятельности и практического регулирования банковских правоотношений.

Структура диссертации. Структура диссертационной работы обусловлена целями, задачами и содержанием исследования и состоит

из введения, трех глав, разделенных на восемь параграфов, заключения, перечня нормативного материала, судебно-арбитражной практики и библиографического перечня литературы, использованной при написании работы.

class1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ

Банковское право — комплексная отрасль российского права

Структуре законодательства России известно не только моноотраслевое законодательство, но и комплексные массивы законодательства, включающие в свое содержание нормы различных отраслей права3. Комплексный характер присущ хозяйственным правоотношениям, какими являются отношения, возникающие в сфере банковской деятельности6. Отношения, возникающие в сфере банковской деятельности и расчетов, регулируются как гражданским, так и административным и финансовым правом.

Согласно теории, предложенной В.К. Райхером, в пределах системы права следует различать две категории отраслей — отрасли основные и комплексные. Банковское право, являясь результатом «систематики» правовых норм, взятых из основных отраслей, признается комплексной отраслью права . Мнение о банковском законодательстве как о составной части предпринимательского законодательства была высказана B.C. Белых, отметившим, что банковское законодательство формируется на стыке публичного и частного права9. Следует, уточнить, что банковское законодательство, являясь ядром комплексной отрасли банковского права, не воплощает в себе самостоятельной отрасли права. Источники банковского права не исчерпываются только банковским законодательством, банковское право активно использует нормы профилирующих правовых отраслей, таких как гражданское право и финансовое право.

В комплексных объединениях правовых норм главным является не выделение особых юридически дифференцированных отраслей права, а интеграция специальных для той или иной сферы деятельности общества разнородных норм права. Банковское право представляет собой систему правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также отношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара.

Банковское право как комплексная отрасль права имеет свое предметное ядро, состоящее из двух различных по направленности правового регулирования сфер общественных отношений. Во-первых, к предмету банковского права должны быть отнесены отношения публичной сферы — деятельность, осуществляемая Банком России на основании Конституции Российской Федерации и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» . Часть 2 ст. 75 Конституции РФ провозглашает основную конституционную функцию и одновременно цель Банка России: обеспечение устойчивости национальной российской валюты — рубля. Для реализации конституционной функции государство в ст.З Закона о ЦБР устанавливает основные цели деятельности, тем самым устанавливаются пределы компетенции Банка России. Деятельность Банка России исчерпывается регулированием деятельности банковской системы России, обеспечением стабильности национальной валюты и обеспечением функционирования системы расчетов в Российской Федерации.

Основные цели деятельности Банка России по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения . Деятельность по государственному регулированию банковской деятельности не предполагает равенства сторон, отношения строятся по вертикали на основе власти и подчинения между Банком России (его территориальными подразделениями) и кредитными организациями. Государственное регулирование банковской деятельности направлено на защиту экономических интересов государства, возникающие при этом отношения между Банком России, с одной стороны, кредитными организациями, юридическими и физическими лицами — с другой, имеют публичный характер.

Во-вторых, банковское право затрагивает частноправовую сферу отношений, регулируя осуществление субъектами банковской системы России банковской деятельности. Под банковской деятельностью понимается совокупность обычно и реально осуществляемых банковских операций коммерческими банками и иными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег и других финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара16. Суть банковской деятельности заключается в том, что это профессиональная предпринимательская деятельность по привлечению денежных средств с целью их последующего размещения от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. В соответствии со ст. ЗО Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами строятся на договорной основе, то есть данные отношения являются гражданско-правовыми. Банковская деятельность осуществляется кредитными организациями своей волей и в собственном интересе.

Понятие договора банковского счета

Анализ договора банковского счета в качестве банковской сделки необходимо производить посредством соотнесения его с разновидностями договоров и договорных конструкций, предусмотренных гражданским законодательством. Подразделение разновидностей договоров традиционно производится посредством дихотомии. Дихотомич-ное деление предполагает, используя определенный критерий, деление понятия на две группы, из которых одну характеризует наличие этого основания, а другую — его отсутствие . Как отмечает В.В. Вит-рянский, наиболее значимой для классификации гражданско-правовых договоров является дихотомия, которая опирается на одно из четырех оснований: связь правовых последствий с основанием договора;

МІМІ распределение обязанностей между сторонами;

МІМІ наличие встречного удовлетворения;

МІМІ момент возникновения договора.

Использование указанного подразделения договоров позволяет выделить, соответственно, четыре пары разновидностей договоров: абстрактные и каузальные, односторонние и двусторонние, возмездные и безвозмездные, реальные и консенсуалъные.

Кроме приведенной классификации разновидностей договоров необходимо рассмотреть, предложенные гражданским кодексом РФ такие договорные конструкции, как публичный договор, предварительный договор и договор присоединения.

Каузальный характер договора банковского счета. Степень связи правового последствия договора с его основанием имеет значение при рассмотрении договоров в качестве абстрактных и каузальных сделок. Действительность каузальной сделки зависит от ее цели.

З.И. Шкундин называл расчетные сделки сделками «вспомогательными» и каузальными, «сделками исполнения» договора текущего (расчетного) счета . В настоящее время законодательством установлен запрет на контроль банками целевого использования клиентами денежных средств, находящихся на их банковских счетах, поэтому расчетные сделки, совершаемые на основании договора банковского счета, приобретают абстрактный характер. Договор банковского счета имеет свою цель (основание), для достижения которой он заключается. Таким основанием является возможность осуществление безналичных расчетов его субъектами. Договор банковского счета нельзя признать абстрактной сделкой, в отличие от расчетных сделок, совершаемых на его основании. При отсутствии расчетных операций по счету он теряет свое предназначение, поэтому банк получает право по истечении года с момента проведения последней расчетной операции по счету расторгнуть такой договор. Потеря банковским счетом своего предназначения не является основанием для признания договора недействительным, однако, при этом возникает предпосылка к прекращению такого договора. Налицо зависимость наличия договорного отношения (сделки) от существования объекта договора. Следовательно, договор банковского счета признается каузальной сделкой.

Двусторонний характер договора банковского счета. Договор банковского счета является синаллагматическим договором, об этом свидетельствует тот факт, что обязанность банка по осуществлению расчетной операции возникает только после принятия им надлежащим образом оформленного плательщиком либо его контрагентом расчетного документа. Известно, однако, что правила о встречном исполнении обязательств относится только к договорам, причем к тем из них, которые относятся к числу двусторонних, построенных по принципу do ut des («даю, чтобы ты дал») . Следовательно, договор банковского счета является взаимным, двусторонним договором. Как отмечает СВ. Сарбаш, данное положение никогда не вызывало и не вызывает в юридической литературе каких-либо споров . Договор банковского счета, как двусторонне обязывающий договор, предполагает наличие у обеих сторон договора определенных обязанностей. Банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Клиент обязуется соблюдать банковские правила проведения операций, удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение счетом.

Заключение договора банковского счета и открытие банковских счетов

Применительно к договору банковского счета гражданское законодательство содержит только общие правила о заключении договоров, поэтому порядок открытия счетов в банках регламентируется, прежде всего, банковским законодательством . В зависимости от режима банковского счета перечень документов, необходимых для открытия счета может быть различным, но все такие документы можно разделить на несколько групп:

ХХ заявление на открытие счета, являющееся воле выражением клиента, офертой, предложением заключить договор банковского счета; ХХ документы, устанавливающие полномочия лиц, имеющих право

предъявлять к банку требования по счету; ХХ документы о государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности, характеризующие правовой статус юридического лица и свидетельствующие о наличии у клиента правосубъектности, необходимой для осуществления предпринимательской деятельности; ХХ документы о регистрации в качестве плательщика налогов и иных обязательных платежей.

Наряду с согласительным порядком открытия счетов существует так называемый разрешительный порядок. В соответствии с таким порядком открываются, например, текущие счета по учету внебюджетных средств, получаемых получателями средств федерального бюджета . Бюджетные организации переводят свои счета по учету внебюджетных средств в органы федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации. При этом прежние счета подлежат закрытию, средства с закрытых счетов направляются на новые счета. Бюджетным организациям, не переведенным на обслуживание в органы федерального казначейства, последние выдают разрешения на открытие подобных счетов в тех кредитных организациях, в которых они находились на обслуживании. Необходимо подчеркнуть, что до особых указаний о порядке открытия и ведения счетов органами федерального казначейства, счета по учету внебюджетных средств открываются в кредитных организациях в соответствии с Указанием №. 579-V. Поэтому требования о переводе соответствующих средств в органы федерального казначейства следует признать незаконными.

Несмотря на то, что счета бюджетных организаций по учету внебюджетных средств открываются на основании договора банковского счета, данный договор заключается в рамках финансово-правового отношения. Поэтому данные счета имеют свой специфический режим, который отличается от правового режима расчетных счетов. Режим данных счетов предполагает также невозможность распространения общих правил открытия банковских счетов на порядок открытия счетов бюджетных организаций по учету внебюджетных средств.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемых в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ). Для того чтобы охарактеризовать момент и форму заключения договора банковского счета, необходимо рассмотреть высказанные в литературе точки зрения на характер обязанностей сторон договора, предшествующих заключению договора.

Во времена централизованной экономики, когда правоотношения по договору банковского счета носили, скорее, административно-плановый характер, нежели гражданско-правовой, в литературе зачастую отрицалась договорная природа банковского счета. Авторы, придерживавшиеся данной точки зрения, утверждали, что отношения Госбанка с его клиентурой основываются только на требованиях за кона и осуществляются в исполнение этих требований . Сторонники противоположной точки зрения, считали, что обязанность организаций хранить свои денежные средства на расчетных счетах и производить расчеты с таких счетов является их договорной обязанностью, предусмотренной договором расчетного счета. Таким образом, полемика шла в отношении вопроса о характере обязанности юридических лиц хранить собственные денежные средства на расчетных счетах. Наиболее обоснованную позицию по этому вопросу занимали, на наш взгляд, Е.С. Компанеец и Э.Г. Полонский, не отрицавшие происхождения обязанности хранения денежных средств на счетах в банке

из закона. Вместе с тем, указанные авторы отмечали, что «. исполнение этой основанной на законе обязанности производится при условии заключения договора расчетного счета. Лишь заключив этот договор, Госбанк вступает со своей клиентурой в обязательственные правоотношения».

Правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК 12.00.03, кандидат юридических наук Молдованов, Михаил Михайлович

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Молдованов, Михаил Михайлович

ГЛАВА I. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1. Историко-правовые аспекты договора банковского вклада.

1.2. Понятие и признаки договора банковского вклада .

1.3. Правовое регулирование договора банковского вклада в зарубежных странах.

ГЛАВА II. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

2.1. Существенные условия договора банковского вклада.

2.2. Форма договора банковского вклада.

2.3. Правовой статус сторон по договору банковского вклада.

2.4. Содержание договора банковского вклада.

ГЛАВА III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

3.1. Особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими лицами.

3.2. Особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с юридическими лицами.

Введение диссертации (часть автореферата) На тему «Правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации»

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена тем, что одной из закономерностей рыночной экономики является перераспределение капитала в наиболее прибыльные сферы предпринимательства.

Исключенные из хозяйственного оборота накопления населения и юридических лиц не приносят пользы ни своим владельцам, теряя покупательную способность в результате инфляции, ни экономике в целом, лишая предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. При этом важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, который позволяет извлекать выгоду и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений . При благоприятной экономической конъюнктуре и росте денежного предложения средства юридических и физических лиц становятся более удобным и дешевым способом увеличения объема собственных ресурсов кредитных организаций.

Данное обстоятельство, в условиях экономического кризиса, не только повышает роль банковского сектора, но и выводит проблему формирования ресурсов кредитных организаций на первый план.

В течение всего последнего десятилетия XX в. и начала XXI в. в России происходили социально-экономические и политические преобразования, в результате которых существенным образом изменилось общее положение государства и различные сферы его функционирования. Только Россия начала отходить от неопределенности 90-ых, процветания финансовых пирамид, экономического и банковского кризиса 1998 и 2004 гг., вступая в новую для себя эпоху стабильности и развития, как Российскую Федерацию, наряду с другими государствами, в 2008 г. охватил новый экономический кризис мировой финансовой системы. Кризис затронул практически все стороны общественной жизни, сильнее всего ударив по финансовой и банковской системам.

Однако, несмотря на кризисные явления, физические и юридические лица продолжают доверять государству и банкам, предпочитая хранить свои сбережения в банковских вкладах. Об этом свидетельствует предоставляемая Центральным банком Российской Федерации статистика: так, объем привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц и средств индивидуальных предпринимателей на 1 декабря 2004 г. составлял в общей сложности 1 870 876 млн. руб., к концу кризисного 2008 г. этот показатель равнялся 5 523 844 млн. руб., а уже к началу 2011 г. — 9 080 705 млн. руб.1.

Таким образом, в условиях повышения роли банковского вклада как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада.

При этом осложненная мировым финансовым кризисом экономическая обстановка заставляет обратить внимание на опыт как наименее, так и наиболее остро ощутивших на себе последствия кризиса зарубежных стран в сфере банковского регулирования, актуализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций.

Выявленные практикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимы посредством имеющихся норм, что снижает эффективность их реализации, усложняя правоотношения банков и вкладчиков.

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что также влияет на содержание нормативных

1 См.: Банк России [Электронный ресурс]: статистика. — М., сор. 2000-2011. — Электрон, дан. — Режим доступа : http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko правовых актов. Так, в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, а также прав банка на денежные средства, переданные во вклад, соотношения договора банковского вклада и банковского депозита.

Несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, предусматривающую конкретные правила поведения участников, на практике нередки противоречия, разногласия и споры , разрешение которых возможно лишь на законодательном уровне с учетом потребностей правоприменительной практики.

Вышеуказанные обстоятельства, а также некоторые правовые проблемы обеспечения заключения, изменения и расторжения договоров банковского вклада, отсутствие законодательного закрепления правовых элементов договора банковского депозита в Российской Федерации, предопределили выбор темы и обусловили актуальность и значимость настоящего диссертационного исследования.

Степень научной разработанности темы диссертационного исследования. Признание учеными-цивилистами особого значения договора банковского вклада как для юриспруденции , так и для экономики, в силу той значительной роли, которую играет банковский вклад в решении многих социально-экономических задач в обществе, обусловливает повышенный интерес в научном сообществе, который уделяется вопросам правового регулирования договора банковского права. Среди трудов правоведов-цивилистов, посвященных правовому регулированию договора банковского права, следует выделить следующих выдающихся ученых:

— дореволюционных: H.JL Дювернуа , Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А.Покровского, В.И. Синайского , П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича и других;

— советских: М.М. Агаркова , С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, И.С. Гуревича , A.B. Дозорцева, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец , O.A. Красавчикова, JI.A. Лунца,

И.Б. Новицкого , Э.Г. Полонского, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц , P.O. Халфину, Б.Б. Черепахина и других;

— современных: Т.Е. Абовой , С.С. Алексеева, Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова , М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина , В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, А.Ю. Кабалкина , В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, A.JI. Маковского, А.И. Масляева , В.П. Мозолина, В.Ф. Попондопуло, O.A. Рузаковой , О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова , Г.А. Тосуняна, A.A. Травкина и других.

Вместе с тем, при всей теоретической и практической значимости проведенных исследований, наличие спектра вопросов, требующих разрешения, отсутствие специального научного их исследования с учетом изменений законодательства в сфере правоотношений кредитных организаций и вкладчиков по договору банковского вклада, а также необходимость исследования гражданско-правового аспекта договора банковского вклада обусловили выбор темы настоящего диссертационного исследования, определили его цель и задачи.

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе комплексного анализа нормативных правовых актов Российской Федерации, выявить проблемы и сформулировать теоретически обоснованные рекомендации, необходимые для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в сфере правового регулирования договора банковского вклада в России.

Поставленная цель достигается путем решения следующих исследовательских задач: рассмотреть историко-правовые аспекты становления и развития договора банковского вклада в Российской Федерации; исследовать правовую природу договора банковского вклада в Российской Федерации;

— изучить международный опыт в области правового регулирования договора банковского вклада на примере ряда зарубежных стран; выявить существенные условия договора банковского вклада; проанализировать предмет, форму, содержание и правовой статус сторон договора банковского вклада; изучить специфику заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами; выявить на основе анализа действующего российского законодательства и сложившейся правоприменительной практики основные правовые проблемы в области правового регулирования договора банковского вклада; сформулировать научно-практические выводы и выработать рекомендации по совершенствованию действующего российского законодательства в области правового регулирования договора банковского вклада.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, связанные с правовым регулированием договора банковского вклада в Российской Федерации.

Предмет исследования — правовые нормы, регулирующие правоотношения банков и вкладчиков по договору банковского вклада, а также правоприменительная практика и научные исследования в сфере гражданского права, банковского и предпринимательского права.

Методологической основой исследования выступают как общие методы познания: анализ и синтез, индукция и дедукция, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные : сравнительно-правовой, формально-юридический, системно-структурного анализа, статистический и другие. Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.

В частности, формально-юридический метод был востребован при исследовании и толковании нормативного материала. Метод классификации позволил проанализировать и выделить виды договоров банковского вклада. Метод системно-структурного анализа был использован автором при исследовании предмета и формы договора банковского вклада. Историко-правовой метод был задействован при рассмотрении историко-правовых аспектов договора банковского вклада. Сравнительно-правовой метод позволил проанализировать законодательство ряда зарубежных стран в области правового регулирования договора банковского вклада и сравнить с нормами и положениями, действующими в Российской Федерации, а также позволил выделить особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами. Комплексный метод позволил обобщить проведенную работу в целом и сформулировать конкретные выводы и предложения.

Теоретической основой исследования послужили труды российских и ряда зарубежных авторов, посвященных вопросам правового ^регулирования договора банковского вклада.

Решение задач диссертационного исследования потребовало обращения к литературе по теории права, истории отечественного государства и права, банковскому праву, гражданскому праву, налоговому праву, римскому праву, предпринимательскому праву, финансовому праву. Особенности объекта диссертационного исследования обусловили необходимость изучения некоторых научных работ по экономике.

Изучение экономических аспектов правового регулирования договора банковского вклада осуществлялось автором по трудам таких правоведов , как B.C. Анохин, Е.П. Губин , В.В. Гущин, Е.Б. Латус, П.Г. Лахно , О.М. Олейник и других.

Отдельные вопросы правового регулирования договора банковского вклада, освещенные в работах И.Г. Леневой (изучение зарубежного опыта защиты прав вкладчиков), А.Н. Борисова (анализ законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации), C.B.

Пыхтина (исследование депозитных операций кредитных организаций), A.M. Эрделевского (рассмотрение вопроса о распространении законодательства о защите прав потребителя на правоотношения, возникающие по договору банковского вклада) также нашли свое отражение в настоящем диссертационном исследовании.

Нормативной базой исследования являются Конституция Российской Федерации; Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон у

О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) »; Федеральный закон « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации », иные федеральные законы, акты Центрального банка Российской Федерации, а также судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области и т.д.

Эмпирическую основу исследования составляют результаты анализа современной правоприменительной практики в области правового регулирования договора банковского вклада, материалы судебной практики, официальные статистические материалы, размещенные на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в сети Интернет, материалы специальных юридических и экономических изданий, текущая периодическая литература, материалы научно-практических конференций и др.

Научная новизна исследования заключается в комплексном и всестороннем исследовании договора банковского вклада, его правовой природы.

В диссертации сформулированы основания разграничения таких базисных и определяющих понятий, как « банковский вклад » и « банковский депозит », а также « договор банковского вклада » и « договор банковского депозита ».

Обоснована необходимость введения в Российской Федерации обязательного страхования банковских вкладов юридических лиц, путем разработки соответствующего Федерального закона « О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации » и предложена его примерная структура.

Сделаны предложения по исключению из ГК РФ и Федерального закона « О банках и банковской деятельности » положений, позволяющих банкам включать в договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, условие, предоставляющее первым право односторонне изменять размер процентов по вкладу.

Доказана необходимость и целесообразность законодательного закрепления величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, путем возложения соответствующей функции по его определению на Банк России.

Автором обоснована необходимость законодательно уточнить срок исполнения банком обязанности по выдаче суммы вклада или его части по первому требованию вкладчика, разработан новый вид банковского вклада: « вклад отложенного возврата », — а также сформулировано его определение.

Сделано предложение о введении в ГК РФ и Федеральный закон « О банках и банковской деятельности » единой редакции статьи , регулирующей порядок оформления договора банковского вклада. Также предложено считать, что выдача кредитной организацией банковских карт клиенту должна осуществляться на основании заключенного с ним договора банковского вклада.

Сформулировано предложение о включении в систему обязательного страхования вкладов физических лиц банковских вкладов индивидуальных предпринимателей, а также расширении гарантий возврата вкладов физических лиц, путем исключения из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя , в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя.

Научная новизна представленной темы нашла свое отражение в теоретических и практических положениях, выносимых на защиту:

1. В результате проведенного исследования автором выявлен существующий в действующем российском законодательстве пробел в разграничении таких базисных и определяющих понятий, как « банковский вклад » и « банковский депозит », а также « договор банковского вклада » и « депозитный договор », или « договор банковского депозита », что, в силу важности данных понятий как для юриспруденции, так и для экономики, является существенным упущением законодателя .

В связи с этим, для устранения указанного пробела автором предложено дополнить Федеральный закон « О банках и банковской деятельности » ст. 36.1, озаглавив ее « Депозиты юридических лиц », следующего содержания: «Депозит — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые юридическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по депозиту выплачивается в денежной форме в виде процентов. Депозит возвращается вкладчику в порядке, предусмотренном для депозита данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Депозиты принимаются кредитными организациями, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Кредитные организации обеспечивают сохранность депозитов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств в депозиты оформляется договором банковского депозита в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».

2. В результате изучения международного опыта некоторых зарубежных государств в сфере правового регулирования договора банковского вклада предложено ввести в Российской Федерации обязательное страхование банковских вкладов юридических лиц, разработав соответствующий

Федеральный закон « О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации ».

Предложена примерная структура данного закона, который должен состоять из пяти глав:

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Молдованов, Михаил Михайлович

Реструктуризация кредитной сферы, расширение сектора розничных банковских услуг, изменение банковского и гражданского законодательства обусловливают развитие института банковского вклада, способствуя росту объема привлеченных средств и стабилизации денежно-кредитной политики государства.

Изучение действующего гражданского законодательства и иных нормативно-правовых актов по теме исследования, анализ научной литературы и обобщение судебной и правоприменительной практики показали, что выбор данной темы сделан обоснованно. В ходе проведенного исследования выявлено определенное количество нерешенных вопросов и проблем научного и практического характера, связанных с определением правовой природы, признаков, классификациями договора банковского вклада, регламентацией прав и обязанностей сторон по данному договору, толкованием норм о содержании и форме договора банковского вклада. В представленной работе была предпринята попытка комплексного и системного исследования договора банковского вклада, в результате которого представляется возможным сделать следующие выводы.

Договор банковского вклада опосредует взаимоотношения банков и вкладчиков относительно внесенных денежных средств. Развитие экономики, реформы государственной власти и преобразование законодательства послужили предпосылкой изменения сущности банковского вклада от простого хранения в дореволюционной России к использованию средств вкладчиков в качестве собственных кредитных ресурсов кредитных организаций в настоящее время.

В действующем законодательстве отсутствует четкое разграничение между такими определяющими понятиями, как « банковский вклад » и банковский депозит», а также « договор банковского вклада » и « депозитный договор », или « договор банковского депозита ».

В результате анализа нормативных актов Банка России, а также специализированной банковской периодики, автором сделан вывод, что « договор банковского вклада » может быть заключен банком лишь с физическим лицом, соответственно и разместить денежные средства во « вклад » возможно лишь для вкладчиков-граждан. В то же время, аналогичное соглашение кредитной организации с юридическим лицом должно носить название « депозитного договора », а денежные средства, размещаемые организацией по такому соглашению , привлекаются банками в « депозит ».

Для устранения указанного пробела автором диссертационного исследования предложено дополнить Федеральный закон « О банках и банковской деятельности » ст. 36.1 « Депозиты юридических лиц » соответствующего содержания.

Договор банковского вклада характеризуется определенными признаками, позволяющими отличать его от смежных институтов гражданского права.

Учитывая исследованные признаки договора банковского вклада, его можно охарактеризовать как реальное, возмездное , каузальное, формальное и одностороннеобязывающее соглашение, в силу которого кредитная организация принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными договором процентами.

По своей экономической сущности договор банковского вклада любого вида является одним из основных правовых инструментов по трансформации сбережений граждан и юридических лиц в кредитные и инвестиционные ресурсы.

Депозит юридического лица относится к банковским операциям и является разновидностью пассивных банковских операций, причем занимает в их структуре одно из важнейших мест.

Банковская деятельность по привлечению денежных средств граждан и организаций во вклады носит давно сложившийся и объективно необходимый характер, позволяющий обеспечивать финансовые потребности как отдельного государства и общества, так и способствующий развитию внешнеэкономического сотрудничества на международной арене.

Учитывая исследованные и приведенные выше примеры действующего гражданского законодательства иностранных государств в области правового регулирования договора банковского вклада, хотелось бы отметить следующие положительные моменты, введение которых в российское законодательство, способствовало бы, по мнению автора, укреплению позиций в российском законодательстве института банковского вклада и его дальнейшему развитию.

В результате сравнительно-правового анализа законодательства зарубежных государств о правовом регулировании договора банковского вклада, автор пришел к выводу, что по примеру Венесуэлы, Германии, Норвегии и США , учитывая их опыт, следовало бы ввести в нашей стране обязательное страхование банковских вкладов юридических лиц, разработав соответствующий Федеральный закон « О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации ». Автором предложена примерная структура данного закона.

Правоотношения , складывающиеся между банком и вкладчиком по договору банковского вклада, носят обязательственный характер, обладая всеми чертами относительных прав: основанием их возникновения служит договор банковского вклада, определяющий субъектный состав участников правоотношений ; реализация прав вкладчика осуществима путем активных действий обязанного банка, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей которого влечет нарушение прав вкладчика; право следования, характерное для вещного права, не распространяется на внесенные в банковский вклад денежные средства.

Заключая договор и передавая денежные средства во вклад, вкладчик теряет на них право собственности, приобретая обязательственные права к банку о выдаче вклада и начисленных процентов, при этом, исходя из положений действующего гражданского законодательства, вкладчику-гражданину вклад должен быть выдан по первому требованию, вне зависимости от того является ли заключенный с банком договор срочным или до востребования, в случае с вкладом юридических лиц — это зависит от условий, на которых заключен депозитный договор.

Учет обязательств банка перед вкладчиком ведется на открываемом на имя вкладчика депозитном счете. Банк самостоятельно распоряжается привлеченными средствами, размещая их от своего имени с целью получения прибыли, выполняя роль финансового посредника в реальном секторе экономики.

Договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в ГК РФ гражданско-правовым договором, обладающим особой правовой природой, что требует специального правового регулирования. Данный договор характеризуется специфическим субъектным составом, отдельными предметом, объектом, целями, содержанием. Наличие указанных обстоятельств не позволяет признать договор банковского вклада разновидностью иного типа договора — займа или хранения, также как и отождествлять его с договором банковского счета.

Существенным условием договора банковского вклада любого вида является его предмет, заключающий в себе соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. В договоре банковского вклада, заключенном в пользу третьего лица, существенным условием также будет являться имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Условия о процентах по вкладу и о порядке выдачи вклада (до востребования или по истечении определенного срока), а также иные условия являются для договора банковского вклада обычными или случайными.

Диссертантом сделан вывод о необходимости законодательно уравнять в правах вкладчиков — физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) и лиц юридических относительно одностороннего изменения банком процентов по срочному вкладу.

В связи с тем, что зачастую кредитные организации не могут выполнить свои обязательства по выплате процентов по вкладу, которые оказываются искусственно завышенными, а также учитывая то, что в условиях рыночных отношений, двигателем, в том числе и сегмента банковских услуг, является реклама, которой в России зачастую слепо доверяют, диссертант пришел к выводу о целесообразности законодательного закрепления величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, которая будет способна сократить число потерь гражданами своих средств в очередных финансовых пирамидах и, тем самым, придаст большую экономическую стабильность финансовой системе России. Возложить функции по установлению и регулированию такого максимума диссертантом предложено на Банк России.

Договор банковского вклада вступает в силу с момента внесения вкладчиком средств в банк и действует в течение срока, определенного соглашением сторон, либо неопределенное время. Вкладчик вправе изъять вклад или его часть по первому требованию. Срок исполнения банком корреспондирующей данному праву обязанности законом прямо не предусмотрен, но имеет большое значение, поскольку его нарушение влечет ответственность банка. Анализ п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ свидетельствует, что банк обязан выдать денежные средства клиенту не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Во избежание споров автором предложено внести дополнения в ст. 837 ГК РФ соответствующего содержания.

В то же время, реализация вкладчиком права на возврат вклада по первому требованию расценивается как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. ст. 310, 837 ГК РФ), что влечет преобразование срочного вклада во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Выше в работе уже отмечалась позиция некоторых юристов (в частности, президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна ) об ограничении досрочного изъятия срочных вкладов в целях укрепления стабильности банковской системы, прежде всего путем введения нового вида срочных вкладов, предусматривающих запрет на досрочное изъятие вклада либо выплату суммы вклада по истечении некоторого срока после предъявления требования вкладчика о возврате вклада. Автором сделан вывод о целесообразности законодательного закрепление такого вида вкладов, поскольку это придаст банковской системе России большую стабильность. Именовать вклады такого вида диссертантом предложено как « вклады отложенного возврата ».

Говоря о форме договора банковского вклада можно отметить непоследовательность законодателя в определении того, как должен быть оформлен рассматриваемый договор. Согласно ст. 36 Федерального закона « О банках и банковской деятельности », привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а ст. 836 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В связи с этим автором сделан вывод о целесообразности приведения в соответствие норм Гражданского кодекса РФ и Федерального закона « О банках и банковской деятельности », посвященных форме договора банковского вклада, с целью закрепления положения о сберегательной книжке, сберегательном или депозитном сертификате и ином документе, выдаваемых банком вкладчику в качестве подтверждения соблюдения письменной формы договора и удостоверения внесения вклада.

Учитывая отмечавшуюся в настоящем исследовании неоднозначность позиции некоторых ученых-правоведов по вопросу о правомерности отнесения банковских карт к одной из разновидностей форм договора банковского вклада, удостоверяющей внесение денежных средств во вклад, автор пришел к выводу, что необходимо внести изменения в действующее законодательство, окончательно закрепляющие статус банковских карт, выдача которых должна осуществляться на основании заключенного банком с клиентом договора, в том числе договора банковского вклада.

Сторонами договора банковского вклада являются кредитная организация (банк или небанковская депозитно-кредитная организация), имеющая соответствующую лицензию Банка России на привлечение средств во вклады, и вкладчик. Согласно ст. 37 Федерального закона « О банках и банковской деятельности » вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства , причем основополагающая в регулировании вкладов ст. 36 носит название « Банковские вклады физических лиц », а о возможности вкладов юридических лиц в указанном законе и вовсе не упоминается.

Однако в ГК РФ под вкладами понимаются вклады физических и юридических лиц. Стало быть, с точки зрения гражданского права вкладчиком является не только физическое, но и юридическое лицо. Из смысла ст. 124, а также п. 1 ст. 125 ГК РФ и бюджетного законодательства вытекает, что вкладчиками банка могут быть также органы государственной власти и местного самоуправления , принявшие решение разместить бюджетные средства в депозит в установленной законом форме.

В результате проведенного исследования диссертант пришел к выводу о необходимости внесения дополнений в Федеральный закон « О банках и банковской деятельности », предусматривающих возможность внесения денежных средств во вклады не только физическими, но и юридическими лицами, дабы избежать ущемления прав организаций.

Выше в настоящем исследовании было отмечено, что Госдумой рассматривается законопроект о страховании вкладов индивидуальных предпринимателей. Подобная необходимость назрела уже давно. За счет законодательного обеспечения возврата вкладов индивидуальных предпринимателей размещенные ими во вклады суммы денежных средств увеличатся, как увеличится и налогооблагаемая база, а с ней возрастут и налоговые отчисления.

К тому же, по мнению автора настоящего исследования, необходимо расширить гарантии возврата вкладов и непосредственно физическим лицам, путем исключения из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя , в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя.

Подобная мера будет иметь своим следствием, ввиду того что предъявительская сберегательная книжка и сберегательный сертификат являются ценными бумагами, и дополнительное оздоровление финансовой обстановки.

В современных реалиях кризисной экономики неизбежно изменение и реформирование как всей банковской системы, так и отдельных ее институтов, включая банковский вклад, которые должны быть направлены на модернизацию и стабилизацию экономики страны и выводу ее на качественно новый уровень. Осуществление подобного возможно будет лишь при совместном усилии государства и общества.

Банковская деятельность является одним из самых важных составляющих экономической и финансовой системы любого государства, оказывая значительное воздействие на жизнедеятельность общества. С момента образования нового государства, в России уже произошло становление новой банковской системы, построенной на принципах рыночной экономики. За это время, в ходе различных реформ, было издано множество имеющих важное значение законодательных актов, регулирующих отношения в банковской деятельности, которые коренным образом изменили условия функционирования всей банковской системы.

Институт банковского вклада, сравнительно недавно возникший в российском гражданском законодательстве, постепенно укрепляет свои позиции в сфере деятельности кредитных организаций. Ряд вопросов, возникших в правоприменительной практике на стадии становления депозитных правоотношений кредитных организаций и их клиентов, разрешился посредством толкования правовых норм судебными органами и впоследствии нашел свое отражение в законе. Развитие рынка банковских услуг, внедрение инновационных технологий и банковских продуктов, влияющих на отношения по договору банковского вклада, неизменно порождает новые проблемы правового регулирования, не получившие должной оценки законодателя по причине их недостаточного изучения и отсутствия необходимого практического опыта.

Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема привлеченных средств, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов вкладчиков в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования механизма правового регулирования договора банковского вклада.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Молдованов, Михаил Михайлович, 2011 год

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12.12.1993) // СЗ РФ, 26.01.2009, № 4, ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от ЗОЛ 1.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от2611.2001 № 146-ФЗ // СЗ РФ, 03.12.2001, № 49, ст. 4552.

5. Семейный кодекс Российской Федерации от 29.12.1995 № 223-Ф3 // СЗ РФ, 01.01.1996, № 1, ст. 16.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ // СЗ РФ, 03.08.1998, № 31, ст. 3823.

7. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ // СЗ РФ, 03.08.1998, №31, ст. 3824.

8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ // СЗ РФ, 07.08.2000, № 32, ст. 3340.

9. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ // СЗ РФ, 07.01.2002, № 1 (часть 1), ст. 1.

10. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от1411.2002 № 138-Ф3 // СЗ РФ, 18.11.2002, № 46, ст. 4532.

11. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности » // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.

12. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей » // СЗ РФ, 15.01.1996, №3, ст. 140.

13. Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ « О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций » // СЗ РФ, 01.03.1999, № 9, ст. 1097.

14. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ, 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3418.

15. Федеральный закон от 26.11.2001 № 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» // СЗ РФ, 03.12.2001, №49, ст. 4553.

16. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) » // СЗ РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.

17. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ « О несостоятельности (банкротстве) » // СЗ РФ, 28.10.2002, № 43, ст. 4190.

18. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-Ф3 « О валютном регулировании и валютном контроле » // СЗ РФ, 15.12.2003, № 50, ст. 4859.

19. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации » // СЗ РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5029.

20. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // СЗ РФ, 03.11.2008, № 44, ст. 4981.

21. Приказ МАП РФ от 20.05.1998 № 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ « О защите прав потребителей » // Российская газета, 14.01.1999, № 5-6.

22. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.11.2000 № 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации» // Российская газета, 13.01.2001, № 7-8.

23. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Вестник Банка России, 27.01.2004, № 5.

24. Указание ЦБ РФ от 20.01.2009 № 2172-У «Об опубликовании и представлении информации , о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп» // Вестник Банка России, 26.02.2009, № 14.

25. Положение ЦБ РФ от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» // Вестник Банка России, 27.09.2001, № 60.

26. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России, 30.03.2005, № 17.

27. Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России, 16.04.2007, № 20-21.

28. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И « Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) » // Вестник Банка России, 25.10.2006, №57.

29. Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, 30.04.2010, № 23.

30. Указание оперативного характера ЦБ РФ от 20.01.2003 № 7-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Вестник Банка России, 29.01.2003, № 6.

31. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20 «Положение « О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций » // Деньги и кредит, 1992, № 4.

32. Письмо ЦБ РФ от 10.07.2003 № 105-Т «О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов» // Вестник Банка России, 17.07.2003, № 40.

33. Гражданский кодекс РСФСР от 11.11.1922 // СУ РСФСР, 1922, № 71, ст. 904.

34. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик от 08.12.1961 // Ведомости ВС СССР, 1961, № 50, ст. 525.

35. Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.1964 // Ведомости ВС РСФСР, 1964, № 24, ст. 407.

36. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик от 31.05.1991 № 2211-1 // Ведомости СНД СССР и ВС СССР, 26.06.1991, №26, ст. 733.

37. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитныхорганизаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, 20.02.2004, № 15.2. Литература

38. Абакаров А., Гаджиев М. Исламские финансовые институты / А. Абакаров, М. Гаджиев // ЭЖ-Юрист. 2010. — № 22. — С. 12-13.

39. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.Е. Абовой , А.Ю. Кабалкина : Ин-т государства и права РАН .- 3-е изд., перераб. и доп. М. : Юрайт-Издат, 2007. — 1192 с.

40. Агапцев Г.Ю. Об опыте организационно-правового обеспечения гарантирования банковских вкладов Республики Венесуэла / Г.Ю. Агапцев // Банковское право. 2008. — № 3. — С. 18-19.

41. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву : В 2 т. T. II. / М.М. Агарков . М. : АО «Центр ЮрИнфоР », 2002. — 452 с.

42. Гражданское право : учеб. / С. С. Алексеев , Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин и др. ; под общ. ред. чл.-корр. РАН С. С. Алексеева. 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Проспект ; Екатеринбург ; Институт частного права, 2009.- 528 с.

43. Алексеева Д.Г. Правовой режим счетов резидентов в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации / Д.Г. Алексеева // Банковское право. 2006. — № 4. — С. 10-14.

44. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / Д.Г. Алексеева, C.B. Пыхтин , Е.Г. Хоменко. — 4-е изд., перераб. и доп.- М. : ИНФРА-М НОРМА, 2010. — 736 с.

45. Анохин B.C. Предпринимательское право: учеб. для студ. высш. учеб. Заведений / B.C. Анохин. М. : Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003. — 392 с.

46. Ануфриева Л.П. Международное частное право : В 3-х т. Том 1. Общая часть : учебник / Л.П. Ануфриева. — М. : Издательство БЕК, 2002. VII, 288 с.

47. Ануфриева Л.П. Международное частное право : В 3-х т. Том 3. Трансграничные банкротства. Международный коммерческий арбитраж . Международный гражданский процесс : учебник / Л.П. Ануфриева. М. : Издательство БЕК, 2001. — 768 с.

48. Баринова М.Н., Максименко С.Т. Римское частное право / М.Н. Баринова, С.Т. Максименко . М. : Юстицинформ, 2006. — 208 с.

49. Белов В.А. Гражданское право : Общая часть : учебник / В.А. Белов. — М. : АО « Центр ЮрИнфоР », 2002. 639 с.

50. Белов В.А. Гражданское право : Особенная часть : учебник / В.А. Белов. М. : АО « Центр ЮрИнфоР », 2004. — 767 с.

51. Предпринимательское право России: учеб. / В. С. Белых , Г. Э. Берсункаев, С. И. Виниченко и др. ; отв. ред. В. С. Белых. М. : Проспект,2009. 656 с.

52. Бодрягина О. Страховка для ПБОЮЛа / О. Бодрягина // ЭЖ-Юрист.2010. -№ 21. С. 3.

53. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации » ( постатейный ) / А.Н. Борисов. -М. : Юстицинформ , 2005. 272 с.

54. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая : Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари . В 2 т. Т. II. / М.И. Брагинский , В.В. Витрянский. — М.: Статут , 2006. — 623 с.

55. Братко А.Г. Банковское право России : учебное пособие / А.Г. Братко . М. : Юрид. лит., 2003. — 848 с.

56. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты / В.В. Витрянский . М. : Статут, 2006. — 556 с.

57. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону « О банках и банковской деятельности » / Л.Г. Вострикова. М. : Юстицинформ, 2006. — 192 с.

58. Вострикова Л.Г. Финансовое право : учебник / Л.Г. Вострикова. М. : Юстицинформ, 2007. — 376 с.

59. A.M. Гатин . Гражданское право : учебное пособие / Гатин A.M. М. : Дашков и К, 2009. — 384 с.

60. Грачева Е.Ю., М.Ф. Ивлиев, Э.Д. Соколова . Налоговое право : учебник / Е.Ю. Грачева, М.Ф. Ивлиева , Э.Д. Соколова. М. : Юристъ , 2005. -223 с.

61. Л.Ю. Грудицына, A.A. Спектор . Гражданское право России : учебник для вузов / Грудицына Л.Ю., A.A. Спектор. — М. : ЗАО Юстицинформ, 2008. — 560 с.

62. Предпринимательское право Российской Федерации / отв. ред. Е.П. Губин , П.Г. Лахно. М. : Юристъ, 2003. — 1001 с.

63. Гущин В.В., Дмитриев Ю.А. Российское предпринимательское право: учебник / В.В. Гущин, Ю.А. Дмитриев . М. : Изд-во Эксмо, 2005. — 736 с.

64. Додонов В.Н., Крылова М.А., Шестаков A.B. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / В.Н. Додонов, М.А. Крылова , A.B. Шестаков ; Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. М. : ИНФРА-М, 1997. — VI, 277 с.

65. Еналеева И.Д., Сальникова Л.В. Налоговое право России : учебникдля вузов / И.Д. Еналеева, Л.В. Сальникова . — М. : Юстицинформ, 2006. — 314 с.

66. Жилинский С. Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности) : учеб. для вузов / С. Э. Жилинский . — 8-е изд., пересмотр!, и доп. М. : Норма, 2007. — 944 с.

67. Землин А.И. Налоговое право : учебник / А.И. Землин. М. : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2005. — 304 с.

68. Советское гражданское право : учебник. Т. 2 / О.С. Иоффе , В.А. Мусин, Е.А. Поссе, А.Г. Потюков и др. ; Отв. ред. : Иоффе О.С., Толстой Ю.К., Черепахин Б.Б. Л. : Изд-во Ленингр. ун-та, 1971. — 520 с.

69. Гражданское право : Часть вторая : учебник для вузов / под ред. В.П. Камышанского , Н.М. Коршунова, В.И. Иванова. М. : Эксмо, 2007. — 592 с.

70. Королев А.Н., Плешакова О.В. Комментарий к Федеральному закону «О противодействии легализации ( отмыванию ) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» / А.Н. Королев, О.В. Плешакова . М. : Юстицинформ, 2005. — 208 с.

71. Предпринимательское право : учебник для вузов / Под ред. проф. Н.М. Коршунова , проф. Н.Д. Эриашвили. 2-е изд., перераб. и доп. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003. — 463 с.

72. Налоговое право России: Учебник для вузов / Отв. ред. д. ю. н., проф. Ю. А. Крохина . 2-е изд., перераб. — М. : Норма, 2004. — 720 с.

73. Кряжков A.B. Система гарантирования вкладов в Королевстве Норвегия (организационно-правовые основы и отличия от российской моделичстрахования вкладов) / A.B. Кряжков // Банковское право. 2008. — № 1. — С. 39-42.

74. Курбатов А .Я. Разграничение банковских счетов со смежными понятиями: критерии и значение / А.Я. Курбатов // Банковское право. 2007. -№4.-С. 5-13.

75. Латус Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности / Е.Б. Латус. М. : Волтерс Клувер, 2008. — 280 с.

76. Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт / И.Г. Ленева // Право и политика. 2005. — № 3. — С. 99-109.

77. Лопатин В.Н. Проблемы информационного развития в банковской сфере России / В.Н. Лопатин // Информационное право. 2008. — № 3. — С. 12— 19.

78. Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика : Сборник памяти С.А. Хохлова / Отв. ред. А.Л. Маковский ; Исследовательский центр частного права. — М. : Международный центр финансово-экономического развития, 1998.-480 с.

79. Мейусе К. Русские голландцы. Начало и конец фризенфейнской колонии в Санкт-Петербурге 1720-1920. Историко-географический очерк. Пер. с голл. И. Братусь . / К. Мейусе. С.-Пб. : Симпозиум, 1998. — 208 с.

80. Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. доктор юридических наук, профессор В.П. Мозолин и доктор юридических наук, профессор А.И. Масляев . -М. : Юристъ, 2005.-719 с.

81. Гражданское право. Часть вторая / Отв. ред. доктор юридических наук, профессор В.П. Мозолин. М. : Юристъ, 2007. — 927 с.

82. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации. 3-е изд., перераб. и доп. / Под общ. ред. заместителя Председателя Верховного суда Российской Федерации В.И. Нечаева. М. : НОРМА, 2008. — 976 с.

83. Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада / Д.С. Нижегородцев // Право и политика. 2007. — № 4. — С. 110-118.

84. Новицкий И.Б. Римское право. Изд. 7-е стереотипное / И.Б. Новицкий . — М. : «ТЕИС», 2002. — 310 с.

85. Римское частное право : учебник / Под ред. проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. М. : Юриспруденция , 2000. — 448 с.

86. Олейник О.М. Основы банковского права : курс лекций / О.М. Олейник.— М. : Юристъ, 1997. 424 с.

87. Омельченко O.A. Римское право : учебник. Издание второе, исправленное и дополненное / O.A. Омельченко. М. : ТОН — Остожье, 2000. -208 с.

88. Кредитные организации в России: правовой аспект / под ред. Е.А. Павлодского . М. : Волтерс Клувер, 2006. — 624 с.

89. Покровский И.А. История римского права / И.А. Покровский ; Вступ. ст., пер., науч. ред. : Рудоквас А.Д. С.-Пб. : Летний сад, 1998. — 560 с.

90. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США : Пер. с англ. Г.А. Командина / Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника . М. : Прогресс, 1992. 768 с.

91. Попондопуло В.Ф. Коммерческое (предпринимательское) право : учебник / В.Ф. Попондопуло . М. : Юристъ, 2003. — 668 с.

92. Путинский Б.И. Коммерческое право России / Б.И. Путинский. М. : Юрайт-Издат, 2003. — 314 с.

93. Пыхтин C.B. Депозитные операции кредитных организаций / C.B. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2008. — № 10. С. 13-24.

94. Пятин С.Ю. Гражданское и торговое право зарубежных стран / С.Ю. Пятин. М. : Дашков и К, 2008. — 260 с.

95. Рузакова O.A. Гражданское право / O.A. Рузакова . М. : Московская финансово-промышленная академия, 2004. — 422 с.

96. Гражданское право: учебник. Том I / Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова . М. : Юридическая фирма « КОНТРАКТ » : «ИНФРА-М», 2006. — 493 с.

97. Гражданское право : учебник. Том II / Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова. М. : Юридическая фирма « КОНТРАКТ » : «ИНФРА-М», 2006. — 608 с.

98. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков . — М. : Юринформцентр, 1996. 448 с.

99. Гражданское право : учеб. : В 3 т. Т. 1. — 6-е изд., перераб. и доп. / Н.Д. Егоров , И.В. Елисеев и др. ; отв. ред. А.П. Сергеев , Ю.К. Толстой. М. : ТК Велби , Изд-во Проспект, 2004. — 776 с.

100. Гражданское право : учеб. : В 3 т. Т. 2. — 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина , И.В. Елисеев и др. ; отв. ред. А.П. Сергеев , Ю.К. Толстой. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. — 848 с.

101. Гражданское право: учеб. : в 3 т. Т. 3. — 4-е изд., перераб. и доп. / под ред. А. П. Сергеева , Ю. К. Толстого. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. -784 с.

102. Соломатина Н. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? / Н. Соломатина // ЭЖ-Юрист. 2006. — № 25. -С. 71-74.

103. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая. — 2-е изд.,перераб. и доп. / Под ред. С.А. Степанова. М. : Проспект ; Екатеринбург : Институт частного права, 2009. — 1504 с.

104. Гражданское право : В 4 т. Том 1 : Общая часть : учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное / Под ред. Е.А.Суханова. М. : Волтерс Клувер , 2008. — 720 с.

105. Гражданское право : В 4 т. Том 2 : Вещное право. Наследственное право. Исключительные права. Личные неимущественные права : учебник. — 3-е издание, переработанное и дополненное / Под ред. Е.А.Суханова. М. : Волтерс Клувер, 2008. 496 с.

106. Гражданское право : В 4 т. Том 4 : Обязательственное право : учебник. -3-е издание, переработанное и дополненное / Под ред. Е.А.Суханова. М. : Волтерс Клувер, 2008. 720 с.

107. Гражданское право. Том II. Полутом 1 / под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова . М. : Издательство БЕК, 2003. — 704 с.

108. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова. М. : Издательство БЕК, 2003. — 544 с.

109. Большой юридический словарь / под ред. А.Я. Сухарева , В.Е. Крутских. 2-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2004. — 704 с.

110. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации » / Г.А. Тосунян , А.Ю. Викулин. М. : Юристъ, 2004. — 285 с.

111. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть : учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин , A.M. Экмалян. М. : Юристъ, 2003.- 448 с.

112. Тосунян Г.А. Правовое обеспечение национальных интересов России в банковской сфере / Г.А. Тосунян // Журнал российского права. 2005. — № 12.- С. 82-87.

113. Банковское право : учебное пособие / H.H. Арефьева , И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др. ; Под ред. проф. A.A. Травкина Волгоград : Издательство Волгоградского государственного университета, 2001. — 708 с.

114. Гражданский процесс : учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.К. Треушникова . М. : ОАО «Издательский Дом « Городец »», 2007. — 784 с.

115. Финансовое право : учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева . 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Юристь , 2004. — 749 с.

116. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву : В 2 т. Т. 1 : Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. / П.П. Цитович . М. : Статут, — 2005. — 460 с.

117. Шаповалов М.А. Законодательное регулирование банковской деятельности: опыт Франции / М.А. Шаповалов // Финансовое право. 2009. -№5.-С. 8-11.

118. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II : Товар. Торговые сделки . / Г.Ф. Шершеневич. М. : Статут, 2003. — 544 с.

119. Учебник торгового права (по изданию 1914 года) / Шершеневич Г.Ф. ; Вступ. ст. : Суханов Е.А. М. : Спарк, 1994. — 335 с.

120. Эрделевский А. Банковский вклад и права потребителя / А. Эрделевский // Законность . 1998. — № 4. — С. 12-16.

121. Эрделевский А. Договор банковского вклада / А. Эрделевский // Российская юстиция . — 1998. — № 9. — С. 15.22. Электронные ресурсы