Банкротство физического лица 2014 год закон

Рубрики Вопрос юристу

В России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц

С 1 октября в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц.

Закон предполагает, что граждане, не имеющие возможности расплатиться с долгами, объявляют себя банкротами.

Процедура банкротства, напоминает РБК, проходит в несколько этапов. Сперва заемщик или кредитор подает в арбитражный суд заявление, в котором указывается название саморегулируемой организации, из числа членов которой гражданин хочет назначить арбитражного управляющего, либо конкретного управляющего.

После кредитор, должник и управляющий договариваются о реструктуризации долга или подписывают мировую. Если два этих варианта невозможны — участники договора идут в суд.

Когда судья признает должника банкротом, его имущество продают на электронных торгах, а долги или часть их списывают. Во время процедуры распродажи должник не может выезжать из страны и брать кредиты и занимать руководящие посты в течение следующих пяти лет.

По данным ТАСС, в Томский суд поступило первое в России заявление о признании банкротом физического лица. Истцом, согласно картотеке арбитражных дел, является ООО «Продукты Алтая», о других подробностях иска ничего не известно.

Закон о банкротстве физических лиц президент России Владимир Путин подписал в коне декабря 2014 года. Изначально планировалось, что документ вступит в силу в 2016 году, позже — в июле нынешнего года, в итоге — вступление закона в силу было перенесено на октябрь.

Закон о банкротстве физических лиц – в помощь должникам

19 декабря 2014 года Госдума на заседании приняла в третьем чтении закон о банкротстве физических лиц, вступающим в законную силу с 1 июля 2015 года.

По условиям нового закона решение о банкротстве физических лиц будет принимать суд, но при условии, что размер требований составляет не менее 500 тыс. рублей и они не были исполнены в течение трех месяцев. В случае если пороговое значение будет превышено, то гражданин будет обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Дела о банкротстве физических лиц будут рассматриваться судами общей юрисдикции, индивидуальных предпринимателей — арбитражными судами. Чтобы погасить долг, ценное имущество человека будет продано на аукционе (за исключением имущества, не подлежащего взысканию, в том числе единственное жилье). Законом установлено, что право гражданина, признанного банкротом, на выезд из страны может быть ограничено до завершения (или прекращения) производства по его делу.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация его долгов, реализация имущества и мировое соглашение. При этом для выплаты долга может быть предусмотрена рассрочка сроком до трех лет, если у гражданина есть стабильный источник дохода.

Дело о банкротстве гражданина может быть также возбуждено в случае его смерти. Причем подобное заявление могут сделать как конкурсный кредитор, так и уполномоченный орган или наследники. Максимальный срок для реализации плана по реструктуризации долга составляет три года.

Руководство процедурой банкротства будет осуществлять финансовый управляющий. Его вознаграждение должно составить 10 тыс. рублей плюс проценты. Если должник исполнил утвержденный судом план реструктуризации долга, то финансовый управляющий получит 2% суммы удовлетворенных требований. В случае введения процедуры реализации имущества гражданина, управляющий также получит 2% от реализованного имущества.

Как пояснила Елена Фасахова, руководитель проекта «Защита прав заемщиков» АНО «ЦЗПЧ «Равноправие», согласно новому закону человек сможет обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, приложив комплект документов (опись своего имущества, справку о налогах и доходах за последние 3 года, справку о сделках с недвижимостью или другим имуществом). Его имущество будет включено в конкурсную массу и продано на торгах. После этого к нему не могут быть предъявлены никакие другие требования. Он начнет жизнь с чистого листа.

При этом закон ограничивает право физического лица брать кредит в течение следующих пяти лет после того, как он был признан банкротом. При подаче заявления о получении нового займа человек обязан указывать данную информацию. Кроме того, все банкроты – физические лица – будут попадать в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Финансовым учреждениям будет проще составлять «портрет заемщика» и уменьшать свои риски.

Ускоренные действия представителей законодательной власти в принятии закона о банкротстве физических лиц являются обоснованной мерой в кризисный период, с учетом чрезмерной закредитованности и высокого уровня невозвратности кредитной задолженности граждан Российской Федерации.

Следует отметить, что в России долгие годы в силу различных факторов тормозилось принятие указанного закона. Отрицательная позиция большинства представителей банковского сообщества в необходимости принятия закона о банкротстве физических лиц была связана с тем, что закон будет прекрасной возможностью «очистки от долгов», в основном, для недобросовестных заемщиков. Кроме того, введение закона о банкротстве физических лиц в кризисное для страны время может спровоцировать значительное ухудшение, как розничных портфелей банков, так и ипотечных.

По мнению Елены Фасаховой, принятие закона о банкротстве физических лиц является необходимостью, продиктованной действующей реальностью. Речь идет не только о высоких показателях закредитованности и невозвратности кредитной задолженности в России, но и о сложной ситуации с валютными заемщиками.

Принятие закона о банкротстве физических лиц позволит существенно снизить социальную напряженность в российском обществе, сложившуюся, с одной стороны – по причине невозможности заемщиками оплаты кредитных задолженностей по объективным причинам (болезнь, потеря работы, декретный отпуск, высокой кредитной нагрузки и т.д.) и нежелании банков (кредитно-финансовых организаций) идти на встречу заемщикам (изменения порядка погашения задолженности), с другой стороны – в связи с сильнейшим давлением со стороны коллекторских агентств по причине неоплаты кредитов на заемщиков.

С учетом действующей банковской практики и норм Федерального закона «О потребительском кредитовании» банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности в случае неуплаты кредита в течение 3 месяцев. То есть, к примеру, если заемщик потерял работу, имея за плечами действующие кредиты, банк обратится в суд с иском о взыскании долга лишь спустя 3 и более месяца просрочки по кредиту. За это время, безусловно, накопится не только основной долг и проценты, но и баснословные штрафные санкции. Но это не самое страшное. Ведь на период неоплаты кредита (в некоторых случаях и после взыскания судом кредитной задолженности), долги у заемщика «выбивают» различными способами представители коллекторских агентств.

В России, к сожалению, не существует закона, регулирующего деятельность этих агентств. Поэтому «неконтролируемые коллекторы» особо не церемонятся с задолжниками – звонят в любое время суток, приходят, никого не предупредив, угрожают.

Принятие вышеупомянутого закона, свидетельствуют о цивилизованном подходе государства в решении проблемы невозможности оплаты кредитов. Закон о банкротстве физических лиц является более мягкой альтернативой исполнительного производства, что позволит должникам с учетом их финансового положения законным способом получить отсрочку, рассрочку по выплате задолженности, уменьшить размер процентов до размера ставки рефинансирования Центробанка России.

Кроме того, с учетом вновь принятых положений закона банки будут более лояльно предлагать заемщикам эффективные программы реструктуризации долгов (особые графики платежей, рассчитанные на будущие доходы и реабилитацию платежеспособности). Другими словами, закон позволяет гражданам, которые в случае тех или иных причин не имеют возможности больше погашать свою задолженность, начать жизнь заново.

Елена Фасахова, руководитель проекта «Защита прав заемщиков» АНО «ЦЗПЧ «Равноправие»

Закон о банкротстве физических лиц с 1 октября 2015

Что такое банкротство?

Банкротство – это признанная судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов. Соответственно, банкрот это должник, который не способен в полном объеме удовлетворить требования кредиторов. Поэтому граждане, попавшие в долговую яму, по сути, уже являются банкротами, но до недавних пор они не могли официально заявить о своем статусе. В России 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве)», благодаря которым о своем банкротстве теперь могут заявить не только юридические лица и предприниматели, как это было раньше, но и граждане, оказавшиеся в тяжёлой финансовой ситуации. Эти поправки в обиходе прозвали: закон о банкротстве физических лиц.

Во всем мире институт банкротства существует давно, к примеру, в Англии эта процедура появилась еще в 16-м веке. В России законодатели начали обсуждение закона о банкротстве физических лиц с 2002 года, и лишь 29 декабря 2014 года была подписана Президентом РФ первая версия поправок в закон о банкротстве. Эти поправки предусматривали возможность гражданина РФ с 1 июля 2015 года, в случае наличия просроченной задолженности перед кредиторами и уполномоченными органами на сумму свыше 500 000 рублей и сроком более 3-х месяцев, подать заявление в суд о признании себя банкротом. 29 июня 2015 года вышел Федеральный закон №154-ФЗ, который стал финальной версией поправок и отсрочил возможность банкротства физических лиц до 1 октября 2015 года. Помимо изменения сроков, решено, что все дела о банкротстве будут рассматривать Арбитражные суды.

Закон о банкротстве физических лиц

Потребность в Законе для граждан остро назрела вследствие неконтролируемого, лавинообразного развития рынка потребительского кредитования (подробнее в статье «Развитие рынка кредитования»), сложной экономической ситуации в стране и, как следствие, неспособности большого количество граждан России платить по кредитам.

Что происходило до принятия закона в случае, если человек, оказывался неспособным оплачивать кредит:

  1. Кредиты реструктурировались или рефинансировались (подробнее в статье«Реструктуризация») – это скорее миф, чем реальность, т.к. банки на это шли крайне неохотно, либо заемщики обращались с такими просьбами в банк уже при наличии приличной просрочки, и они для банка уже являлись проблемными клиентами.
  2. Брался новый кредит или займ в микрофинансовых организациях, и так по кругу пока не переставали выдавать новые кредиты.
  3. Человек начинал метаться: платить то там, то там по 500-1000 рублей (цифры условны), либо вообще начинал платить деньги не кредиторам, а антиколлекторам, в кредитные пирамиды и «финансовые защиты» (подробнее об этих учреждениях в соответствующих статьях).
  4. Дожидался решения суда (подробнее в статье «Судебные тяжбы с кредиторами») и оплачивал долги через службу судебных приставов (подробнее в разделе «Судебные приставы»), либо начинал скрывать свой доход, либо вообще сам скрывался.

Подробнее о том, что делать, если нечем платить по кредитам, читайте в нашей статье «Нечем платить кредит. Что делать?!».

2-й и 3-й способы лишь наращивали и еще больше загоняли в долги. 1-й способ красив в теории, но на практике доступен для единиц. 4-й способ был самым правильным (за исключением варианта со скрытием от приставов), т.к. долги в этом случае фиксируются (перестают расти) и платежи осуществляются в размере, не превышающем 50% от Вашего официального дохода. А также после удержаний с заработной платы у Вас должны оставаться денежные средства в размере прожиточного минимума на себя и иждивенцев. Да, есть ряд дополнительных неудобств, с которыми Вы можете ознакомиться в статье «Исполнительное производство». Но если долги, к примеру, больше 1 000 000 рублей (это не такая уж и большая сумма долга для большинства попавших в кредитную яму), а заработная плата 15 000 рублей, то через службу судебных приставов Вы будете рассчитываться более 10 лет. А если долг еще больше, а доход ниже, то и жизни не хватит, чтобы рассчитаться.

И вот для того, чтобы решить проблему «вечных долгов» и нужно банкротство физических лиц. Т.к. лишь через него Вы абсолютно по закону сможете «списать непосильные долги» или получить требуемую реструктуризацию задолженности, на которую банк до этого не соглашался. Банкрот – это не какое-то страшное клеймо на всю жизнь, а официальное заявление о неспособности оплачивать взятые кредиты. По сути, Вы давно являетесь банкротом, если уже несколько месяцев не платите по кредитам.

Мы посвятили целый раздел на нашем сайте закону о банкротстве физических лиц (граждан), где постарались разложить по полочкам всю информацию о процедуре банкротства, т.к. на текущий момент — это единственный «правильный» законный метод, способный цивилизованно урегулировать непосильную задолженность.

С полным текстом Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Вы можете ознакомиться у нас на сайте.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА – НОВЕЛЛА РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

Аннотация: Статья посвящена анализу вопросов правового регулирования института банкротства граждан (физических лиц). Автором проанализированы возможные процедуры банкротства физического лица, раскрыты перспективы развития и правовые последствия признания гражданина банкротом.

Abstract. Article is devoted to the analysis of questions of legal regulation of institute of bankruptcy of citizens (natural persons). The author analysed possible procedures of bankruptcy of the natural person, prospects of development and legal consequences of recognition of the citizen are opened by the bankrupt.

Ключевые слова: банковская система, банкротство физических лиц, ипотека, индивидуальный предприниматель

Key words: banking system, bankruptcy of individuals, mortgages, individual entrepreneur

В настоящее время достаточно актуальными и обсуждаемыми являются нормы права, посвященные институту банкротства физического лица (гражданина). Данный институт регламентируется нормами гражданского законодательства и нормами Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве). Закон о банкротстве является основополагающим законодательным актом специального правового регулирования института несостоятельности (банкротства), как для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а с 1 октября 2015 года и для физических лиц.

С 1 октября 2015 г. вступили в силу изменения в Закон о банкротстве, касающиеся возможности банкротства физических лиц.29 Вышеуказанные изменения находились на стадии разработки и рассмотрения почти 10 лет, что свидетельствует об актуальности данной проблемы на сегодняшний день в свете складывающейся в России неблагоприятной экономической ситуации, вызванной в основном внешнеполитической ситуацией, а также ростом просрочек по кредитам, они были приняты.

15 Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

В современной экономической жизни понятия «несостоятельность» и «банкротство» являются едва ли не самыми распространенными. В современное законодательство Российской Федерации термин «несостоятельность (банкротство)» был введен Законом РФ от 19 ноября 1992 года №3929-1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий». В процессе обсуждения данного закона рассматривался вопрос о сходстве и различии понятий «несостоятельность» и «банкротство». В результате было принято решение использовать эти термины как синонимы, что остается неизменным и сейчас.30

Под банкротством физического лица принято понимать процедуру, в рамках которой кредиторы на законных основаниях имеют право, обязать должника исполнить взятые на себя ранее обязательства. Сама по себе процедура банкротства физического лица значительно отличается от процедуры банкротства юридических лиц.

Обращаясь к зарубежному опыту, стоит сказать, что в ряде других стран, например, Канаде и США, законодательство в этой области было принято еще столетие назад, в 1919 и 1926 годах соответственно. Тем не менее, для российской правовой действительности институт банкротства физических лиц – явление новое, досконально не изученное и вызывающее недоверие, хотя для многих наших граждан банкротство представляется – желанной мерой разрешения проблем с банками и другими кредиторами.

В свою очередь, некоторые российские граждане, имеющие просроченные долги, пытаются перекредитоваться, принимая на себя еще большие обязательства на кабальных условиях. Для таких людей в условиях роста безработицы, снижения реальных доходов и роста инфляции процедура банкротства кажется настоящим спасением.

В октябре 2015 года число просроченных кредитов в нашей стране достигло12,8 млн. шт. Причем показатель «кредитного здоровья» граждан (доля «плохих» долгов в их общем числе) ухудшился во всех регионах России31. За 9 месяцев 2015 года он снизился больше, чем за весь 2014 год (на 7 и 6 пунктов соответственно). Стагнация экономики и снижение доходов приведут к росту общей закредитованности населения и, соответственно, объемов просроченных кредитов.

Согласно отчету Объединенного кредитного бюро в III кв. 2015 г. рост доли просроченных кредитов возобновился (во II кв. он продемонстрировал снижение на 8 б.п.). С июня 2015 года доля просроченных кредитов выросла на 27 б.п. и на 01 октября 2015 составила 17,81% (12,8 млн. шт.). 12,76% (9,1 млн. шт.) имеют просрочку платежа 90 и более дней. Общий объем просроченной задолженности на конец III кв. составил 1,07 трлн. руб., это примерно 11,8% от общего объема ссудной задолженности граждан. Объем просроченной задолженности сроком более 90 дней составил 1,03 трлн. руб. или 11,35%32.

В сложившейся ситуации желание граждан сбросить с себя такое бремя просроченных кредитов вполне объяснимо. С другой стороны, по оценкам специалистов, вступление данного закона в силу будет сопровождаться существенными институциональными проблемами. Если бы закон был принят еще в 2006 году, когда его только начали разрабатывать, то была бы возможность отладить систему, пока закредитованность населения не была столь высокой.

Сейчас же возникли определенные сложности. Многие вопросы пришлось решать непосредственно перед вступлением закона в силу. К примеру, из-за пересмотра вопроса о том, кто должен заниматься личными банкротствами – арбитражные суды или суды общей юрисдикции – закон начал работать не с 1 июля, как ожидалось, а только с 1 октября. В итоге вопрос был отнесен к ведению арбитражных судов, число которых меньше, и специфика работы которых не предполагает работы с физическими лицами. На подготовку было отведено только три месяца, за которые нужно было успеть на треть увеличить число персонала, организовать инфраструктуру.

Такого рода проблемы могут на первом этапе усложнить реализацию закона, например, привести к нарушению сроков рассмотрения заявлений о банкротстве. Однако, если преодолеть трудности с введением, то закон, безусловно, нужный в свете сложившейся экономической ситуации в стране. Раньше, чтобы избавиться от давления служб взыскания банков и коллекторов, деятельность которых зачастую идет в разрез с требованиями закона, люди прибегали к услугам антиколлекторских агентств. Подобные организации предлагали услуги профессиональных юристов по списанию долгов теми или иными путями, а в случае невозможности такого списания осуществили комплексную правовую защиту должников от субъектов, осуществляющих взыскание задолженностей, что в конечном итоге, облегчало жизнь должников, но не избавляло их от числящейся за ними задолженности.

16 Чуров М.Д. Банкротство физических лиц. Процедура 2015 года // ВятГГУ. 2016. № 13-4. С. 51-53 31 Кредитное здоровье россиян ухудшилось во всех регионах – исследование. Ведомости. URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news/2015/10/28/614652-kreditosposobnost

32 Индекс ОКБ. Общая статистика по просрочке: активные кредиты. III кв. 2015 г. URL: http://www.bki- okb.ru/sites/default/files/report_documents/obshchaya_statistika_prosrochennoy_ zadolzhennosti_okb_iii_kv._2015.pdf

Признаки финансовой несостоятельности. Рассмотрим подробнее процедуру банкротства граждан. Согласно положениям статей 213.3 и 213.4 Закона о банкротстве для признания себя банкротом гражданин должен обладать несколькими признаками. Гражданин обязан обратиться в суд, если его долг превышает сумму в 500 000 рублей и просрочка составляет более 3-х месяцев. Но в случае, если субъект предвидит свою неспособность погасить долги (долгов больше чем доходов и имущества или, после уплаты всех кредитов, у должника остается сумма меньше, чем прожиточный минимум), но еще не обладает перечисленными признаками, то он также вправе обратиться в суд.

Свои особенности имеет процедура в отношении индивидуального предпринимателя (ИП). Эти особенности закреплены в параграфе 2 главы 10 Закона о банкротстве. Согласно законодательству ИП является физическим лицом, а значит попадает в область действия рассматриваемого закона. Следует отметить, что инициировать банкротство может не только сам предприниматель или кредитная организация, но и налоговая служба, в случае если налоги систематически не выплачиваются, однако, подробно останавливаться на банкротстве граждан-индивидуальных предпринимателей мы не будем, так как это выходит за рамки настоящего исследования.

Процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина. В действующей редакции Закона о банкротстве нормам изучаемого института посвящена глава 10, раскрывающая не только понятие и основные признаки банкротства физического лица, но и рассматривающая правовые особенности, а также основные процедуры признания гражданина банкротом. Как было отмечено ранее, под банкротством физического лица понимается процедура, в рамках которой кредиторы на законных основаниях имеют право, обязать должника исполнить взятые на себя ранее обязательства.

Сама по себе процедура банкротства физического лица значительно отличается от процедуры банкротства юридических лиц. В соответствии со ст. 213.2 Закона о банкротстве при рассмотрении дел о банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: — реструктуризация долгов гражданина; — реализация имущества гражданина; — мировое соглашение. Возбуждение Арбитражным судом производства по делу о банкротстве возможно при подаче соответствующего заявления. Правом на обращение в арбитражный суд для признания гражданина банкротом имеют: сам гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Заявление о признании гражданина банкротом принимается Арбитражным судом к своему производству при наличии следующих ранее упомянутых условий: требования кредиторов к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

После подачи заявления о признании гражданина банкротом и признании данного заявления судом обоснованным, в отношении физического лица, признаваемого банкротом, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина с целью восстановления его платежеспособности и погашения образовавшейся задолженности перед кредиторами. На данном этапе, кредитор и физическое лицо (должник) разрабатывают план погашения задолженности.

В данном плане отражается в какие сроки и за счет какого имущества должник будет погашать долги. Пункт 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве содержит требования к должнику, который имеет право на разработку и утверждение данного плана, т.е. к таким должникам относятся следующие категории граждан: — на дату представления плана имеют источник дохода; — не имеют неснятой судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; — не признавались банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана; — не утверждали план в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. Нормы закона о банкротстве, а именно п.п. 1 и 2 ст. 213.14 указывают на то, что план не может быть разработан на срок более 3 лет. Решение об одобрении проекта плана реструктуризации долгов физического лица принимается на общем собрании кредиторов, большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов. После этого план реструктуризации долгов гражданина, одобренный собранием кредиторов подлежит утверждению арбитражным судом.

Далее суд должен утвердить данный план, если суд утверждает план реструктуризации, то гражданин выплачивает долги в соответствии с разработанным планом и не признается банкротом.

Таким образом, по своей юридической природе план реструктуризации долгов гражданина является схожим с графиком погашения задолженности, предусмотренным для процедуры финансового оздоровления. Анализ норм показывает, что указанный план является договором, поскольку для его принятия требуется взаимное волеизъявление кредиторов и должника. Волеизъявление должника может выражаться двумя способами: — прямым (путем разработки плана реструктуризации долгов гражданина (п.п. 1 и 2 ст. 213.12 Закона о банкротстве гражданина)); — косвенным (путем одобрения плана реструктуризации долгов гражданина, разработанного конкурсным кредитором или уполномоченным органом (п. 1 ст. 213.15 Закона о банкротстве гражданина)).33 Если по каким-то причинам план реструктуризации не представлен, не поступил к финансовому управляющему, не утвержден или отменен, то суд выносит определение о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

Процедура реализации имущества гражданина, это следующая процедура признания гражданина банкротом, применяемая при банкротстве физических лиц. Все имущество гражданина, имеющееся у него на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением того имущества, на которое не может быть обращено взыскание согласно ст. 446 ГПК РФ: в первую очередь речь идет о жилом помещении (доли в нем), если для должника и членов его семьи оно является единственным (данное правило не касается жилья, которое является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание).

Таким образом, можно выделить следующие правовые особенности процедуры реализации имущества гражданина: — все имущество передается в конкурсную массу, за исключением имущества, на которое согласно гражданскому процессуальному законодательству не может быть обращено взыскание; — с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; — финансовым управляющим проводится опись и оценка имущества, подлежащего реализации; финансовый управляющий представляет в суд положение о порядке, условиях и о сроках реализации имущества гражданина и об установлении начальной цены продажи имущества; по поводу утверждения этого положения суд выносит определение; — имущество гражданина-должника подлежит продаже на торгах; — имущество, переданное в конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, возвращается гражданину.

В соответствии со ст. 213.26 в течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества. Данное положение утверждается арбитражным судом и должно соответствовать правилам продажи имущества должника, установленным нормами Закона о банкротстве. Об утверждении положения о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина и об установлении начальной цены продажи имущества Арбитражным судом выносится определение.

Далее в соответствии со ст. 213.27 Закона о банкротстве происходит удовлетворение требований кредиторов. Данная норма детально регламентирует порядок удовлетворения требований кредиторов. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от своих обязательств перед кредиторами, однако в течение пяти лет с даты признания его банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; кроме того, дело о его банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению (ст. 213.30 Закона о банкротстве).34

Еще одна процедура, применяемая при банкротстве гражданина — это мировое соглашение. Решение о заключении мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином. Заключенное в ходе производства по делу о банкротстве гражданина мировое соглашение распространяется на требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов, принявшего решение о заключении мирового соглашения. При возникновении разногласий между финансовым управляющим, гражданином и кредиторами по вопросу согласования мирового соглашения, данные разногласия рассматриваются арбитражным судом. Мировое соглашение утверждается Арбитражным судом.

При заключении мирового соглашения производство по делу о банкротстве гражданина прекращается. В этом случае прекращается исполнение плана реструктуризации долгов гражданина, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. Отметим, что мировое соглашение может быть утверждено судом только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди. Если условия мирового соглашения будут нарушены, то производство по делу о банкротстве гражданина может быть возобновлено. Вследствие чего в отношении гражданина-должника вводится процедура реализации его имущества (п 7 ст. 213.31 Закона о банкротстве), и эта норма, несомненно, носит правовосстановительный характер, а реализация данной нормы, безусловно, направлена на быстрое и своевременное исполнение условий достигнутого мирового соглашения.

33 Кораев К.Б. Новеллы законодательства о банкротстве гражданина-потребителя // Закон. 2015. № 3. С. 82.

34 Ерофеев А.А. Банкротство гражданина-должника как новелла российского законодательства // Современное право. 2015. № 4. С. 7.

Реальная стоимость признания себя банкротом. Закон «О банкротстве физических лиц» россияне ждали уже очень давно. Просроченная задолженность физических лиц перед банками с начала 2015 года увеличилась на 30,5% (в годовом выражении – на 35%) и на 1 ноября составила 869,4 млрд. руб.35 В настоящее время 38 процентов россиян с проблемной задолженностью испытывают затруднения в погашении долга из-за резкого ухудшения материального положения. Год назад такую причину озвучивали только 20 процентов человек, а в 2012-м году – лишь 10 процентов. Тенденция увеличения долга перед кредиторами усиливается. Данный факт подталкивает заемщиков к поиску путей различного рода избавления от кредитов. Как было отмечено ранее, оптимальным вариантом окончательного и бесповоротного избавления от задолженности для должника представляется его банкротство как физического лица. Однако не все так просто, как может показаться на первый взгляд.

Не следует рассчитывать, что банки так просто простят долги по кредитам, тем более, если долговая сумма – внушительная. Банкротство – отнюдь не бесплатная процедура, и потенциальному банкроту предстоит за нее платить. Однако не каждый сможет себе это позволить, даже если долг составляет минимальные 500 000 рублей. Давайте более подробно рассмотрим финансовый аспект процедуры банкротства физических лиц.

В первую очередь следует отметить, что услуги арбитражного управляющего, а именно он будет заниматься сопровождением процедуры банкротства физического лица, п. 3 согласно п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве будут стоить должнику десять тысяч рублей, которые вносятся единовременно на депозит того арбитражного суда, в котором будет рассматриваться дело, за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве (их может быть от одной до трех, как говорилось ранее) и 2%, которые начисляются или от выплаченного его подопечным долга по реструктуризационному плану, или от выручки за реализованное имущество и денег должника, если суд признал его банкротом. Получить эти проценты финансовый управляющий сможет после того, как должник рассчитается с кредиторами. Так же уплате подлежит государственная пошлина в размере 6000 рублей за рассмотрение банкротного дела физического лица.

Тем не менее, неверно полагать, что признание гражданина банкротом ограничится только лишь вышеупомянутыми расходами. В силу того, что процесс банкротства физического лица существенно растянут во времени (может длиться вплоть до нескольких лет), предполагает тщательную и кропотливую работу по сбору и подготовке документов, взаимодействие с кредиторами должника и разного рода государственными органами (Федеральная налоговая служба, органы ГИБДД, Росреестр и т.д.), представляется затруднительным признать себя банкротом для среднестатистического гражданина, не обладающего специальными познаниями в данной области права. В том виде, в каком сейчас существует Закон о банкротстве, он позволяет списать задолженности лишь должникам, способным прибегнуть к квалифицированной юридической помощи, оставляя за бортом тех, кто не в состоянии воспользоваться такой помощью, и правоприменительная практика сегодня тому подтверждение.

Жизнь после банкротства. Несмотря на все вышесказанные недостатки новеллы банкротного законодательства РФ, заемщики в целом позитивно встретили данный закон и проявили неподдельный интерес к возможности обанкротиться. Но решит ли он их проблемы? Для того, чтобы это понять, необходимо тщательно ознакомится с последствиями данной процедуры, чтобы принять верное решение. Прежде всего, банкротство – это фактор, существенно ухудшающий кредитную историю заемщика, что не позволит ему в дальнейшем рассчитывать на кредит, который возможно понадобится в будущем на достижение различных целей: образование детей, медицина, непредвиденные расходы и прочее.

Если гражданин будет признан банкротом, то это повлечёт для него целый ряд последствий, например (ст.

213.30 Закона о банкротстве): — в течение 5 лет он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; — в течение 5 лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина; — в течение 3-х лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Кроме того, в случае признания гражданина банкротом, суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации (абз.1 п.3 ст. 213.24 Закона о банкротстве).

35 СКК: просрочка по кредитам физлиц взлетела на 30,5%. URL: http://www.vestifinance.ru/articles/64255

Проанализировав достоинства и недостатки закона о банкротстве физических лиц, очевидно, что с одной стороны, он способен помочь людям освободиться от долгов, но с другой стороны, встает цена этого освобождения. Итак, анализ норм действующего законодательства позволяет сделать вывод, что введение и детальная проработка норм, касающихся признания гражданина банкротом, несомненно, направлена на законное обеспечение правовых механизмов выплаты долгов граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. До недавнего времени должники зачастую не имели возможности прийти к соглашению с кредиторами относительно порядка и условий погашения задолженности, поскольку в законодательстве отсутствовала обязанность, как досудебного урегулирования спора, так и судебного рассмотрения подобных ситуаций. Несомненно, в процедуре признания физического лица банкротом есть как положительные, так и отрицательные стороны. Говорить о том, насколько эффективен будет этот институт пока еще рано. Нормы о банкротстве физических лиц только начали работать и должно пройти определенное время, чтобы наработалась судебная практика в этой сфере. Участие в деле о банкротстве потребует дополнительных материальных и временных ресурсов. Но если институт банкротства физических лиц позволит взыскивать задолженность с неплатежеспособных должников, то это будет позитивным изменением в законодательстве о банкротстве.

Список литературы

1. Ерофеев А.А. Банкротство гражданина-должника как новелла российского законодательства // Современное право. 2015. № 4. С. 7

3. Кораев К.Б. Новеллы законодательства о банкротстве гражданина-потребителя // Закон. 2015. № 3. С. 82

4. Кредитное здоровье россиян ухудшилось во всех регионах – исследование. Ведомости. URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news/2015/10/28/614652-kreditosposobnost

5. СКК: просрочка по кредитам физлиц взлетела на 30,5%. URL: http://www.vestifinance.ru/articles/64255

6. Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»

7. Чуров М.Д. Банкротство физических лиц. Процедура 2015 года // ВятГГУ. 2016. № 13-4. С. 51-53

Банкротство: крах или возможность все начать с чистого листа?

Бесспорно, для рядового украинца слово «банкрот» скорее всего ассоциируется с чем-то крайне неприятным и угрожающим.

Собственно, приятного в этом ничего нет, но и воспринимать такую житейскую коллизию (говорим именно о банкротстве физического лица) как нечто апокалиптическое, после чего жизнь вообще заканчивается, тоже не следует.

Банкротство как процесс признания своей несостоятельности рассчитаться с долгами знакомо человечеству не одно столетие. В Соединенных Штатах Америки, например, зачатки правового регулирования этой процедуры появились еще в XVIII веке. Понятно, что сегодня американское законодательство кардинально изменилось, но юридические основы закладывались именно тогда.

Собственно, все западные страны уже давно научились решать достаточно болезненные вопросы банкротства во вполне четкий и прозрачный правовой способ. Если говорить об особенностях функционирования этого института в развитых странах, то следует заметить, что одни отдают предпочтение так называемому прокредиторскому направлению (в частности Великобритания), другие – продолжниковому (США, Германия, Франция). Однако везде пытаются решить проблему таким образом, чтобы кредитор не понес тотальной потери своих средств, а должник мог сохранить лицо и иметь возможность решить все финансовые проблемы в законный способ.

В Украине культура банкротства как таковая практически отсутствует. Понятно, что во времена Советского Союза и «плановой экономики» эта процедура не имела практического применения, хотя на бумаге она существовала. К сожалению, и за годы независимости мы не смогли создать вменяемую систему выхода из таких ситуаций. То есть законы с соответствующим названием принимались, однако совершенного механизма для их использования не было.

Первый закон «О банкротстве» Верховная Рада приняла в 1992 году. В 1999 году был обнародован новый закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом». По сравнению с предыдущим документом он давал гораздо шире поле для решения спорных финансовых вопросов, однако идеальным его тоже трудно было назвать. Наконец в 2013 году Верховная Рада приняла новую редакцию этого закона, в которой была сделана попытка усовершенствовать его и сделать более действенным.

К слову, все упомянутые документы касались только субъектов предпринимательской деятельности и не предусматривали путей банкротства в отношении физических лиц. А между тем эта проблема уже назрела. В нулевых начался так называемый кредитный бум – украинцы массово обращались с бытовыми кредитами к банкам, которые с удовольствием выделяли гражданам немалые средства на покупку авто, квартир и тому подобное.

Кризис 2008 года, падение гривны (а кредиты большинство людей принимало в валюте) привели к тому, что много кто потерял возможность рассчитываться по своим кредитным обязательствам. Банки начали обращаться в суды с исками о взыскании долгов, и тут выяснилось, что нормальная законодательная база для решения этих дел практически отсутствует.

Проблема требовала решения. В 2015 году на рассмотрение Верховной Рады был подан достаточно большой законопроект за номером 2353а «О реструктуризации долгов физического лица или признании его банкротом», в котором группа народных депутатов предложила действенный механизм выхода из этих непростых коллизий. Но поскольку было принято решение свести все законы о банкротстве в один документ, то законопроект сняли с рассмотрения. Зато появился Кодекс процедуры банкротства. В марте 2018 года Верховная Рада рассмотрела его в первом чтении.

Это на самом деле чрезвычайно важный документ, принятие которого поможет урегулировать практически все спорные вопросы, возникающие при разрешении дел о банкротстве. Его обнародованию предшествовала большая подготовительная работа, консультации со специалистами ведущих финансовых учреждений (в частности, Всемирного банка), экспертами, экономистами, общественными организациями, которые занимаются подобными вопросами, Министерством юстиции Украины и другими влиятельными структурами.

Основные тезисы документа предусматривают следующее:

  1. Повышение эффективности процедур банкротства и уровня защищенности прав кредиторов.
  2. Усовершенствование процедуры продажи имущества должника на аукционе.
  3. Повышение уровня выполнения контрактов и судебных решений.
  4. Урегулирование отношений по восстановлению платежеспособности физических лиц, которые оказались в затруднительной финансовой ситуации и нуждаются в помощи со стороны государства.

Здравый смысл подсказывает, что без введения процедуры банкротства мы замораживаем ситуацию на неопределенный срок, а если быть честными, то практически навсегда. Долги не исчезнут сами собой, а обслуживать их люди, попавшие в этот капкан, не будут иметь никакой возможности даже при нормальных состояниях, поскольку штрафные проценты будут достигать просто заоблачных значений.

Кодекс предусматривает решение этих проблем в правовой способ. Однако немалая часть общества до сих пор негативно воспринимает банкротство, к тому же искусные манипуляторы нагнетают ситуацию, пугая граждан прежде всего потерей жилья (а подавляющее большинство проблемных кредитов касается именно займов на покупку квартир).

Аргументы сводятся к двум тезисам. Первый: недобросовестные заемщики будут избегать расчетов за кредит. И второй: недобросовестные кредиторы будут «раздевать» должников до последней нитки и в итоге сделают из них бездомных. На самом деле это просто страшилки. Законопроект выписан таким образом, чтобы сбалансировать процесс и сделать его максимально приемлемым для обеих сторон. То есть должен быть достигнут определенный компромисс. Дела будут решаться в судах, с участием квалифицированных судей, под наблюдением института уполномоченных, словом, предохранителей достаточно.

Кроме того, в Кодексе предусмотрена такая дефиниция, как «социальное жилье» (размеры его пока что дискутируются в парламенте). И этого жилья ни один человек лишен не будет. Ну а касательно апартаментов в сотни «квадратов», то там, конечно, другие подходы. Такие квартиры будут продаваться, а должник будет иметь право приобрести социальное жилье. А дальше уже каждый будет строить свою жизнь с того самого чистого листа, о котором мы говорили в начале статьи.

Такой подход придумали не мы – так действуют в ряде стран, именно за такими схемами решается проблема «должник – кредитор» в Соединенных Штатах Америки. И он нам представляется разумным, сбалансированным и понятным. Обществу нужны не озлобленные, лишенные веры в себя и свою страну, демотивированые неудачники, а целеустремленные, активные люди, которые способны преодолеть временные (пусть и очень сложные) трудности и жить дальше, жить «на полную».


Автор Александр Опанасенко, народный депутат Украины, фракция «Самопомич»