Вывод автомобиля из под залога

Рубрики Наша практика

Оглавление:

Вывод недвижимости из под залога

Вывод имущества из залога — стал востребован именно в настоящее время. В связи с несложным оформлением кредитов на автомобили на протяжении 2006-2008 годов многие желающие обзавестись автомобилями приобрели желаемые модели посредством банковских кредитов. Такая же ситуация наблюдалась и с оформлением кредитов (ипотеки) на жилье, недвижимость. Вывод имущества из залога может потребоваться и в связи с тем, что человек получил наследство , находящееся в залоге.

Чтобы вывести имущество из-под залога законным путем без согласия банка, надо признать в судебном порядке недействительным договор залога. После оформления банкротства без потери имущества вы сможете его спокойно реализовать или переписать на кого-то.

Существует достаточно много законных оснований для признания договора залога недействительными. Например, это несоблюдение ряда требований при оформлении договора залога, предусмотренных законом «О залоге».

Отсутствие у предприятия права на передачу имущества в залог является причиной признания договор залога недействительным. Еще одна причина – это отсутствие самого предмета залога на момент совершения сделки.

Также, в случае отсутствия полномочий у лица, подписавшего договор, договор залога будет недействителен.

В судебной практике есть много примеров, когда договор, подписанный неуполномоченным лицом, признавался недействительным. Однако, по мнению многих юристов, это отнюдь не означает, что так выйдет у каждого предпринимателя.

Есть важные моменты, о которых надо знать тем, у кого есть намерение признать договор залога недействительным. Признание договора залога недействительным не дает оснований кредитору потребовать от должника досрочного возврата кредита. Но если, например, заемщик нарушим сроки погашения кредита, то кредитор может воспользоваться ситуацией на свою пользу.

Кроме того, может пройти достаточно много времени от момента суда до момента, когда будет возможность снова реализовывать имущество. Реализация залогового имущества возможна только после внесения соответствующей записи о снятии запрета отчуждения имущества в Единый государственный реестр обременений.

Еще одним способом вывода имущества из-под залога есть признание в суде недействительным самого кредитного договора. Конечно же на это должны быть законные основания. Такой вариант подойдет тем предпринимателям, которые уже длительное время погашают кредит с процентами, и даже успели выплатить значительную суму. В этом случае, вы должны вернуть банку всю взятую в кредит суму, а банк в свою очередь вернет вам все проценты. Эти проценты могут быть зачислены в счет взятых у банка средств.

В реальности найти основания для признания договора недействительным очень сложно. Одним из наиболее существенных оснований признания кредитного договора недействительным является отсутствие согласия сторон по всем существенным условиям договора.

Например, сделка была совершена без согласия одного из супругов и противоречит интересам несовершеннолетних детей, или была заключена под воздействием тяжелых обстоятельств, что будет основанием для признания договора недействительным.

Эксперты рекомендуют, прежде чем обращаться с подобным иском в суд, надо ознакомиться с судебной практикой.

Важно еще и обезопасить себя от мошенников. В решении такого важного вопроса не обойтись без помощи юриста. А среди них процент мошенничества составляет 10 – 30 %. Чтобы обезопасить себя от нежелательных предложений, надо тщательно определить предмет договора на оказание таких услуг. Поэтому, если вам с уверенностью предлагают безболезненно и в полном объеме избавиться от проблемного кредита, то стоит, по крайней мере, хорошенько задуматься о «чистоте» такой сделки».

Важно также постараться узнать побольше о специалисте, встретиться с ним, составить личное впечатление, изучить схему.

Освобождение имущества из-под залога усложнили

  • Автор: Андрей Бузинный
  • Практики: Судебная практика
    Проблемные кредиты
    Представительство интересов в общих судах общей юрисдикции
    Представительство интересов Клиентов в хозяйственных (арбитражных) судах
    Реструктуризация кредита
    Сопровождение судебных споров по проблемным кредитам
    Сопровождение исполнительного производства
  • Стандартные процедуры: Представительство в суде
  • Дата публикации: 27/11/12

Огромный поток судебных исков о признании кредитных договоров недействительными настолько напугал банки и другие финансовые учреждения, что те добились принятия Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно выполнения хозяйственных обязательств» (далее – Закон). Этот документ определяет новые последствия признания кредитных договоров недействительными, которые существенно усложняют возможности по выведению имущества из-под залога. Теперь признание кредитного договора недействительным будет выгодным не для всех заемщиков.

Главное нововведение Закона состоит в том, что в случае признания кредитного договора недействительным, суд по заявлению кредитодателя сможет наложить арест на имущество заемщика или его поручителя, переданное в залог в качестве обеспечения обязательств заемщика. Снять такой арест суд сможет в случае возврата заемщиком средств, причитающихся кредитодателю. Размер денежной суммы, которая должна быть возвращена кредитодателю, будет определяться судом, признавшим кредитный договор недействительным. В случае невозврата денег в течение 30 дней с момента вступления в силу решения суда о признании кредитного договора недействительным, кредитодатель сможет обратиться в суд с иском об обращении взыскания на арестованное имущество.

Аналогичный подход применен к случаям признания недействительным договора залога имущества. В этом случае суд сможет наложить арест на имущество, являющееся предметом залога, до момента выполнения заемщиком обязательства вернуть кредитодателю средства по кредитному договору.

Принятие указанных изменений направлено на предотвращение случаев продажи предмета залога своим родственникам или подконтрольным лицам сразу после признания недействительным договора залога или кредитного договора, исполнение которого он призван обеспечивать. Можно долго спорить относительно того, насколько предусмотренная Законом о выполнении обязательств мера реагирования на факт признания кредитного договора недействительным является справедливой (с одной стороны, такой арест ограничивает право заемщика (залогодателя) на распоряжение имуществом, освобожденным от обременения, с другой – вернуть деньги кредитодателю заемщик все равно обязан). Но Закон принят и его положения придется учитывать.

Причем применяться законодательные нововведения, скорее всего, будут и к тем кредитным договорам, которые заключены до даты их вступления в силу (4 ноября 2012 года). Ведь согласно ст. 5 Гражданского кодекса акты гражданского законодательства применяются к правам и обязанностям, которые возникли с момента вступления их в силу. В связи с признанием кредитного договора недействительным у сторон возникают новые права и обязанности, не связанные с теми, что были зафиксированы в договоре, а потому положения Закона к ним вполне применимы.

Впрочем, даже с учетом этих изменений, для некоторых категорий заемщиков признание кредитного договора недействительным будет выгодным. Во-первых, это будет выгодно для тех заемщиков, обязательства которых не обеспечены залогом. А во-вторых, для тех, у которых сумма штрафов и пени, начисленных за невыполнение обязательств по кредитному договору, существенно превышает размер самого кредита.

Ведь, по общему правилу, установленному ч. 1 ст. 216 ГК, в случае признания сделки недействительной каждая из сторон обязана вернуть другой стороне в натуре все, что она получила от выполнения этой сделки. В случае с признанием недействительным кредитного договора, это означает, что должник обязан вернуть тело кредита, а также уплатить проценты за пользование им до момента возврата в размере двойной учетной ставки НБУ и возместить инфляционные потери банка. Банк, в свою очередь, должен вернуть (засчитать в счет погашения тела кредита и/или процентов) суммы комиссий, уплаченных при оформлении кредита, суммы пени, штрафов и других санкций, уплаченных заемщиком, а также процентов, уплаченных свыше двойной учетной ставки НБУ. И те, кому банки насчитали санкции в размере, превышающем размер кредита, признание кредитного договора недействительным будет выгодным, несмотря на риск лишения залога. Правда, для того, чтобы признать кредитный договор недействительным, нужно найти соответствующие основания.

Вывод имущества из-под залога: как избежать неприятностей

Prosto бывают такие ситуации, когда нужно продать квартиру, которая находится в залоге у банка. В поисках «легких путей» владельцу могут показаться заманчивыми предложения компаний, обещающих решить вопрос быстро и эффективно. Однако иногда в результате можно не только не получить желаемого, но и потерять значительную сумму. О том, как вывести имущество из-под залога и не понести убытки, узнавал Prostobank.ua

Недавно мы получили письмо от неизвестной компании, предлагающей услуги по выводу имущества из-под залога путем «оспаривания договора залога, судебного ареста имущества с целью обеспечения и других действий, отягощающих и ограничивающих гражданский оборот имущества и права собственника имущества». Prostobank.ua решил разобраться, что может скрываться за таким предложением, и какими будут риски при пользовании предлагаемыми услугами.

Как это делается

Сами методы работы, предлагаемые загадочной компанией, весьма обычные в юридической практике. Обычно, помимо, конечно же, полного погашения кредита, для вывода имущества из-под залога банка могут использоваться следующие поводы.

Если у вас есть альтернативное имущество, которое вы можете предоставить в качестве залога, то можно предложить банку произвести замену. «Если у должника есть иное равноценное имущество, он может предложить его в качестве замены предмета залога», — комментирует Екатерина Гутгарц, редактор портала Prostopravo.com.ua.

В некоторых случаях можно говорить даже об уменьшении стоимости залога – если часть кредита уже погашена, то новый залог может быть дешевле, поскольку будет обеспечивать меньшую сумму кредита, чем изначальная. Однако такие вопросы следует решать в индивидуальном порядке с банком – общепринятой практики на этот счет не существует.

  • Признание недействительным кредитного договора

Если альтернативного залога у вас нет, то можно оспорить сам кредитный договор. Это возможно в том случае, если его заключение произошло с нарушением закона. Например, договор подписан без письменного согласия супруга/супруги заемщика. Также в последнее время распространены случаи признания недействительными договоров на кредиты в иностранной валюте на основании отсутствия у банков индивидуальной лицензии на выдачу таких кредитов. Но, как показывает практика, подобные решения судов первой инстанции могут быть отменены апелляционным судом.

В случае успешного оспаривания вашу недвижимость или другое имущество выведут из залога. Правда, в этом случае следует быть готовым к тому, что и кредит придется вернуть банку сразу и в полном размере. «Признание недействительным основного обязательства означает, что каждая из сторон должна вернуть второй стороне все полученное по договору. Например, по кредитному договору заемщик должен вернуть всю суму кредита банку, за вычетом уже сделанных им выплат», — поясняет Екатерина Гутгарц.

Хорошая новость для заемщика состоит в том, что проценты банку платить не придется, а уже уплаченные проценты будут вычтены из остатка задолженности по кредиту. Плохая новость: остаток задолженности нужно вернуть банку не позже, чем через 30 дней после вынесения решения суда о недействительности договора, лишь после этого вы сможете распоряжаться своим имуществом (статья 1057 Гражданского кодекса).

  • Признание недействительным договора залога

Другим выходом может быть оспаривание договора залога. Как и в предыдущем случае, это возможно не по одному желанию заемщика, а при наличии определенных предпосылок. «Если при заключении договора ипотеки были нарушены права второго из супругов или несовершеннолетнего ребенка, это может быть основанием для его оспаривания», — поясняет Екатерина Гутгарц. Так что если супруг или супруга заемщика не знали о предоставлении недвижимости в залог, они могут обратиться в суд с иском. Кроме того, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она была предоставлена в залог без согласия органов опеки и попечительства, то договор также можно признать недействительным.

Если такие основания у вас есть – можете подавать иск в суд. Однако помните, что на вашу обязанность погасить кредит с процентами решение суда никак не повлияет. «Признание недействительным договора залога не влечет за собой прекращение основного обязательства и должник все равно обязан выплачивать кредит и проценты», — комментирует Екатерина Гутгарц.

  • Расторжение кредитного договора

Если кредитный договор был заключен в соответствии с законом, и для оспаривания договора залога также нет оснований, можно рассмотреть вариант расторжения кредитного договора. Однако сделать это также можно лишь в отдельных случаях.

Для того чтобы договор мог быть расторгнут по инициативе заемщика, нужно чтобы банк нарушил его или не выполнил свои обязанности по договору. К примеру, если банк не предоставил вам всю сумму кредита. Другим поводом может быть существенное изменение обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора. Теоретически, к таким обстоятельствам может относиться даже мировой финансовый кризис 2008 года и резкое – вдвое – повышение курса доллара (для долларовых кредитов). Но, как показывает практика, применение этого аргумента не всегда возможно. Если по договору все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, несет заемщик, то обжаловать договор на этом основании не выйдет – об этом свидетельствует решение Верховного Суда от 21.04.2010 г.

Этот способ подойдет вам в том случае, если вы – не заемщик и владелец залогового имущества, а кредитор. Если владелец имущества должен не только банку, у которого оно находится в залоге, но и вам, то вы можете подать иск в суд с требованием арестовать заложенное имущество с целью обеспечения обязательства перед вами. ««Наложение ареста на имущество возможно по определению суда на любой стадии судебного процесса как мера по обеспечению иска», — комментирует Екатерина Гутгарц.

Если же вам предлагают судебный арест как способ вывода вашего имущества из-под залога, то важно учесть, что сам по себе арест действия залога не прекращает. «Эта мера лишь временная, поскольку с наложением ареста на имущество залог не прекращается, просто залогодержатель не сможет его реализовать, пока наложен арест», — поясняет юрист. Так что в этом случае потребуются дальнейшие действия: реализация предмета залога. Если же банк узнает о коварных планах ваших «консультантов» до этого, то он может обжаловать наложение ареста и отменить его в судебном порядке, восстановив свои права.

Если же предмет залога все же удалось реализовать, то готовьтесь к ответным действиям банка: он может потребовать заменить предмет залога или выплатить кредит досрочно.

Что нужно учесть

Как видим, легальные способы вывода имущества из-под залога могут быть использованы только в том случае, когда есть юридические основания для их применения.

Если кредитный договор и договор залога были заключены в соответствии с нормами закона, банк добросовестно выполняет свои обязательства, у заемщика нет альтернативного имущества для предоставления в залог, а также проблемных долгов перед другими банками и лицами – то для вывода имущества из-под залога придется погашать кредит.

А это значит, что обещания компании 100%-ного положительного результата должно стать для вас настораживающим сигналом. «Я советую обращаться к профессиональным юристам, которые оценят все варианты возможного развития событий и предоставят юридическое заключение по вашей ситуации. Избегайте обращения к так называемым “решателям”, дающим “100% гарантию решения вопроса”», — резюмирует Екатерина Гутгарц.

Что же касается выбора профессионального юриста, то при его поисках стоит прибегать к надежным источникам информации, к которым объявления «со столба» и спам-рассылка, очевидно, не относятся.

Но даже если вы допускаете возможность обратиться в компанию по такому объявлению, то для начала хотя бы наведите справки о том, кто его дал, чтобы избежать рисков. «Риск может состоять в том, что клиент потратит средства, а желаемый результат не будет достигнут», — предупреждает Екатерина Гутгарц.

В нашем случае поиски в интернете показали, что услуги по выводу имущества из залога нам предложила «Международная адвокатская компания Жариков Компани», которая ранее действовала как адвокатская компания «Жариков и компания», а еще ранее – как «Международная адвокатская компания Жариков и Синиченко». Также мы узнали, что, помимо частых смен юридического лица (что может говорить о попытках уйти от ответственности и скрыть негативные последствия работы), компания распространяет рекламу своих услуг преимущественно методом спам-рассылки. О самих же услугах встречаются в большинстве своем негативные отзывы.

Екатерина Гутгарц, редактор портала Prostopravo.com.ua

В статье 593 Гражданского кодекса Украины установлены такие основания прекращения права залога:

  1. прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
  2. утрата предмета залога, если залогодатель не заменил предмет залога;
  3. реализация предмета залога;
  4. приобретение залогодержателем права собственности на предмет залога.

Право залога прекращается также в других случаях, установленных законом.

К способам вывода имущества из-под залога также можно отнести замену предмета залога (осуществляется с согласия залогодержателя). Чаще всего применяются такие способы как признание недействительным основного договора, обеспеченного залогом, или признание недействительным самого договора залога.

Вывод автомобиля из под залога у банка (г. Ярославль) или ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ КУПИЛИ АВТОМОБИЛЬ, КОТОРЫЙ НАХОДИТСЯ В ЗАЛОГЕ У БАНКА.

Примерно через\nгод, выяснилось, что указанный автомобиль находился у ООО \»РУСФИНАНС\nБАНК\» в залоге, на него наложен арест.

В 2015 году мой доверитель приобрел автомобиль FAWBESTURNB-50 у некоего Черненко Дениса Владимировича по договору купли-продажи транспортного средства. Доверитель оформил полис ОСАГО и автомобиль был поставлен на учёт в ГИБДД.

Примерно через год, выяснилось, что указанный автомобиль находился у ООО «РУСФИНАНС БАНК» в залоге, на него наложен арест.

Банк\nспохватился, что предмет залога уходит и подал в суд на Мехтиева. Суд был\nвыигран и Мехтиев должен был вернуть и денежные средства и автомобиль. Но\nМехтиев, естественно, пропал и требовать долг было не с кого. Поняв, что денег\nне вернуть, банк решил забрать автомобиль у нового владельца.

Оказывается, что первый собственник автомобиля FAW Мехтиев Иалчин приобрёл его в кредит, через ООО «РУСФИНАНС БАНК». А затем, после покупки сразу продал его второму собственнику — Черненко Д.В. То есть Мехтиев продал Черненко автомобиль, обремененный залогом.

Банк спохватился, что предмет залога уходит и подал в суд на Мехтиева. Суд был выигран и Мехтиев должен был вернуть и денежные средства и автомобиль. Но Мехтиев, естественно, пропал и требовать долг было не с кого. Поняв, что денег не вернуть, банк решил забрать автомобиль у нового владельца.

На этом этапе\nпоследний собственник автомобиля обратился ко мне и я взялся за дело. Мной был составлен\nвстречный иск к банку, в котором я\nсообщил, что в момент подписания договора купли-продажи транспортного средства моему\nдоверителю не было известно о том, что спорный автомобиль является предметом\nзалога по кредитному договору, заключенному между Мехтиевым Иалчином и ООО\n\»РУСФИНАНС БАНК\». Кроме того, истец не имел возможности проверить\nприобретаемый автомобиль на предмет залога по каким-либо кредитным договорам.

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось к моему доверителю с исковым заявлением с требованием отдать спорный автомобиль.

На этом этапе последний собственник автомобиля обратился ко мне и я взялся за дело. Мной был составлен встречный иск к банку, в котором я сообщил, что в момент подписания договора купли-продажи транспортного средства моему доверителю не было известно о том, что спорный автомобиль является предметом залога по кредитному договору, заключенному между Мехтиевым Иалчином и ООО «РУСФИНАНС БАНК». Кроме того, истец не имел возможности проверить приобретаемый автомобиль на предмет залога по каким-либо кредитным договорам.

В соответствии с\nподп. 2 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции\nФедерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ \»О внесении изменений\nв часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании\nутратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных\nактов) Российской Федерации\» залог прекращается в случае, если заложенное\nимущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать,\nчто это имущество является предметом залога.

В настоящее время регистрация транспортного средства FAWBESTURNB-50, произведена в соответствии с договором купли-продажи 02 ноября 2015 г. за владельцем Браташовым Александром Николаевичем.

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» залог прекращается в случае, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Федеральный\nзакон N 367-ФЗ вступил в законную силу с 01 июля 2014 года.

Согласно п. 1\nст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского\nзаконодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим\nпосле введения их в действие.

Пунктом 3 ст. 3 Федерального закона N 367-ФЗ предусмотрено, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции данного Федерального закона применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу указанного Федерального закона.

Федеральный закон N 367-ФЗ вступил в законную силу с 01 июля 2014 года.

Согласно п. 1 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

В силу п. 2 ст.\n4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до\nвведения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам\nи обязанностям, возникшим после введения его в действие.

После 01 июля\n2014 года гражданское законодательство предусматривает в качестве\nсамостоятельного основания для прекращения залога возмездное отчуждение\nимущества добросовестному приобретателю.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

В силу п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

После 01 июля 2014 года гражданское законодательство предусматривает в качестве самостоятельного основания для прекращения залога возмездное отчуждение имущества добросовестному приобретателю.

Данное имущество\nприобреталось Браташовым Александром Николаевичем по оригиналу паспорта\nтранспортного средства за цену, соответствующую рыночной.

Автомобиль Браташовым Александром Николаевичем приобретен 02 ноября 2015 г., то есть в период действия новой редакции ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, основания, по которым залог прекращается, должны проверяться по действующей в настоящее время редакции закона. Такой же точки зрения придерживается Верховный Суд Российской Федерации (Определение ВС РФ от 24 мая 2016 г. N 4-КГ16-11).

Данное имущество приобреталось Браташовым Александром Николаевичем по оригиналу паспорта транспортного средства за цену, соответствующую рыночной.

В заключении\nиска я просил суд

1. Признать Браташова Александра Николаевича добросовестным\nприобретателем транспортного средства FAW BESTURN B-50.

2. Признать\nпрекращенным право залога общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС\nБАНК» на автомобиль FAW BESTURN B-50, 2012 года выпуска, возникшего на\nосновании договора залога имущества № 1060284/01-ФЗ от 29 декабря 2012 г.\nзаключенного между ООО \»РУСФИНАНС БАНК\» и Мехтиевым Иалчином.

В итоге в\nудовлетворении исковых требований банку отказано, встречные исковые требования\nудовлетворены.

Автор: Смирнов\nВладимир Владимирович. e-mail: [email protected]

Таким образом, с учетом того, что автомобиль приобретен Браташовым Александром Николаевичем после 01 июля 2014 года и Браташов Александр Николаевич является добросовестным приобретателем заложенного имущества, на сегодняшний день залог прекратился.

В заключении иска я просил суд

1. Признать Браташова Александра Николаевича добросовестным приобретателем транспортного средства FAW BESTURN B-50.

2. Признать прекращенным право залога общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» на автомобиль FAW BESTURN B-50, 2012 года выпуска, возникшего на основании договора залога имущества № 1060284/01-ФЗ от 29 декабря 2012 г. заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Мехтиевым Иалчином.

В итоге в удовлетворении исковых требований банку отказано, встречные исковые требования удовлетворены.

Как вывести имущество из-под залога по проблемному кредиту

Prosto очень хотелось бы многим украинским предпринимателям-заемщикам, чтобы не было за плечами кредита в долларах США, роста ежемесячных выплат по займу почти в два раза и кризиса, который уменьшил доходы и стоимость залога по кредиту. Какие существуют выходы для тех, кто пострадал от вышеупомянутых факторов, узнавал Prostobiz.ua

Жителю районного центра Черниговской области – предпринимателю Роману Иванову (фамилия изменена) повезло: он встретил юриста, которая пообещала вытащить его из плачевной ситуации. А случилось с Романом вот что: в преддверии кризиса он взял кредит в долларах США на развитие бизнеса. В залог оформил автопарк и собственное жилье. Дальше произошло то же, что и со многими другими предпринимателями: из-за девальвации ежемесячный платеж по кредиту вырос в два раза, а из-за кризиса доходы от бизнеса значительно упали. Снизилась и стоимость залогов по кредиту. Длительные кредитные каникулы облегчения не принесли. Роман оказался в ловушке: платить по кредиту не может; не может и оформить банкротство, так как потеряет все, что имеет – не только почти убыточный бизнес, но и жилье.

Именно поэтому предприниматель был безмерно счастлив встрече с молодым юристом. «И банку должен не будешь, и имущество у тебя останется – всего за 10% от суммы кредита», — обещала Юлия. Свои обещания подкрепляла рассказами о том, какие у нее большие связи в областном центре и в Киеве. Показывала и успешные решения суда с зарисованными фамилиями истцов. Итак, Роман дал задаток, – и уже через три месяца у него на руках оказалось положительное решение окружного суда по его вопросу. На радостях предприниматель рассчитался с юристом – в общей сложности он заплатил ей 60 000 гривен – а через месяц узнал, что… никакого суда в помине не было! А на руках у него – фальшивая бумага. Более того, юрист вообще не подавала в суд! Позже Роман узнал, что от рук мошенницы пострадало более десятка людей. Кстати, несмотря на то, что заявления лежат в прокуратуре, мошенница пока на свободе.

Самое печальное в этой истории то, что выходы в рамках закона из ситуации, в которую попал предприниматель, на самом деле были. Можно было не только вывести имущество из-под залога, но и остаться без долга банку. Prostobiz.ua изучил, какие возможности есть у предпринимателей.

Сразу оговоримся, вариантов «всем, кому должен, прощаю» — не существует. В каждом из описанных нами случаев придется чем-то жертвовать. Тем не менее, многие юридические лазейки позволят вам сберечь больше, чем вы могли бы, не зная о них.

С согласия банка

Выводить имущество из-под залога с согласия банка стоит лишь том случае, если вы хотите предложить учреждению равноценный по стоимости вариант, который вам нужен меньше, чем настоящий залог по кредиту. К примеру, если вы решили оформлять банкротство, но залогом по кредиту служит ваше единственное жилье, тогда как вы готовы расстаться, к примеру, со своим автопарком или коммерческой недвижимостью, которые не отягощены залогом. В таком случае целесообразно заменить залог, затем, к примеру, переоформить право собственности на жилье на другое лицо – и после этого можно оформлять банкротство без опаски потерять квартиру.

По словам экспертов, банк не всегда пойдет вам навстречу в желании поменять предмет залога. «Как правило, если кредит выдан в рамках действующего кредитного продукта, в котором четко утверждены виды залогов, под которые кредит может быть выдан, то в этом случае замена залога не практикуется», — отмечает Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Дельта Банка.

По словам экспертов, существуют случаи, когда у заемщика больше шансов на замену залога с согласия банка. «Если кредит выдан на индивидуальных условиях (не в рамках кредитного продукта), вопрос о замене залога может быть рассмотрен – без ухудшения условий обеспеченности кредитной операции», — добавляет Виталий Макаров.

К слову, залог по кредиту с согласия банка в некоторых случаях можно заменить на поручительство. «Замена одного залога по кредиту юрлица на другой в части поручительства – зависит от суммы кредита, платежеспособности заемщика и его кредитной истории», — утверждает Сергей Ревко, директор департамента по работе с проблемными активами юридических лиц VAB Банка.

Стоит ли упоминать, что этот вариант не подходит для тех, кто хочет оформлять банкротство? «Впрочем, если должник и поручитель – разные лица, то признание должника банкротом, влечет за собой и прекращение каких-либо обязательств у поручителя», — отмечает Анна Огренчук, управляющий партнер LCF LAW GROUP.

Если не рассматривать вывод имущества из-под залога, а остановиться на том, как может помочь банк заемщику, который попал в такую ситуацию, то стоит упомянуть:

  • возможность получить кредитные каникулы;
  • продление срока кредита на несколько лет, что существенно снизит размер ежемесячного платежа;
  • перевод валюты кредита в гривну (обезопасит от дальнейшей девальвации; может быть интересно тем, у кого нет валютной выручки).

Все это поможет вам сохранить ваш залог по кредиту.

Признание договора залога недействительным в судебном порядке

Один из законных способов вывести имущество из-под залога по кредиту без согласия банка – признать в судебном порядке недействительным договор залога. Что это может дать? Спокойное оформление банкротства без потери имущества – вы ведь выведете его из-под залога и сможете спокойно его реализовать либо переписать на кого-то. У банка при этом в обеспечении вашего долга ничего не останется. «Если данный договор залога был единственным обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору, либо у заемщика больше нет никакого имущества, способного служить залогом по кредиту, то кредит, фактически, становится необеспеченным, что, безусловно, является риском для банка/кредитора», — отмечает Евгений Стариков, юрист ЮФ «ILF».

При этом законных оснований признания договора залога недействительным достаточно много. Прежде всего, это несоблюдение при оформлении договора залога ряда требований к его форме, предусмотренных законом «О залоге». «Несоблюдение требований относительно формы договора и его нотариального заверения влечет за собой, согласно статье 14 указанного закона, недействительность договора залога. Правда, несоблюдение формальных требований при составлении и удостоверении договора залога на практике является большой редкостью», — рассказывает Михаил Гончарук, адвокат, партнер Правовой группы «Доминион».

Признать недействительным договор залога можно, если у предприятия отсутствовали права на передачу этого имущества в залог – к примеру, если оно государственное или коммунальное.

Еще одно основание – отсутствие самого предмета залога на момент совершения сделки. Несмотря на то, что звучит несколько необычно, с юридической точки зрения такие случаи случаются в судебной практике сплошь и рядом. «Например, в залог было передано помещение площадью 100 м.кв., но на самом деле (и это установлено судом) такого помещения на момент совершения сделки не существовало – реальная площадь составляла 93 м.кв.», — поясняет Михаил Гончарук.

Наконец, договор залога будет недействителен в случае отсутствия полномочий у лица, его подписавшего. «Полномочия представителя юридического лица должны подтверждаться письменными документами: доверенностью, договором поручения, уставом. Поэтому, например, истечение срока доверенности говорит о том, что у представителя не было полномочий на заключение сделки от имени юридического лица», — поясняет юрист Екатерина Гутгарц, главный редактор Prostopravo.com.ua.

О случае использования этой нормы закона в своей практике рассказал Евгений Стариков, юрист ЮФ ILF: «Предприятие «А» обратилось в суд с иском к банку о признании договора залога недействительным. В обоснование своих исковых требований представитель предприятия «А» ссылается на то, что директор предприятия «А» в момент подписания договора залога с банком не был уполномочен на такие действия высшим органом предприятия – Общим собранием участников, к исключительной компетенции которого, согласно уставу предприятия «А», относится отчуждение имущества предприятия либо передача его в обременение третьим лицам. Суд признал договор залога недействительным в соответствии с ч. 2 ст. 203, ч. 1 ст. 215 Гражданского кодекса Украины». По словам юриста, вариантов, когда договор подписан неуполномоченным лицом, случается множество, и упомянутый выше – всего лишь один из классических примеров. «Доказательствами по данным делам могут служить любые документы, подтверждающие отсутствие достаточного объема полномочий у лица, подписавшего договор (протокол общего собрания участников, доверенность, устав предприятия и т.п.)», — отмечает Евгений Стариков.

Следует отметить, что по всем указанным вариантам неоднократно уже были приняты соответствующие судебные решения, что доказывает их реалистичность. Однако юристы подчеркивают, что это отнюдь не означает, что так выйдет у каждого предпринимателя. «Каждый случай индивидуален. И предприятие, решившее начать подобный судебный процесс, должно точно рассчитать свои силы и определить правовую позицию для успешного исхода дела», — предупреждает Михаил Гончарук.

В частности, существуют несколько тонкостей, о которых нужно помнить, если вы решились на признание договора залога недействительным в судебном порядке. «Признание недействительным договора залога, также как и отсутствие другого залогового имущества, само по себе не дает оснований кредитору потребовать от должника досрочного возврата кредита. Однако если у кредитора такое право уже возникло ранее (например, в случае нарушения заемщиком сроков/графика погашения задолженности либо передачи залогодателем предмета залога третьим лицам без согласия кредитора), то при отсутствии залога либо другого обеспечения кредитор с большой вероятностью воспользуется этим правом», — отмечает Евгений Стариков.

Также от момента суда до момента, когда вы сможете реализовать имущество, которое вышло из-под залога, может пройти достаточно длительное время. Дело в том, что реализация залогового имущества возможна только после внесения соответствующей записи о снятии запрета отчуждения имущества в Единый государственный реестр обременений.

Признание кредитного договора недействительным в судебном порядке

Еще одним вариантом «увода» залогового имущества у банка может быть признание в суде недействительным самого кредитного договора. «Поскольку договор залога не может существовать без основного обязательства, то отсутствие кредитного договора влечет за собой расторжение и договора залога», — констатирует Михаил Гончарук, адвокат, партнер Правовой группы «Доминион».

Такой вариант – естественно, при наличии на то законных оснований – подойдет тем предпринимателям, которые уже длительное время погашают кредит с процентами по нему, и уже успели выплатить значительную его часть. «В соответствии с ч.1 ст.216 в случае признания сделки недействительной каждая из сторон обязана вернуть другой стороне в натуре все полученное ею по договору. То есть, если вы взяли 100 тыс. долларов, то и вернуть должны 100 тыс. долларов, если в гривнах – то по курсу на момент возврата. При этом банк возвращает вам все проценты, уплаченные вами за пользование кредитом», — поясняет Екатерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua. Так, получается, что банк должен будет вернуть после решения суда проценты, заплаченные заемщиком за пользование кредитом, и часть кредита, погашенную заемщиком. Заемщик же может пустить возвращенную сумму уплаченных процентов и части кредита в счет тех средств, которые он должен будет вернуть банку – так, будто он и не брал этот кредит.

«Признание кредитного договора недействительным осуществляется на основании положений Гражданского кодекса Украины, Закона Украины «О банках и банковской деятельности», Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Национального банка Украины от 10.05.2007 года № 168, Декрета КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля», а так же других нормативно-правовых актах. При этом, как правило, найти реальные основания для признания договора недействительным очень сложно. Одним из наиболее существенных оснований признания кредитного договора недействительным является отсутствие согласия сторон по всем существенным условиям договора», — отмечает Анна Огренчук.

«Возможны и другие основания для признания договора недействительным: к примеру, один из супругов может оспорить сделку, заключенную без его согласия; сделка противоречит интересам несовершеннолетних детей; сделка была заключена под воздействием тяжелых обстоятельств или с несоблюдением надлежащей формы и так далее», — рассказывает Екатерина Гутгарц.

Эксперты подчеркивают, что во избежание разочарований стоит обязательно ознакомиться с судебной практикой по тому или иному основанию недействительности кредитного договора, прежде чем просить юриста или самостоятельно обращаться в суд с соответствующим иском.

Напоследок стоит отметить, что, по словам юристов, не стоит рассчитывать на признание кредита в инвалюте недействительным ввиду отсутствия индивидуальной лицензии Национального Банка Украины на осуществление валютных операций.

Как обезопасить себя от мошенников

В заключение хочется вернуться к случаю с предпринимателем Романом Ивановым. Как мы уже упоминали, все, обещанное ему юристом, которая, к сожалению, оказалась мошенницей, на самом деле было осуществимо. Он не только мог остаться без долга банку, но и вернуть в свою собственность предмет залога – естественно, в случае наличия определенных законных оснований. «Теоретически такое возможно в случае признания договора кредитования недействительным, если предмет залога еще не реализован и совершенные выплаты по кредиту уже превысили размер тела самого кредита. Также это возможно в случае признания договора кредитования недействительным на основаниях, по которым вторая сторона (кредитор) обязана возместить первой стороне (должнику) убытки и моральный вред (сделка совершена под воздействием обмана, насилия, воздействием тяжелых обстоятельств и.т.п.)», — отмечает Екатерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua. Если же вышеупомянутые варианты развития событий не имели бы юридических оснований, то грамотный юрист обязательно подсказал бы Роману, существуют ли в его случае законные основания на расторжение договора с банком.

Какой вывод можно из этого сделать? Главная проблема – найти профессионального и добросовестного юриста. «К сожалению, доля мошенников среди таких «помощников предпринимателям» достаточно велика. На мой взгляд, на сегодняшний день она составляет от 10 до 30%. Чтобы обезопасить себя от таких предложений, стоит тщательно определять предмет договора на оказание таких услуг (то есть то, что именно и какими методами будут выполнять эти посредники), — отмечает Евгений Стариков, юрист ЮФ ILF. – Кроме того, не следует забывать, что правило о том, что долги нужно возвращать, еще никто не отменил. И Закон Украины «Об исполнительном производстве» в последней редакции от 09.03.2011 г. только укрепил позиции кредиторов в данном вопросе. Поэтому, если вам с уверенностью предлагают безболезненно и в полном объеме избавиться от проблемного кредита, то стоит, по крайней мере, хорошенько задуматься о «чистоте» такой сделки».

«Чтобы обезопасить себя от мошенников, кроме заключения договора о предоставлении юридических услуг, можно предпринять следующее: постараться узнать побольше о самом специалисте, встретиться с ним, составить личное впечатление, узнать поподробнее о схеме», — добавляет Екатерина Гутгарц.

Евгений Стариков, юрист ЮФ ILF

Что бы я посоветовал предпринимателю, который больше не может погашать кредит? Попытаться вывести имущество из-под залога и реализовать его по разумной цене самостоятельно (это в любом случае будет выгоднее, чем реализация арестованного имущества на аукционе исполнительной службой). Тем более, учитывая риск того, что банк может в любой момент обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и в порядке обеспечения иска наложить арест на остальное имущество должника, то инициированный заемщиком судебный процесс о признании кредитного договора или договора залога недействительным может быть основанием для приостановления производства по делу банковского иска. А это выигранное время! В крайнем случае, следует использовать процедуру банкротства. Однако следует отметить, что в случае успешного выведения имущества из-под залога и его дальнейшей реализации, процедура банкротства для заемщика пройдет с наименьшими потерями.

Способы выведения имущества юрлица из-под залога можно условно разделить на две группы: «дружественные» и «недружественные» (по отношению к кредитору).

К первой группе относятся случаи, когда залогодатель получает письменное согласие залогодержателя (кредитора) на реализацию предмета залога третьим лицам в счет погашения задолженности по кредиту. Согласно ч. 2 ст. 586 Гражданского кодекса Украины, залогодатель имеет право отчуждать предмет залога только с согласия залогодержателя (кредитора). Письменное согласие может быть оформлено также в виде отдельного договора между залогодержателем и залогодателем.

К «недружественным» способам вывода имущества из-под залога относятся:

  • признание кредитного договора недействительным (в данном случае договор залога также является недействительным);
  • признание самого договора залога недействительным;
  • прекращение основного обязательства (кредитного), которое обеспечено залогом;
  • в случае, если в процессе взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке суд установит факт того, что кредитный договор либо договор залога не был заключен.

Поскольку кредитный договор по своей правовой природе является сделкой, то для признания кредитных договоров недействительными применяются основания, определенные законом в качестве общих оснований недействительности сделок. Они предусмотрены статьями 215-236 Гражданского кодекса Украины. Тем более, согласно сложившейся судебной практике по делам о признании сделок недействительными и разъяснениям вышестоящих судов, данный перечень оснований является исчерпывающим. Рассматривать их отдельно я не вижу смысла, поскольку это тема для целой диссертации. Скажу лишь то, что не лишним было бы ознакомиться с судебной практикой по тому или иному основанию недействительности, прежде чем обращаться в суд с соответствующим иском.

Анна Огренчук, управляющий партнер LCF LAW GROUP

В описанной вами ситуации предпринимателю могут помочь несколько вариантов, в частности:

  • Банкротство. В данном случае необходимо учитывать, что банк будет иметь право заявить требования в качестве кредитора (в течение 30 дней с дня публикации объявления об открытии производства по делу о банкротстве, данный срок не подлежит восстановлению; в случае, если требования будут заявлены позже или не будут заявлены вообще, — они считаются погашенными и не рассматриваются судом). Поскольку в Вашем вопросе идет речь о наличии обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, то банк будет иметь первоочередное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного (находящегося в ипотеке) имущества. Требования, на погашение которых стоимости имущества банкрота будет недостаточным, — считаются погашенными. Если должник и поручитель – разные лица, то признание должника банкротом, влечет за собой и прекращение каких-либо обязательств у поручителя. Но наличие даже открытой процедуры банкротства должника не лишает право кредитора обратиться в суд за взысканием задолженности с поручителя.
  • Признание недействительным договора кредита/залога/ипотеки (если есть соответствующие основания и не истек срок исковой давности), в порядке обеспечения иска можно просить суд наложить арест на имущество, остановить взыскание и пр.

Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса, Дельта Банк

Учитывая, что возникновение залога (ипотеки) основано на договоре, то, соответственно, «выведение из залога» непосредственно связано с прекращением действия договора залога (ипотеки), которое, в свою очередь, может быть следствием, например, прекращения (выполнения) обязательств, обеспеченных этим залогом (ипотекой) или же расторжения договора. Кроме того, действие договора залога (ипотеки) может быть прекращено в результате реализации предмета залога (ипотеки) (в т.ч. путем принятия в собственность). Техническое осуществление и порядок взаимодействия с клиентом в каждом случае будет различным: например, для прекращения действия договора в результате выполнения основного обязательства присутствие клиента не нужно, а вот для расторжения договора по согласию сторон необходимо, чтобы клиент заключил с банком дополнительный договор и т.д.

Приведенные ниже варианты отражают порядок исключения информации из реестров как следствие прекращения залога (ипотеки), что в свою очередь является всего лишь технологической частью выполнения банком своих функций как залогодержателя:

  1. Для выведения из залога недвижимого имущества банк направляет нотариусу, который оформлял сделку, два документа установленной формы:
    • «Повідомлення про виключення запису з Державного реєстру іпотек» для выведения залога из «Державного реєстру іпотек»;
    • «Заява про вилучення обтяження об»єкту нерухомого майна» для выведения залога из «Єдиного реєстру заборон відчуження об»єктів нерухомого майна».
  2. Для выведения из залога движимого имущества, в т.ч. депозита, банк направляет документ установлененной формы — » Заява про реєстрацію змін обтяження рухомого майна» для выведения имущества из «Державного реєстру обтяжень рухомого майна». Документ направляется в Государственное предприятие «Информационный Центр» при Минюсте или организацию, которая заключила договор на право работать с реестром. Такой организацией может быть сам банк. Выписка из реестра отправляется «Информационным центром» банку и клиенту по почте.

Что касается описанного случая, в который попал предприниматель, то оптимальный выход из любой проблемной ситуации — найти взаимоприемлемое решение путем проведения переговоров. Указанная ситуация — не исключение. Нужно договариваться о реструктуризации задолженности. Речь может идти о продлении срока действия кредитного договора, изменении графика уменьшения задолженности, понижении процентной ставки. Переговоры должны быть основаны на реальных расчетах финансовых возможностей заемщика, которые он предоставит в банк. При этом важно, чтобы заемщик продолжал обслуживать кредит (платить проценты, погашать кредит) в тех объемах, которые он представил в своих расчетах. При таком поведении заемщика банк видит реальные перспективы погашения кредитной задолженности и, скорее всего, примет решение о реструктуризации на условиях, которые устроят заемщика.

Владимир Волчков, начальник отдела по работе обеспечения кредитных операций, Пивденкомбанк

Существует несколько способов выведения имущества из статуса банковского залога:

  • полное исполнение обязательств заёмщика перед банком;
  • обоюдное согласие сторон о переоформлении договора залога;
  • замена залога по обоюдному согласию сторон.

Естественно, что взаимодействие клиента и банка осуществляется на договорных условиях, поэтому все эти изменения оформляются соответствующими документами.

В случае добровольной реализации залогового имущества на договорной основе, применяется следующая схема: банк дает разрешение клиенту на реализацию залогового имущества, контролирует этот процесс, и средства от продажи залогового имущества направляет на погашение кредита.

Владимир Ярков, руководитель практики банковского права ЮК «Правовая гильдия «ВикториАл».

Статья 28 ЗУ «О залоге» №2654-XII от 02 октября 1992 года предусматривает следующие основания прекращения залога:

  • прекращение обеспеченного залогом обязательства,
  • гибель залогового имущества,
  • приобретение залогодержателем права собственности на залоговое имущество,
  • принудительная продажа залогового имущества,
  • истечение срока действия права, составляющего предмет залога, и
  • иные случаи прекращения обязательств, предусмотренные законом.

Из вышеперечисленного, Статья 593 ГК Украины не предусматривает прекращение залога только на основании истечения срока действия права, составляющего предмет залога. Однако поскольку по отношению к ГК Украины, ЗУ «О залоге» является специальной нормой, то следует руководствоваться положениями последнего, а в случае, если предметом залога является недвижимое имущество – ЗУ «Об ипотеке» №898 от 05 июня 2003 года, со всеми изменениями и дополнениями.

Согласно Статье 29 ЗУ «О залоге», кроме перечисленных, основанием прекращения залога может быть внесение денежных средств в депозит государственной нотариальной конторы или частного нотариуса. Если внесённая сумма полностью покрывает сумму долга, залог прекращается.

Кроме того, Статья 28 ЗУ «О залоге» предусматривает иные случаи прекращения обязательств, предусмотренные законом. Данное положение является отсылочной нормой, которая направляет нас к Главе 50 ГК Украины. К иным случаям прекращения обязательств, а следовательно, и основаниям прекращения залога, можно отнести:

  • надлежащее исполнение основного обязательства (ст.599 ГК),
  • передача отступного (ст.600 ГК),
  • взаимозачёт встречных требований (ст.601 ГК) с учётом соблюдения требований к проведению такого взаимозачёта (ст.602 ГК),
  • взаимозачёт встречных требований в случае замены кредитора в обязательстве (ст.603 ГК),
  • договорённость сторон (ст.604 ГК),
  • прощение долга (ст.605 ГК),
  • совпадение должника и кредитора в одном лице (ст.606 ГК),
  • невозможность исполнения (ст.607 ГК),
  • ликвидация юридического лица (ст.609 ГК).

Таким образом, если договором залога не предусмотрено иное, то действующее законодательство предусматривает только вышеперечисленные основания прекращения залога.