Условия обращения взыскания на заложенное имущество

Рубрики Наша практика

Оглавление:

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Предметом залога может выступать различное имущество, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (ст. 336 ГК РФ).

Рассмотрим наиболее часто встречающиеся при кредитовании физических лиц варианты с залогом автомобиля или недвижимого имущества в части обращения на них взыскания во внесудебном порядке и через суд.

1. Условия обращения взыскания на заложенное имущество

Взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту, для удовлетворения требований банка может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства. Кроме того, взыскание на данное имущество может быть обращено в случае введения в отношении заемщика процедур, применяемых в деле о банкротстве (п. 1 ст. 348 ГК РФ; п. 1 ст. 50 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

На практике взыскание задолженности по кредиту за счет заложенного имущества является крайней мерой, к которой банк прибегает, если иными способами добиться погашения просроченной задолженности и иных обязательств (процентов, неустойки и т.п.) по кредиту не удалось ни от заемщика, ни от поручителей (при их наличии).

Запрещено обращать взыскание, если сумма задолженности заемщика перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества. При этом несоразмерность имеет место, если одновременно соблюдены следующие условия (п. 2 ст. 348 ГК РФ; п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона N 102-ФЗ):

  • сумма задолженности составляет менее 5% от стоимости предмета залога;
  • период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.

Если залог обеспечивает обязательство, исполняемое периодическими платежами (что, как правило, и происходит при кредитовании физических лиц), обращение взыскания на предмет залога возможно при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке (даже при условии, что каждая просрочка незначительна) (п. 3 ст. 348 ГК РФ; п. 5 ст. 54.1 Закона N 102-ФЗ).

Отметим, что если должник имеет несколько кредиторов и не исполняет свои обязательства перед ними, то преимущественное право на удовлетворение требований за счет заложенного имущества принадлежит кредитору-залогодержателю (п. 1 ст. 334 ГК РФ; п. 1 ст. 1 Закона N 102-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017).

2. Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке

Такая форма обращения взыскания допускается на основании соглашения банка (залогодержателя) с залогодателем. Условие о внесудебном порядке обращения взыскания может быть включено в договор залога (п. 1 ст. 339, п. п. 2, 4 ст. 349 ГК РФ).

Данный порядок в отдельных случаях не применяется, в частности если предмет залога — единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, кроме случаев, когда после возникновения оснований для обращения взыскания заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 349 ГК РФ).

В соглашении или в договоре залога должны быть указаны способ реализации заложенного имущества, а также начальная продажная цена (стоимость) предмета залога или порядок ее определения (п. 7 ст. 349 ГК РФ).

Рассмотрим основные этапы внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное транспортное средство, что на практике наиболее характерно.

1. Банк проводит комплекс мероприятий, направленных на погашение заемщиком и (или) поручителями (при их наличии) задолженности по кредитному договору. Во время проведения этих мероприятий банк всегда акцентирует внимание заемщика и залогодателя на своем праве обратить взыскание на предмет залога, в том числе в письменных уведомлениях и требованиях, содержащих информацию о задолженности заемщика перед банком.

2. Банк направляет залогодателю и заемщику (если заемщик не является залогодателем) уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога (п. 8 ст. 349 ГК РФ).

Четких требований к содержанию уведомления законодательством не установлено, но, как правило, в уведомлениях указываются следующие сведения:

  • обязательство, обеспеченное залогом (например, в виде указания реквизитов кредитного договора);
  • реквизиты договора залога;
  • предмет залога;
  • способ реализации предмета залога — путем продажи с торгов (п. 1 ст. 350.1 ГК РФ);
  • начальная продажная цена предмета залога.

Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через 10 дней с момента получения залогодателем и заемщиком указанного уведомления. Данный срок может быть увеличен соглашением (п. 8 ст. 349 ГК РФ).

3. Залогодатель передает оставленный у него предмет залога, а также все документы по нему банку по акту приема-передачи (п. 4 ст. 350.1 ГК РФ).

4. Банк направляет залогодателю и заемщику уведомление в письменной форме о дате, времени и месте проведения торгов (п. 1 ст. 350.2 ГК РФ).

Примечание. Если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, заверен нотариально, обращение взыскания на предмет залога осуществляется по исполнительной надписи нотариуса ( п. 6 ст. 349 ГК РФ).

5. Заложенное имущество продается на торгах (п. 1 ст. 350.1 ГК РФ).

Если торги были признаны состоявшимися, задолженность заемщика перед банком погашается за счет суммы, вырученной от продажи предмета залога. При этом (п. 3 ст. 334 ГК РФ):

  • если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного погашения задолженности заемщика перед банком, банк вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества заемщика;
  • если вырученная сумма превышает размер задолженности заемщика перед банком, разница возвращается залогодателю.

Если торги не состоялись, банк вправе приобрести по соглашению с залогодателем заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования. Если такое соглашение не состоялось, проводятся повторные торги. При объявлении их несостоявшимися банк вправе оставить предмет залога за собой. Если банк не воспользуется этим правом в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, залог прекращается (п. п. 4 — 6 ст. 350.2 ГК РФ).

3. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке

Банк вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество даже при наличии соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Основные этапы обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке следующие.

1. Этот этап аналогичен этапу 1 из разд. 2.

2. Банк подает исковое заявление в суд. В качестве меры по обеспечению иска по заявлению банка суд может наложить арест на предмет залога (ч. 1 ст. 131, ч. 1 ст. 140 ГПК РФ).

3. По итогам судебного разбирательства суд выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество (п. 2 ст. 54 Закона N 102-ФЗ).

Примечание. По заявлению залогодателя-гражданина суд при наличии уважительных причин вправе отсрочить реализацию предмета залога на срок до одного года. При этом в период отсрочки заемщик не освобождается от погашения своих обязательств, то есть продолжают начисляться проценты по кредиту и штрафные санкции ( п. 2 ст. 350 ГК РФ; п. 3 ст. 54 Закона N 102-ФЗ).

4. На основании исполнительного листа судебным приставом-исполнителем возбуждается исполнительное производство (ч. 1 ст. 30 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ; ч. 1 ст. 428 ГПК РФ).

5. Судебный пристав-исполнитель изымает у залогодателя предмет залога и документы (для транспортного средства) или только документы, необходимые для продажи предмета залога на торгах (для недвижимости) (ч. 1 ст. 84 Закона N 229-ФЗ).

6. При реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимости, с публичных торгов судебный пристав-исполнитель направляет не позднее чем за 10 дней до даты проведения торгов залогодержателю, залогодателю и должнику уведомление о дате, времени и месте их проведения. При реализации с публичных торгов недвижимости информация об этом публикуется — и в периодическом печатном издании субъекта РФ, и на соответствующем официальном сайте РФ в сети Интернет (п. 1 ст. 350.2, п. 4 ст. 449.1 ГК РФ; п. 3 ст. 57 Закона N 102-ФЗ; п. 2 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.01.2013 N 66; п. 9 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

7. Заложенное имущество продается с публичных торгов (ст. 449.1 ГК РФ; ст. ст. 56, 57 Закона N 102-ФЗ).

Если публичные торги были признаны состоявшимися, задолженность заемщика перед банком погашается за счет суммы, вырученной от реализации предмета залога. При этом (п. 3 ст. 334 ГК РФ; п. 1 ст. 59 Закона N 102-ФЗ):

  • из указанной суммы удерживается сумма вознаграждения организатора торгов, но не более 3% от вырученной суммы, если предметом залога является недвижимое имущество;
    • если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного погашения задолженности заемщика перед банком, банк вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества заемщика;
    • если вырученная сумма превышает размер задолженности заемщика перед банком, разница возвращается залогодателю.

    В случае признания торгов несостоявшимися возникают последствия, указанные в п. 5 разд. 2 (п. п. 2 — 5 ст. 58 Закона N 102-ФЗ).

    При любом способе обращения взыскания на предмет залога и в любое время до момента его реализации залогодатель вправе прекратить взыскание за счет заложенного имущества, исполнив обеспеченное залогом обязательство, а также возместив банку все расходы, понесенные им при обращении взыскания на предмет залога ( п. 4 ст. 348 ГК РФ).

    Чтобы предотвратить обращение взыскания на заложенное имущество, рекомендуем заемщику в случае возникновения материальных сложностей, если это не позволяет погашать кредит в установленные договором сроки, обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки и реструктуризации кредита. Либо имеет смысл договориться с банком о добровольной реализации предмета залога, что позволит выручить большую сумму, чем при обращении взыскания в принудительном порядке (п. 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373).

    Как получить отсрочку по погашению кредита? >>>

    Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество

    1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

    сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    2. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

    3. Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:

    сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

    При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

    4. Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.

    Обращение взыскания на заложенное имущество

    Вопросы обращения взыскания на заложенное имущество регламентированы следующими нормативными правовыми актами: Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ), Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон об исполнительном производстве), Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке), Основы законодательства РФ о нотариате, утвержденные Верховным Советом РФ 11.02.1993 N 4462-1 (далее — Основы о нотариате), Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» (далее — Постановление Пленума N 50). Кроме того, ФССП России 08.12.2015 утверждены Методические рекомендации «По вопросам действий судебного пристава-исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество» (N 0014/14).

    Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» (далее — Постановление Пленума N 50), в силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, ч. 1 ст. 78 Закона об исполнительном производстве требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит разрешению в отдельном исковом производстве, за исключением случаев, прямо установленных законом (например, на основании ч. 1 ст. 78 Закона об исполнительном производстве по исполнительной надписи нотариуса).

    Таким образом, положениями действующего законодательства предусмотрен судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество и внесудебный.

    Исполнительными документами об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть:

    • исполнительные листы, выдаваемые судами общей юрисдикции и арбитражными судами на основании принимаемых ими судебных решений;
    • исполнительная надпись нотариуса при наличии соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, заключенного в виде отдельного договора или включенного в договор о залоге.

    Сроки предъявления данных документов предусмотрены ст. 21 Закона об исполнительном производстве и ст. 94 Основ о нотариате.

    Основание и порядок обращения взыскания на заложенноеимущество в судебном порядке

    В отдельных случаях взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда (п. 3 ст. 349 ГК РФ и п. п. 5 и 6 ст. 55 Закона об ипотеке).

    В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Аналогичные положения содержит ч. 1 ст. 50 Закона об ипотеке (залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства).
    При обращении взыскания на заложенные объекты недвижимого имущества в судебном порядке решаются вопросы, в том числе связанные со способом и порядком реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, с установлением начальной продажной цены такого имущества при его реализации, с определением особых условий проведения публичных торгов, с предоставлением отсрочки исполнения решения суда на срок до одного года (ст. 54 Закона об ипотеке).
    Учитывая позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении от 16.12.2014 N 117-КГ14-1, можно утверждать, что если в исполнительном листе об обращении взыскания на недвижимое заложенное имущество отсутствует указание на начальную продажную цену, то необходимо обратиться в суд с заявлением об установлении данной цены.

    При этом исходя из положений ГК РФ начальная продажная цена имущества, не относящегося к недвижимым вещам, определяется в соответствии с требованиями п. 3 ст. 340 ГК РФ.

    Порядок обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке предусмотрен ст. ст. 349, 350 ГК РФ, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 78 Закона об исполнительном производстве.

    При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога.

    В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, за исключением случаев, когда соглашением между залогодержателем и залогодателем установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (при условии, если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность).

    При реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, путем проведения торгов, на основании решения суда судебный пристав-исполнитель обязан направить не позднее чем за десять дней до даты проведения торгов залогодержателю, залогодателю и должнику по основному обязательству уведомление в письменной форме о проведении торгов с указанием даты, времени и места проведения торгов (п. 1 ст. 350.2 ГК РФ).

    Особенности реализации недвижимого имущества путем проведения торгов предусмотрены положения ст. ст. 56, 57 Закона об ипотеке.

    В частности, публичные торги по продаже заложенного недвижимого имущества в рамках исполнительного производства проводятся по месту нахождения этого имущества (п. 2 ст. 57 Закона об ипотеке).

    Основание и порядок обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке

    В силу положений п. 6 ст. 349 ГК РФ, ч. 2 ст. 78 Закона об исполнительном производстве обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

    Порядок обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке предусмотрен ст. ст. 349, 350.1 ГК РФ, ст. ст. 55, 59 Закона об ипотеке, ч. ч. 1.1, 1.2 ст. 78 Закона об исполнительном производстве.

    Реализация предмета залога на основании ходатайства залогодержателя осуществляется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном Законом об исполнительном производстве (ч. 1.2 ст. 78 Закона об исполнительном производстве).

    При этом согласно ч. 1 ст. 59 Закона об ипотеке реализация предмета ипотеки по соглашению сторон во внесудебном порядке осуществляется путем проведения открытого аукциона организатором торгов, который действует на основании договора с залогодержателем и выступает от его или своего имени.

    К реализации имущества по соглашению сторон также применяются положения, установленные п. п. 2, 4 — 8 ст. 57 Закона об ипотеке.

    В силу положений п. 7 ст. 349 ГК РФ соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных ГК РФ, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

    Особенностью обращения взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса является право взыскателя-залогодержателя самостоятельно (вне рамок исполнительного производства) осуществлять реализацию заложенного имущества либо ходатайствовать о реализации имущества судебным приставом-исполнителем в установленном порядке.

    Намерение взыскателя реализовать имущество в рамках исполнительного производства оформляется соответствующим ходатайством, которое подается судебному приставу-исполнителю в письменном виде и может быть включено в заявление о возбуждении исполнительного производства.

    В случае отсутствия данного ходатайства судебный пристав-исполнитель в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса, совершает действия, предусмотренные ч. 1.1 ст. 78 Закона об исполнительном производстве.

    Заключение

    Таким образом, кроме судебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, законодатель предусмотрел и альтернативный способ исполнения обязательств, обремененных залогом, — внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

    Условия обращения взыскания на заложенное имущество

    Открытая общественная правовая информационная система

    Задать вопрос юристу

    • Главная ›
    • Правовая энциклопедия ›
    • Основы гражданского права ›
    • Обременение права и снятие обременений (включая ипотеку) ›
    • Условия и порядок обращения взыскания на заложенное имущество

    Условия и порядок обращения взыскания на заложенное имущество

    Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество и при наличии указанного соглашения, но в этом случае он вынужден будет оплатить судебные издержки, если не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

    Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

    предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

    предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

    залогодатель – физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

    заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

    имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

    Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

    Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных законом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

    Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке, залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога.

    Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через десять дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.

    Основания обращения взыскания на заложенное имущество

    Основания и порядок процесса взыскания на залоговые вещи, понятие обращения взыскания на вещи, находящиеся в залоге.

    В некоторых случаях кредитор может запустить процесс взыскания на залоговое имущество. Основные нормы регулирования данной операции заложены в ст. 348 ГК РФ. Рассмотрим понятие и порядок процедуры взыскания, основания для реализации таковой, и иные аспекты.

    Понятие обращения взыскания на вещи, находящиеся в залоге

    Обращение взыскания на заложенное имущество – это извлечение кредитором удовлетворения из цены залогового предмета в ситуациях, когда должник не выполняет или выполняет не должным образом обязательство, которое гарантируется соответствующим залоговым имуществом.

    Поскольку залог, в большей мере, служит для обеспечения защиты имущественных интересов залогодержателя, процесс взыскания позволяет гарантировать кредитору, что его имущественные интересы будут в любом случае полностью удовлетворены.

    Основания и порядок процесса взыскания на залоговые вещи

    Обращение взыскания на заложенное имущество совершается при нижеуказанных основаниях:

    • невыполнение должником обязательств, гарантированных залогом;
    • ненадлежащее выполнение залогодателем обязательств, обеспечением по которым является залоговая вещь.

    Непосредственно сам должник или третье лицо, являющееся залогодателем, могут остановить процедуру взыскания в любое время до реализации залоговой вещи с публичных торгов. Для приостановки взыскания залогодателю требуется:

    • полностью погасить обязательство, гарантируемое договором залога;
    • или выполнить часть обязательства, в отношении которой была допущена просрочка.

    Если существует соглашение, которое накладывает ограничение права залогодателя на приостановку процедуры взыскания при полном или частичном погашении обязательства, то оно признается ничтожным.

    Обращение взыскания на залоговую вещь при нарушении должником обязательств

    Ч. 2 и ч. 3 ст. 348 Кодекса конкретизируют частные случаи, при которых недопустимо обращение взыскания на заложенное имущество при нарушении залогодателем обязательств.

    Поскольку залог, в основном, исполняет функцию стимулирования должника к погашению задолженности или иного обязательства, а соглашение о залоге заключается не ради осуществления целей по переходу права собственности на залоговый предмет, то не каждое допущенное должником нарушение должно восприниматься как прямое указание на реализацию процедуры взыскания.

    Так, недопустимо взыскание на залоговую вещь, если залогодатель:

    • допустил незначительное нарушение обязательств;
    • согласно вышеуказанному, предъявляемые залогодержателем требования явно несоразмерны с допущенным нарушением.

    Выделяют два условия, при одновременном соблюдении которых возможно говорить о незначительном нарушении обязательств:

    • размер невыполненного обязательства – менее 5 % от цены залоговой вещи;
    • срок допущенной залогодателем просрочки по выполнению обязательства – менее 3 месяцев.

    Вышеперечисленные условия являются презумпцией – залогодержатель может доказывать обратное (существенное нарушение обязательств залогодателем), причем даже при явном соблюдении этих двух условий.

    Ч. 3 ст. 348 Кодекса регламентирует частный случай, когда основное обязательство, которое гарантируется залогом, выполняется посредством периодических платежей.

    Для получения возможности осуществления взыскания на залоговое имущество, которое обеспечивает основное обязательство, выполняемое периодическими платежами, необходимо учитывать следующие нюансы:

    • залогодатель нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение одного календарного года;
    • размер допущенных просрочек не имеет значения;
    • отсчет срока (одного календарного года), в течение которого учитываются допущенные залогодателем просрочки, производится с даты обращения в судебный орган или, если реализуется внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то с даты отправки уведомления о взыскании.

    Иной порядок, условия и сроки взыскания залоговой вещи по обязательству, осуществляемому периодическими платежами, могут быть предусмотрены в договоре сторон.

    Сроки появления права залогодержателя на проведение взыскания на залоговый предмет

    Поскольку основанием для реализации процедуры взыскания является невыполнение или выполнение ненадлежащим образом должником обязательства, срок возникновения права у кредитора на осуществление взыскания залоговой вещи должен быть поставлен в соответствие со сроками выполнения основных обязательств, предусмотренными в ст. 314 Кодекса:

    • для обязательств с предусмотренными сроками исполнения – в день исполнения или в любой другой день в рамках периода исполнения;
    • для обязательств с неустановленными сроками выполнения – в течение 7 дней после предъявления залогодержателем соответствующего требования.

    По общему правилу, право залогодержателя на осуществление взыскания возникает непосредственно вместе с завершением срока исполнения основного обязательства. Однако закон или договор сторон могут устанавливать и более поздний срок наступления данного права.

    Так, ст. 10 ФЗ № 196 “О ломбардах” предусматривает, что в течение 1 месяца после истечения основного срока возврата займа, ломбард не имеет право взыскать заложенное имущество. Льготный срок начинает истекать, начиная со дня, следующего за днем возврата займа, указанного в залоговом билете.

    И, наоборот, существует основание осуществить взыскание и ранее наступления срока выполнения основного обязательства. Так, ст. 35 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” устанавливает, что залогодержатель может истребовать досрочного выполнения обязательства, а при неисполнении такового – произвести взыскание на ипотечный объект недвижимости, если залогодатель грубо нарушает правила пользования объектом недвижимости, не принимает должные меры по сохранению имущества, нарушает правила страхования заложенного объекта и др.