Гк рф ст 962

Рубрики Наша практика

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщико, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

1. Обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и сказанная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет.
Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасанию или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков. Вместе с тем требовать принятия указанных мер правомерно лишь тогда, когда эти меры доступны страхователю при сложившихся обстоятельствах. Так, Морская арбитражная комиссия, взыскивая со страховщика сумму возмещения за убытки, вызванные подмочкой водой и окислением перевозившейся по морю партии стальных листов, отклонила доводы страховщика, ссылавшегося на невыполнение страхователем мер по переупаковке груза — для уменьшения убытков. Морская арбитражная комиссия (МАК) отметила, что перетарить груз истец не мог, т.к. соответствующую тару изготовляет только продавец, с учетом наносимого на листы предохранительного покрытия (дело МАК 93/1988).
Страховщик имеет право давать страхователю указания о мерах, которые он должен принять, чтобы уменьшить убытки, спасти или сберечь имущество. Принятие этих мер обязательно для страхователя, если они доступны в конкретной ситуации. Страхователь вправе принимать и дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика.
Если в страховом полисе указан представитель или агент страховщика, которому страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая, то указания этих лиц о мерах по уменьшению убытков обязательны для страхователя наравне с указаниями страховщика.
Комментируемая статья не содержит норму о праве самого страховщика, его представителя или агента своими силами принимать меры по уменьшению убытков. Тем не менее такой порядок проведения спасательных и прочих мероприятий весьма распространен в страховой практике, а соответствующее право страховщика обусловлено стандартными правилами страхования. К примеру, в страховании предпринимательского риска весьма часто для уменьшения убытков от перерыва производства страховщик за свой счет закупает и своими силами устанавливает на предприятии страхователя новый агрегат взамен вышедшего из строя или уничтоженного в связи с наступлением обстоятельств, послуживших причиной остановки производства.
2. Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер расходы страхователя подлежат возмещению страховщиком, но при условии, что такие расходы были необходимы или произведены на основе указаний страховщика. При этом в случае возникновения споров бремя доказывания, что произведенные расходы не были необходимы, лежит на страховщике.
Расходы возмещаются в полном размере, однако в случае страхования ниже страховой стоимости (ст.949 ГК), применяется правило абз.2 п.2 комментируемой статьи.
3. В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков страховое возмещение не выплачивается. Бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщике.
Правила, касающиеся обязанностей страхователя, в равной мере применяются в отношении выгодоприобретателя по страховому полису, если по договору страхования имущества он наделен правами страхователя или эти права ему были переданы путем совершения переуступочной надписи (см. комментарий к ст.956).

Гк рф ст 962

Статья 962 (гражданского кодекса) РФ Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Комментарии к Статье 962 (гражданского кодекса) РФ Уменьшение убытков от страхового случая

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Комментарий к Ст. 962 ГК РФ

1. Комментируемая статья определяет права и обязанности сторон применительно к страховому случаю и уменьшению убытков исходя из оценочных категорий, например такой, как «разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры», что может быть определено применительно к отдельным видам страхования с учетом конкретных обстоятельств.

Указания страховщика, которые повлекли, с учетом действий страхователя, увеличение убытков, не могут быть основанием для освобождения страховщика от возмещения убытков (см., например, Определение ВАС РФ от 25 декабря 2009 г. N ВАС-16745/09 по делу N А76-6620/2009-3-228).

При принятии мер по минимизации убытков страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены.

В нормативных правовых актах, посвященных отдельным видам страхования, договорах, правилах страхования подобного рода меры, а также порядок возмещения расходов в целях уменьшения убытков могут быть конкретизированы. Так, в соответствии с п. 69 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь принимает разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения убытков. Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии в лечебное учреждение, участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия и т.д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Степень участия страхователя в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством, и размер возмещения затрат определяются соглашением со страховщиком, а при отсутствии согласия сторон — судом.

2. Обязанность принятия указанных в п. 1 комментируемой статьи мер лежит исключительно на страхователе. Выгодоприобретатель независимо от того, имеет ли он сведения о заключенном договоре страхования и желает ли он воспользоваться предоставленным договором страхования правом, не несет обязанностей по принятию разумных и доступных мер по уменьшению убытков и не несет ответственность за неблагоприятные последствия, предусмотренные п. 3 настоящей статьи.

3. Комментируемая статья не говорит о мерах, связанных с предотвращением страхового случая, а регламентирует лишь те меры, которые могут быть приняты после наступления страхового случая и повлиять на размер причиненных страховым случаем убытков.

Момент начала применения таких мер, а также несения расходов, предусмотренных п. 2 комментируемой статьи, не определен. Такие меры могут быть приняты с момента начала наступления страхового случая и в последующем. Момент возникновения расходов связан с началом возникновения страхового случая и причинения убытков. Необходимые меры должны быть приняты не только при наступлении страхового случая, но и в дальнейшем в целях уменьшения последующих убытков.

Размер расходов в целях уменьшения убытков может выходить в совокупности со страховым возмещением за пределы страховой суммы, под которой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

4. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, а соответственно, и от указанных в п. 2 комментируемой статьи расходов возможно в том случае, если страховщик, действуя с умыслом (независимо от вида умысла), не принял соответствующих мер для уменьшения убытков или принятые меры не были направлены на уменьшение убытков (могли и увеличить их) и т.п. Важным для страховщика является возможность доказать такой умысел. Добросовестность страхователя презюмируется. Не является доказательством умысла причинение большего размера убытков, чем он мог бы быть, несмотря на принятые необходимые меры. В случае если соответствующие меры были приняты, но они оказались безуспешными, страховщик не освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения, а также расходов, понесенных в целях уменьшения убытков.

Норма п. 3 применяется в случае, если страховщик умышленно вообще не принял разумных и доступных ему мер. Если страхователь осуществил указанные меры частично, то страховщик не может быть полностью освобожден от выплаты страхового возмещения. Частичное применение мер может повлиять на размер страховой выплаты страховщиком.

В Определении Верховного Суда РФ от 27 октября 2009 г. N 5-В09-127 при определении обязанности страховщика по выплате страхового возмещения по договору страхования транспортного средства было отмечено, что норма п. 3 комментируемой статьи предусматривает основания для освобождения страховщика от возмещения убытков, возникших в момент наступления страхового события и после него. При вынесении решения суд первой инстанции не указал, какие меры необходимо было принять истцу в момент наступления страхового события в виде хищения и после него для уменьшения размера убытков. По мнению страховщика, страхователь не принял необходимых мер после повреждения спутниковой системы, установленной на автомобиле накануне дня наступления страхового случая (угона транспортного средства), в то время как о повреждении спутниковой поисковой системы страхователь незамедлительно сообщил страховщику и лицу, обслуживающему данную систему, однако каких-либо мер к исправлению повреждений со стороны указанных лиц принято не было. Пункт 3 комментируемой статьи не подлежит применению к возникшим правоотношениям.

Гк рф ст 962

1. Обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков аналогично обязанностям, установленным ст.ст.944, 959, 961 ГК вытекает не из обязательства, а из закона (см. комментарий к ст.939) и к ней не применимы общие правила ответственности за неисполнение обязательства. Однако, включив эту обязанность в договор можно подчинить ее исполнение правилам общей части обязательственного права.

Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя — в отношении выгодоприобретателя правила ст.962 ГК не действуют.

Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны. Например, при страховании ответственности страхователь обязан принять не только меры по уменьшению вреда, в результате причинения которого у него возникла ответственность, но и принять все возможные меры для снижения самой ответственности или для освобождения от нее. Во всяком случае, страхователь не вправе признавать свою ответственность или самостоятельно возмещать вред, поскольку это будет расцениваться, как умышленное непринятие мер по уменьшению страховых убытков.

2. Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения страховых убытков возникает в момент наступления страхового случая, т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование начинает причинять вред застрахованному лицу. Однако реально страхователи начинают принимать меры по предотвращению вреда и до начала его причинения, и даже до возникновения опасности принимают меры, уменьшающие вероятность ее возникновения. Эти меры страхователь принимать не обязан, но, естественно, он вправе это делать.

Если возникновение обязанности принимать меры обусловлено определенным моментом времени — наступлением страхового случая, то право страхователя на возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков прямо не обусловлено временем принятия соответствующих мер. Вопрос о том все ли подобные расходы подлежат возмещению страховщиком не нашел в настоящее время отражения ни в доктрине ни в судебной практике. Однако, имеется обычай делового оборота, который перешел из практики стран с давней историей страхования. Содержание этого обычая состоит в том, что для возникновения права на возмещение расходов являются существенными два момента:

(а) меры должны быть направлены на предотвращение вреда, который еще не причинен;

(б) вред, на предотвращение которого направлены принимаемые меры неизбежно будет причинен, если они не будут приняты.

В связи с этим ясно, что:

(а) расходы в целях уменьшения убытков безусловно подлежат возмещению, если меры принимаются после того, как опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя вред;

(б) расходы в целях уменьшения убытков безусловно не подлежат возмещению, если меры принимаются до возникновения опасности, от которой производится страхование, так как в этот период причинение вред еще не является неизбежным — опасность может вообще не возникнуть;

(в) расходы на принятие мер по уменьшению убытков, подлежат возмещению, если меры приняты до наступления страхового случая, но после возникновения опасности, от которой производится страхование только тогда, когда в результате действия уже возникшей опасности вред неизбежно будет причинен и страховой случай наступит, если соответствующие меры не будут приняты.

При внимательном анализе п.2 комментируемой статьи видно, что этот обычай не противоречит ГК, так как данная норма связывает возникновение права на возмещение расходов не с периодом времени, в который были приняты меры, а с их целью. Следовательно, в соответствии со ст.5 ГК этот обычай подлежит применению.

Хорошим примером в морском страховании могут служить расходы, произведенные при шторме с целью дополнительной защиты застрахованного груза от проникновения воды. Опасность уже возникла, но вред грузу еще не причинен, однако он неизбежно будет причинен, если груз дополнительно не защитить. Подобные расходы подлежат возмещению даже если они произведены до начала шторма при штормовом предупреждении, если из предупреждения следует, что судно неизбежно попадет в шторм. Однако, дополнительные расходы, произведенные до тех пор пока шторм не стал неизбежностью возмещению не подлежат.

Таким образом, на страхователе, требующем возмещения расходов, направленных на уменьшение убытков лежит бремя доказывания следующих обстоятельств:

(а) цель произведенных расходов — они должны быть направлены на уменьшение убытков от страхового случая;

(б) необходимость произведенных расходов — может оказаться, что часть из произведенных расходов не было необходимости производить, а они были произведены дополнительно;

(в) неизбежность причинения вреда, большего, чем был фактически причинен.

3. Поскольку в комментируемой статье речь идет о принятии разумных и доступных мер, неисполнение обязанности принять подобные меры всегда является результатом виновного поведения обязанного лица (абзац второй п.1 ст.401 ГК), т.е. результатом умысла или неосторожности. Следовательно, в данном случае невозможно объективное вменение.

Санкция за умышленное неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки состоит в освобождении от выплаты. Следует иметь в виду, что освобождение страховщика от выплаты возмещения не тождественно его праву на отказ в выплате (см. комментарий к ст.964), и поэтому санкция п.3 комментируемой статьи отличается от санкции п.2 ст.961 ГК.

При отсутствии умысла не установлено специальных санкций за неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки. В этом случае ее неисполнение или ненадлежащее исполнение нарушает соответствующее право страховщика и наступают общие последствия нарушения гражданского права — обязанность лица, нарушившего право возместить убытки (ст.15 ГК). Причем, если требование о выплате предъявляет сам страхователь, то возмещение убытков страховщика практически будет здесь выражаться в том же отказе в выплате соответствующей суммы. Однако, если в первом случае страховщик, отказывая в выплате обязан доказать лишь наличие умысла, то во втором — наличие убытков. Если же требование о выплате предъявляет выгодоприобретатель, то страховщик обязан произвести выплату полностью и затем требовать возмещения убытков от страхователя.

Относительно использования категорий умысла и неосторожности в отношении организаций см. комментарий к ст.948.

Статья 962 ГК РФ. Уменьшение убытков от страхового случая (действующая редакция)

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 962 ГК РФ

1. Одной из обязанностей страхователя при наступлении страхового случая является принятие разумных и доступных мер для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба. Принцип разумности заключается в том, что произведенные страхователем затраты должны быть соразмерны с предполагаемыми убытками. Доступность означает, что при принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, следуя указаниям страховщика, если таковые поступили. Эти указания могут быть внесены как в договор страхования, так и сообщены после наступления страхового случая.

Расходы, которые понес страхователь в целях снижения размера ущерба, обязан оплачивать страховщик, даже если вместе с убытком они превышают страховую сумму. При неполном страховании расходы, подлежащие возмещению, рассчитываются пропорционально (см. п. 2 ст. 949 ГК РФ).

Расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

2. На страхователе, требующем возмещения расходов, направленных на уменьшение убытков, лежит бремя доказывания следующих обстоятельств:

— цели произведенных расходов (они должны быть направлены на уменьшение убытков, подлежащих возмещению страховщиком);

— необходимости произведенных расходов (может оказаться, что часть из произведенных расходов не было необходимости производить, а они были произведены дополнительно);

— неизбежности причинения вреда (большего, чем был фактически причинен).

Из смысла п. 2 комментируемой статьи следует, что превентивные меры, направленные на предупреждение наступления убытков, не подлежат возмещению. То есть, если опасность наступила, а в результате принятых мер вред не был причинен, произведенные расходы не подлежат возмещению, так как они направлены на предупреждение наступления убытков, а не на их уменьшение.

3. Если страхователь умышленно не предпринял мер к уменьшению убытков от уже наступившего страхового случая, направленных на локализацию его последствий, страховщик может отказать в страховом возмещении. Если страхователь осуществил такие меры частично, то страховщик выплачивает страховое возмещение, но уже в меньшем размере. В любом случае, бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщике.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— Определение ВАС РФ от 29.08.2013 N ВАС-10899/13 по делу N А64-6357/2012;

— Определение ВАС РФ от 24.04.2012 N ВАС-14526/11 по делу N А42-4769/2010;

— Постановление ФАС Центрального округа от 26.03.2013 по делу N А08-1641/11;

— Постановление ФАС Северо-Западного округа от 01.11.2012 по делу N А56-72365/2011.