Банковская доверенность на валютный вклад

Рубрики Вопрос юристу

Оглавление:

В банк с доверенностью: пять ответов на вопросы об особенностях использования

Prosto иногда бывают ситуации, когда сложно, а то и невозможно самостоятельно попасть в банк и совершить требуемые операции, например, с депозитом – именно для этого вкладчики, как правило, оформляют доверенность на других лиц. Какие есть способы оформить доверенность, в каких случаях может понадобиться и в чем могут проявляться подводные камни вопроса – узнавал Prostobank.ua.

В каких случаях понадобится?

По словам банковских сотрудников, как правило, пользуются возможностью оформления доверенности те украинцы, которые хранят деньги в банке. «Если говорить об обслуживании физических лиц, то в банковской практике чаще всего встречаются доверенности, выданные клиентами на открытие банковских счетов (текущих, депозитных) и распоряжение средствами на них», — рассказывает Юлия Божук, главный юрисконсульт управления правовой методологии и нормативного обеспечения VAB Банка. «Как правило, клиенты оформляют доверенность на распоряжение текущими и депозитными счетами, предоставляя третьим лицам право переводить средства, снимать их наличкой, пополнять счета и т.п.», — подтверждает Арсен Сорока, начальник юридического управления Банка Кипра.

Список случаев, когда может понадобиться доверенность, довольно широк. От случая, когда обоим супругам или членам семьи понадобится одновременно доступ к одному счету – до случаев, когда у вкладчика некоторое время не будет возможности лично присутствовать в банке – например, если он едет в отпуск, командировку или находится в лечебном учреждении, а то и просто не хочет регулярно ходить в банк, если до отделения далеко. «Оформляют доверенности, в основном, клиенты пенсионного возраста, которым трудно каждый месяц посещать банк для получения процентов, или клиенты, которые часто находятся в командировках и потому также не имеют возможности снятия процентов или суммы вклада сами», — рассказывает Тарас Шкрибляк, директор департамента продаж Плюс Банка. «Такая доверенность, к примеру, может быть для разового получения вклада по окончанию его срока или на распоряжение средствами на текущем счете (в том числе и получение наличных средств со счета), или на открытие/закрытие счета от имени доверителя», — добавляет Татьяна Любимова, начальник управления организации клиентской поддержки банка «Хрещатик».

Если опустить наследование депозита и арест денег на счету, то из всех возможных операций, которые касаются депозита, без доверенности родственники вкладчика (даже супруги) могут рассчитывать лишь на пополнение счета или открытие нового вклада в пользу определенного лица. И то – лишь с определенными условиями. «Закрыть депозитный счет, снять деньги с депозитного счета или распорядиться иным другим способом без доверенности от вкладчика третьи лица, кроме законных представителей и опекунов, не могут. Согласно действующему законодательству Украины, без доверенности вкладчика и при его отсутствии можно пополнить депозитный счет, если запрет на пополнение не установлен договором банковского вклада или самим вкладчиком», — отмечает Юлия Божук. Правда, рассчитывать на это целесообразно лишь в случае, если вы тщательно изучили свой депозитный договор и не нашли там соответствующего запрета. «В большинстве договоров пополнение вклада другим лицом (не вкладчиком) без доверенности не предусмотрено», — предупреждает Татьяна Любимова.

С открытием вклада «на родственника» тоже не просто – лицо, на которое вы оформите счет, должно будет обязательно обратиться в банк и пройти определенную процедуру. «Открытие депозита без доверенности от вкладчика может быть оформлено через операцию «открытие счета в пользу третьего лица», после чего вкладчик должен обратиться в банк и вступить в права по депозитному договору», — объясняет Юлия Божук. «До приобретения лицом, в пользу которого был открыт депозитный счет, права вкладчика, это право принадлежит лицу, которое открыло этот счет», — подчеркивает Арсен Сорока.

Итак, за редкими исключениями, доверенность не будет лишней для всех возможных операций с депозитом – даже если они осуществляются в пользу третьего лица.

Можно ли оформить доверенность в банке?

Пожалуй, один из самых простых способов оформить доверенность – обратиться с этой целью в банк, в котором у вас вклад. «Доверенность может быть заверена уполномоченным работником банка, если она составляется в банке (в присутствии владельца счета и доверенных лиц). Такая доверенность дополнительного удостоверения не требует», — поясняет Арсен Сорока.

Как правило, это еще и один из самых недорогих вариантов: по данным компании «Простобанк Консалтинг», стоимость соответствующей услуги в украинских банках колеблется в диапазоне 5-50 гривен, но может доходить и до 100 гривен (см.таблицу ниже). Некоторые банки (например, VAB Банк и Плюс Банк) и вовсе предоставляют такую услугу бесплатно.

Впрочем, не все банки готовы оформить доверенность. Так, представители четырех из 15-ти банков, в которые обращался Prostobank.ua, сообщили, что у них невозможно получить такую услугу (Проминвестбанк, ПУМБ, Укргазбанк, Укрсоцбанк). Если же банк, в котором у вас вклад, все-таки предоставляет такую возможность, то все, что вам нужно сделать – это посетить его лично вместе с доверенным лицом и соответствующими документами. «Доверенность на выплату процентов и суммы вклада, то есть банковскую доверенность, можно оформить непосредственно в отделении банка, где открывается вклад. Для этого нужное присутствие вкладчика и доверенного лица с паспортами и идентификационными кодами. Доверенность оформляется отдельно на каждый вид вклада, и действует в течение срока действия депозитного договора. Доверенность заполняется собственноручно вкладчиком в двух экземплярах (для доверенного лица и банка) и подписывается начальником отделения», — рассказывает Тарас Шкрибляк. Заверенные копии ваших документов останутся в деле банка.

На нашем сайте вы можете сравнить рейтинги и тарифы по депозитам 50-ти банков-лидеров по активам.

Для исчерпывающего описания вопроса отметим, что прежде чем оформлять доверенность, целесообразно уточнить все необходимые детали в вашем банке, поскольку некоторые учреждения вообще могут отказываться принимать доверенности, оформленные вне банка (к примеру, так заявили во время исследования компании «Простобанк Консалтинг» в ОТП Банке).

Кто заменит нотариуса?

Хорошо, когда вы все спланировали заранее и пользуетесь всеми удобствами доступа к депозиту ваших близких. А что делать в случае, когда по каким-либо причинам к нотариусу обратиться не получится (или хочется воспользоваться более дешевым вариантом), и в банке вы тоже не успели оформить нужный документ?

Так, если вы находитесь на лечении в больнице, можно попросить заверить документ главврача. «К нотариально удостоверенной приравнивается доверенность лица, которое находится на лечении в госпитале, санатории или другом военно-лечебном учреждении, удостоверенная начальником этого учреждения, его заместителем по мед. части, старшим или дежурным врачом», — рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор сайта Prostopravo.com.ua.

Если вы находитесь в селе, где нет нотариусов, то можно обратиться за заверением в местный совет (а военнослужащие могут обратиться к своему командиру или начальнику). «К нотариально удостоверенной приравнивается и доверенность лица, проживающего в населенном пункте, где нет нотариусов, удостоверенная должностным лицом органа местного самоуправления (кроме доверенностей на право распоряжения недвижимым имуществом, управление и распоряжение корпоративными правами, пользование и распоряжение транспортными средствами)», — отмечает Екатерина Гутгарц. Лица, которые попали в следственный изолятор или в учреждение исполнения наказаний или следственном изоляторе, также имеют право обратиться за удостоверением доверенности к начальнику.

А если необходимость воспользоваться депозитом настигла вас, когда вы были за границей, то можно обратиться в консульство, дипломатическое представительство – по закону они имеют право совершать нотариальные действия за границей.

Наконец, если вам просто нужно получить через близкого человека зарплату, стипендию, пенсию либо другой платеж, то доверенность можно заверить должностным лицом организации, в которой вы работаете, учитесь, находитесь на стационарном лечении или даже представителями ЖЕКа по месту вашего проживания.

В чем могут возникнуть сложности?

Вполне объяснимо, что если доверенность оформлена в банке, то никаких сложностей при ее предъявлении возникнуть не должно. «Если доверенность оформлялась в присутствии сотрудника банка, сотрудник банка проверяет, не поступало ли от доверителя никаких уведомлений об отзыве доверенности. Если таковых не было, доверенность проверяется только на соблюдение формы и воспринимается как действующая. Это не отнимает много времени», — Юлия Божук.

Если же доверенность была оформлена вне банка, то здесь вам, скорее всего, придется столкнуться с проверкой документа на достоверность, причем особенности этой проверки будут варьироваться в зависимости от учреждения, в котором у вас депозит. «Внутренними документами банка это не предусмотрено, но по рекомендации юридического департамента мы требуем выдержку из Государственного реестра доверенностей, тем самым мы проверяем действительность выданной доверенности, а также идентифицируем лицо, которое предоставило доверенность», — рассказывает Тамара Сикорская, менеджер продуктов департамента развития розничного бизнеса Credit Agricole. «При проверке нотариально удостоверенной доверенности работник банка обязан провести визуальную проверку бланка, а также сверить реквизиты доверителя с реквизитами, указанными в договоре банковского счета и реквизитами поверенного с предъявленными паспортными документами, осуществить полную идентификацию доверенного лица. Копия такой доверенности остается в деле оформления счета», — отмечает Арсен Сорока, начальник юридического управления Банка Кипра.

Как правило, проверка не занимает больше суток, но в некоторых учреждениях, особенно если речь идет об оформленном за границей документе, может длиться и три дня. Но на этом возможные неожиданности не заканчиваются.

В ряде случаев предъявителю доверенности могут отказать в проведении операции. «Банк может отказать в осуществлении операций на основании доверенности, если невозможно провести идентификацию доверенного лица при его обращении в банк или по формальным признакам (ненадлежащая форма доверенности, недостаточность полномочий, не указана дата выдачи доверенности, отсутствует печать юридического лица)», — отмечает Юлия Божук. «Банк обязан отказать доверенному лицу в проведении операций в случае отсутствия в доверенности перечня действий, которые доверенное лицо пытается осуществить, а также наличия обоснованных сомнений в подлинности или действительности доверенности», — поясняет Арсен Сорока.

Кроме этого, банк может отказать, если вместо оригинала доверенности вы предъявляете его копию, не заверенную нотариально, либо если учреждению известно о смерти доверителя. «Банк может отказаться от проведения каких-либо операций на основании доверенности по причине смерти лица, которое выдало доверенность, оглашения его умершим, признания его недееспособным или пропавшим без вести, ограничения его гражданской дееспособности», — добавляет Татьяна Любимова.

Как избежать острых углов?

Как видим, на этапе оформления доверенности следует удостовериться, что документ будет отвечать всем требованиям проверки банка. Прежде всего, доверенность должна быть оформлена в соответствии с требованиями законодательства. «В доверенности обязательно должны быть указаны дата ее выдачи, срок действия, идентифицирующие признаки доверителя, ФИО доверенного лица, перечень полномочий, предоставляемых доверенному лицу (в том числе, номера текущих или депозитных счетов, если полномочия предоставляются относительно конкретных счетов, а не вообщем), подпись доверителя (или уполномоченного лица), а для юридических лиц – еще и печать», — рассказывает Юлия Божук.

Кроме этого, фразы общего характера не дадут вашему доверенному лицу права на конкретные действия относительно вашего депозита. «В доверенности полномочия предъявителя должны быть четко конкретизированы – из содержания этого документа должно быть понятно, на осуществление каких именно действий он выдан. Например, фраза «распоряжаться всем моим имуществом» не говорит о праве доверенного лица открывать или закрывать счета», — предупреждает Юлия Божук. «В доверенности должны быть детально описаны операции, на проведение которых уполномочил доверитель доверенное лицо, т.е. открытие/закрытие счета, снятие наличных средств со счета и т.д.», — подтверждает Татьяна Любимова.

Наконец, если доверенность выдана нерезидентом, на нее распространяются отдельные требования. «Такая доверенность подлежит легализации или апостиллизации в зависимости от международных соглашений Украины, должна быть переведена на украинский язык, причем подпись переводчика заверяется нотариально», отмечает Юлия Божук.

Особенности оформления и проверки в 15-ти украинских банков, крупнейших по размеру активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 1 сентября 2011 года.

Можно ли оформить доверенность в банке

Депозиты, вклады, инвестиции

…информация о предложениях по вкладам и инвестированию

Доверенность: процедура оформления и получение

В банковской практике, как и в жизни, нередко существуют случаи, когда клиент ввиду определенных обстоятельств не может сам явиться в банк. В таких случаях, он передает право на распоряжение своими средствами другому лицу. Причины этого могут быть самые разные: от болезни до дальней командировки. В этом случае требуется доверенность, процедура оформления которой довольно проста. Рассмотрим , как это происходит на примере Сбербанка.

Во-первых, выдача доверенности возможна в различных вариантах и зависит это от размера прав, которые вкладчик желает передать своему приемнику. Например, она может выдаваться просто для получения средств со вклада и оформляться в таком случае будет в отделении банка, где находится вклад. Ввиду особых причин такая доверенность может оформляться помест, где проживает вкладчик или же по месту лечебного учреждения, где он находится по состоянию здоровья. Комиссия в Сбербанке при проведении подобной процедуры не взимается.

Текст доверенности может устанавливать для поверенного разного рода ограничения в распоряжении вкладом или установить определенный график снятия средств с вклада. Вкладчик также имеет право оформить доверенность на одного или нескольких лиц. При этом вкладчик сам предоставляет необходимые сведения о своих преемниках, и их присутствие не является для банка обязательным.

Существует также и другая разновидность доверенности, где разница заключается в том, что вкладчик не ограничивает своего преемника в действиях в отношении вклада. Подобная доверенность обязательно должна быть удостоверенной нотариально или уполномоченными лицами, так как она предусматривает повышенную ответственность.

Максимальный срок доверенности составляет 3 года, однако, если в доверенности срок не указан, то она считается действующей в течение одного года. В случае оформления доверенности на несовершеннолетних от 14 до 18 лет необходимо согласие родителей или иных законных представителей, либо органа опеки и попечительства.

Разумеется, доверенность должна быть оформлена аккуратно, без каких-либо помарок и исправлений.

Какие же полномочия имеет представитель вкладчика? Рассмотрим некоторые из них:

  • Открывать и закрывать счета, вклады в любой валюте и на любые сроки;
  • Заключать и расторгать договоры банковского вклада;
  • Распоряжаться банковским вкладом.

Возможно и совершение иных действий, которые предусмотрены при использовании услуг того или иного банка. Однако следует помнить о том, что доверитель имеет право в любой момент отозвать свою доверенность путем подачи в банк соответствующего заявления.

Доверенность от вкладчика на управление вкладом

Новости по теме

Русский ипотечный банк прекратил платежи, объяснив это массовым оттоком средств со счетов, кроме того, в кредитной организации рассказали о волне негативных публикаций о банке в интернете и социальных сетях.

Экс-президента и председателя правления банка «Глобэкс» Виталия Вавилина арестовали в Москве в пятницу днем, сообщает «Коммерсант», ссылая на собственные источники.

Бесконтактные платежи – это тренд, который набирает обороты, с Выберу.ру вы узнаете, как оплатить покупку одним касанием и подобрать бесконтактную карту.

На наш сайт поступает много вопросов по теме «доверенность на управление вкладом». Вот ответы на некоторые их них.

Доверенность на управление вкладом от вкладчика обычно бывает нужна, в случае болезни или длительного отсутствия вкладчика на территории России, например командировка или работа за рубежом.

Но существуют случаи, они возникают реже, когда так же может понадобится доверенность на управление вкладом.

Действия, после осуществления которых, совершается замена прав по депозитному договору, называются «первым требованием». Если в условиях депозита разрешаются дополнительные взносы средств, то приходные операции в любой момент может совершать и выгодоприобретатель, и выгододатель, и даже иные лица. Текущее законодательство не запрещает пополнять рублевый счет другого физического лица без представления доверенности (раньше этого нельзя было делать). Необходимо только знать номер счета. Но когда в банке появился выгодоприобретатель и что-то сделал с вкладом, он уже считается единственным владельцем и распорядителем счета. С этого момента только он может осуществлять расходные операции, снимать часть денег или все полностью, исходя из предусмотренных договором условий.

Так же к первому требованию относится оформление доверенности на управление депозитом и завещательного распоряжения. Третье лицо, воспользовавшись одной из этих двух услуг, становится единственным хозяином депозита, и выгододатель с этой минуты теряет свои права распоряжаться деньгами.

Однако в договоре депозита может присутствовать фраза «банк не вправе производить операции по счету без указания выгодоприобретателя». Это условие меняет положение первоначального вкладчика. В этом случае выгододатель теряет права на средства сразу, уже в день подписания им соглашения. Но такие условия редко встречаются в договорах на вклад, а подробности вы можете узнать лишь в отделении банка, уточнив этот момент у сотрудника или ознакомившись с самим договором.

Бывает, что в момент завершения действия договора ни выгододатель, ни выгодоприобретатель не заявили о своих правах на средства. Для владельцев денег тогда благоприятными будут условия автопролонгации. В случае с детскими депозитами родителям удобно, когда предусмотрена неоднократная автоматическая пролонгация на прежних условиях.

Доверенность по вкладу на третье лицо

В депозите в пользу стороннего лица можно указать не только другого человека, но и юридическое лицо. В передаче денег от гражданина любому другому гражданину или организации надо помнить, что транзакции со счетов физлиц не должны быть коммерческими. То есть при помощи депозитов нельзя рассчитаться за услугу или товар. Покупка или продажа личного имущества, допустим, квартиры, не относится к коммерческим сделкам. Даже если депозит оформлен в пользу компании-риелтора, считается, что риэлторская компания здесь действует по доверенности от имени гражданина-продавца, оперирующего личной недвижимостью, а не товаром.

Еще одно исключительное качество состоит в особенностях валютного законодательства касательно вклада в пользу иных лиц. К примеру, если выгодоприобретателем выступает нерезидент (иностранец), то внести наличку на его счет можно, если только вы докажете родство с ним, к примеру, с помощью свидетельства о рождении или штампа о регистрации брака в паспорте. В остальном описываемые депозиты ничем не отличаются от общепринятых.

Доверенность на депозит

Вкладчикам полезно знать, что депозит в пользу кого-то можно открыть в любой валюте. Но в российских банках обычно встречаются только рублевые продукты. Если же поискать, то можно найти в евро, долларах, швейцарских франках, иенах, фунтах.

Чтобы воспользоваться депозитом (снять часть, изъять все средства, переоформить на новый депозит) выгодоприобретатель предъявляет только паспорт. И хотя отдельные банки просят предъявить сберкнижку или договор, все же просьба не имеет обязательного характера, так как, согласно ГК, права на вклад существуют без дополнительных условий, и банкиры не вправе отказывать гражданину в нем. Ребенок до некоторого возраста может распоряжаться банковским вкладом исключительно с разрешения родителей или опекунов.

Также отметим, что не каждый банк, и не каждый вклад предусматривают возможность оформлять договор в пользу кого-то и передавать права по управлению счетом по доверенности. Здесь банки имеют исключительное право разрабатывать или нет такие депозитные продукты.

Оформляем вклад на третье лицо: особенности и подводные камни

Prosto хотите подарить деньги друзьям или родственникам, но не в конверте, а в виде банковского вклада? Или планируете накопление средств на депозите для детей или внуков к их совершеннолетию? О преимуществах и недостатках всех способов оформления депозита на третье лицо узнавал Prostobank.ua

Говоря о том, кому может понадобиться открывать вклад на третье лицо, в первую очередь вспоминают о возможности использовать такой депозит в качестве неординарного подарка. «Не могу сказать, что вкладчики оформляют депозиты на третье лицо часто, но такие случаи есть. Такой вклад может быть интересен, прежде всего, в качестве нестандартного подарка», — рассказывает Ольга Дымочко, начальник управления развития розничных продуктов VAB Банка.

Кроме того, открыть вклад на третье лицо может понадобиться в ряде других случаев. «Востребованной такая услуга может быть в случае, если сам вкладчик утерял документы или находится в отъезде, а также в случае временной недействительности паспорта (например, отсутствие фотографии по возрасту) или отсутствия регистрации. Иногда используется при совершении сделок», — комментирует Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки депозитных программ банка «Хрещатик».

Что касается читателей Prostobank.ua, то они также не часто пользуются возможностью открыть депозит на третье лицо. По результатам опроса, проведенного на сайте, почти 85% проголосовавших читателей никогда не открывали депозит на третье лицо. Среди тех же, кто пользовался такой возможностью, большинство (7,7% от принявших участие в опросе) открывали вклад на имя ребенка.

Рассмотрим подробнее, каким образом вкладчик может оформить право собственности на депозит на другого человека.

Способ первый: обычный вклад на третье лицо

Самый простой и очевидный способ оформить депозит на своего друга или родственника – просто обратиться в банк и заключить договор банковского вклада, указав в нем имя и данные этого лица. Юристы отмечают, что по украинскому законодательству любой депозит можно оформить на третье лицо. «Возможность заключения договора, и, в частности, договора банковского вклада, в пользу третьего лица предусмотрена статьями 636, 1063 Гражданского кодекса Украины, а также Инструкцией о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валюте», — комментирует Екатерина Гутгарц.

Преимуществом такого способа открытия депозита можно считать то, что вам не понадобятся дополнительные документы – достаточно будет указать необходимые данные. «Существенным условием (без которого договор не может считаться заключенным) такого договора является ФИО физического лица или полное наименование юридического лица, в пользу которого заключается договор», — рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua.

Еще одна особенность депозита, открытого на третье лицо: «адресат» вашего подарка вступит в права вкладчика только после того, как лично обратится в банк с документами. «Особенностью вкладов в пользу третьих лиц является то, что лицо, на имя которого открыт депозит, станет вкладчиком с момента предъявления им к банку определенных требований, вытекающих из прав вкладчика. До личного обращения третьего лица в банк клиент, открывший депозит и заключивший договор, может также пользоваться всеми правами вкладчика», — рассказывает Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций Банка «Финансы и Кредит».

Кроме того, такой вклад может быть использован вместо денежного перевода: если ваш друг или родственник находится в другом городе, а вы собираетесь переслать ему крупную сумму, и не хотите платить комиссию за перевод средств, то можно открыть краткосрочный вклад на его имя. Правда, этот способ можно использовать в том случае, если в месте проживания получателя средств есть отделение выбранного вами банка, ведь ему придется обратиться туда для вступления в права вкладчика по депозиту.

  • для открытия вклада не нужно присутствие третьего лица или предоставление его документов (в некоторых банках могут требоваться только их копии);
  • до обращения лица, на имя которого открыт вклад, в банк права пользования средствами остаются за вкладчиком. Последний сможет распоряжаться ими, а также пополнять депозит в случае крайней необходимости или если лицо, на имя которого открыт депозит, по какой-то причине не сможет явиться в банк;
  • вклад может быть открыт по просьбе третьего лица и за счет его средств, если это лицо не может открыть депозит самостоятельно (например, из-за потери документов);
  • вклад может быть использован вместо денежного перевода.
  • если вклад открывается не как подарок, а по просьбе третьего лица и за счет его средств, или как альтернатива денежному переводу, то недостатком может быть невозможность распоряжаться деньгами на счету до момента обращения в банк с документами, удостоверяющими личность. В этом случае стоит обратить внимание на наличие отделений банка в месте проживания получателя средств и на условия вступления в права вкладчика, предусмотренные в договоре.

Условия наиболее высокодоходных депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады сроком не более одного года и с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров)

Минимальная сумма, грн.

VAB Банк / С любовью, VAB! (онлайн-депозит, комиссия за перечисление первоначальной суммы вклада – 80грн)

2000, возможно пополнение

12 месяцев (+1день)

прибавка 0,25% годовых к ставке

Дельта Банк / Найкращий з любов’ю Online

Способ второй: депозит по доверенности

Другой вариант оформления депозита на третье лицо – по доверенности, полученной от последнего. В таком случае речь вряд ли будет идти об оформлении вклада в подарок, скорее он подойдет тем, кто по определенным причинам не может сам явиться в банк для оформления депозита.

Этот депозит также можно использовать в качестве альтернативы денежному переводу, если вы хотите избежать комиссии за перечисление средств. В этом случае вклад имеет еще одно преимущество: получателю денег не обязательно обращаться в отделение банка с документами, в конце срока он сможет сразу получить средства с процентами в кассе банка в своем городе, на текущий счет или на пластиковую карту. Правда, чтобы это стало возможным, вам придется заблаговременно побеспокоиться об оформлении доверенности.

  • позволяет оформить вклад в том случае, если вкладчик не может явиться в банк по какой-то причине;
  • право собственности на вклад сразу закреплено за тем человеком, на чье имя он открыт;
  • при использовании вклада вместо денежного перевода адресат может получить деньги по окончании срока депозита без дополнительного визита в отделение банка для вступления в права вкладчика (например, получив сумму вклада и проценты по нему на платежную карту или текущий счет).
  • необходимость оформления доверенности в банке или у нотариуса.

Условия наиболее доходных краткосрочных (сроком до 1 месяца) депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров)

Минимальная сумма, грн.

Пополнение и частичное снятие

7 инициативных лет

частичное снятие до 20% суммы одноразово

Найкращий On-line (возможно одноразовоизменить валюту вклада)

пополнение от 500 грн

Способ третий: вклад на предъявителя

Казалось бы, самый простой и прогрессивный способ открыть вклад на третье лицо – приобрести депозитный сертификат на предъявителя. Подарить такую бумагу можно кому угодно, не требуются никакие дополнительные документы, а в случае необходимости владелец сертификата сможет его продать или предоставить в залог по кредиту.

Однако на практике при использовании этого инструмента вкладчик столкнется с целым рядом неудобств.

Во-первых, согласно закону «О ценных бумагах и фондовом рынке», депозитный сертификат – это долговая ценная бумага. Соответственно, доход от операций с ним облагается налогом по обычной ставке налога на доходы физлиц в 15% годовых, в отличие от процентов по депозиту.

Во-вторых, депозитные сертификаты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц, а это немаловажно в условиях нестабильности на финансовых рынках и угрозы нового финансового кризиса.

В-третьих, и это также существенно – сертификат на предъявителя не подлежит восстановлению. А это значит, что если бумагу украдут, то ваши деньги смогут получить мошенники, а если сертификат будет потерян или уничтожен – то они так и останутся в банке, и получить вы их не сможете.

В результате, депозитные сертификаты не получили большого распространения среди украинских банков: по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г., такой продукт предлагает лишь одно учреждение из числа 50-ти банков-лидеров по активам – банк «Таврика». По условиям учреждения, по сертификату в гривне можно получить 21%-22,7% годовых в зависимости от суммы и срока вклада, в долларах – от 9% до 10%, и в евро – от 8% до 9% годовых.

Условия депозитных сертификатов по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г.

Ставки в зависимости от срока и суммы, годовых

(выплата процентов ежемесячно)

50 000 (для Киева — 100 000)

(для Киева — 10 000)

Сберегательный плюс (выплата процентов в конце срока)

20 000 и 500 000

«Такой продукт был бы интересным как для клиентов, так и для банков в том случае, если бы налогообложение дохода по сертификатам на предъявителя было приведено к уровню налогообложения доходов по именным вкладам, а также, если бы он был включен в перечень обязательств банка, подлежащих гарантированию за счет средств ФГВФЛ. Такой сертификат можно было бы подарить, им можно было бы рассчитаться и т.д.», — комментирует Ольга Дымочко. Очевидно, что депозитный сертификат не предполагает также и возможности пополнения вклада.

  • при оформлении не требуются дополнительные документы (доверенность или данные третьего лица);
  • свободное обращение: депозитный сертификат можно продать, подарить, использовать как залог по кредиту.
  • сертификаты не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физлиц;
  • сертификат не подлежит восстановлению в случае утраты, кражи или уничтожения;
  • доход по депозитному сертификату облагается налогом по ставке 15%.

Способ четвертый: «детские» сбережения

Если третье лицо, на которое вы хотите оформить вклад – ребенок, то стоит обратить внимание на специальные вклады на имя ребенка или депозиты к совершеннолетию. Их отличие от обычного депозита, оформленного на третье лицо, заключается в том, что такой вклад можно оформить на длительный срок – до 18 лет или до достижения ребенком совершеннолетия.

Благодаря этому родители могут с помощью небольших регулярных взносов и капитализации процентов накопить ребенку средства на обучение, свадьбу, а то и на собственное жилье. Разумеется, воспользоваться этим инструментом смогут только те, кто не боится доверять свои накопления банку на столь длительный срок.

Другая особенность таких вкладов состоит в том, что до 14-летия ребенка средствами на счету распоряжаются его законные представители (родители, усыновители, опекуны), даже если вклад был открыт третьим лицом (например, другими родственниками). «Если речь идет о малолетних лицах (до 14 лет), то законодатель наделяет их лишь правом совершать мелкие бытовые сделки (например, купить в магазине молока). В остальных случаях сделки от их имени совершают родители как законные представители. Соответственно, родители могут заключить договор банковского вклада от имени ребенка и распоряжаться средствами на счету», — поясняет Екатерина Гутгарц. Это значит, что если в период действия вклада у семьи возникнет неотложная потребность в средствах, то родители смогут воспользоваться деньгами на депозите.

Но уже после 14 лет ребенок может распоряжаться депозитом на свое имя, правда не самостоятельно, а по разрешению родителей. «Если вклад внесен на имя несовершеннолетнего (от 14 до 18 лет) третьим лицом, ребенок может распоряжаться им с согласия родителей и органа опеки и попечительства», — комментирует Екатерина Гутгарц.

При этом имеет значение, как именно был оформлен вклад: если родители отправились в банк вместе с ребенком и открыли депозит от его имени, то разрешение родителей на пользование своими деньгами ему не понадобится, поскольку вклад фактически будет оформлен самим ребенком. Такой способ не подойдет тем из вкладчиков, кто не доверяет своему чаду. «Основным недостатком вклада несовершеннолетнего лица является то, что ребенок может самостоятельно открыть вклад и воспользоваться этими средствами на свое усмотрение, не поставив в известность родителей либо опекуна. Во избежание подобного рода ситуаций лучше, если вклад на несовершеннолетнего ребенка будет размещен законным представителем с получением документа, подтверждающего, что именно он внес деньги», — рассказывает Ольга Дымочко.

  • позволяет накапливать средства (например, на обучение ребенка) в течение длительного срока;
  • законные представители ребенка (родители, опекуны) могут воспользоваться средствами в случае необходимости;
  • вклад можно оформить не только на своего ребенка, но и на внуков, племянников и т.п.
  • сложности в досрочном расторжении вклада – может потребоваться согласование с органами опеки;
  • по состоянию на лето-2012 года максимальные ставки по «детским» вкладам ниже, чем по обычным депозитам;
  • для оформления вклада необходимо предъявить в банк дополнительные документы (свидетельство о рождении ребенка и т.п.).

Условия наиболее доходных депозитов на имя ребенка от банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка)

Как внести наличные на чужой валютный счет

Фото: как внести наличные на чужой валютный счет

Потребность пополнить счет другого человека наличными в банке может возникнуть у многих людей: дети кладут средства на счет родителям, родители — детям, знакомые дают этим способом в долг и погашают долги и т.д. Абсолютно логичных и законных поводов пополнить не свой счет или депозит может быть много. С рублевыми банковскими счетами проблем никаких не возникает, достаточно показать операционисту паспорт и реквизиты счета. Со счетами в валюте ситуация иная.

Наше государство очень не любит, когда его граждане используют иностранные дензнаки. Полностью запретить оборот долларов, франков, евро и прочих иен власти пока не решаются, но чиновники придумали немало ограничений, проверок и требований для валютных операций. Пополнение валютного депозита или иного счета стороннего лица наличными является одной из таких «ограниченных» транзакций. Более того, этот вопрос не абсолютно прозрачен даже для банков, потому в разных финучреждениях разнятся требования в отношении тех, кто вносит средства на чужой счет. Расскажем обо всех возможных вариантах:

1. Заверенная нотариусом доверенность, дающая право внесения инвалюты на определенный счет определенного человека определенным «третьим лицом». Этот способ самый правильный, он гарантирует отсутствие проблем в кредитной организации. Владельцу счета нужно оформить нотариальную доверенность на своего родственника или знакомого, который затем будет пополнять данный счет валютой.

Суть операции состоит в том, что, используя доверенность, вноситель средств с точки зрения банкиров выступает лишь доверенным лицом хозяина счета, посредником. Для банка эта транзакция выглядит, будто хозяин счета сам кладет собственную валюту на собственный счет, просто используя для этого другое лицо. В этом случае валютных взаимоотношений между двумя физлицами не возникает, а значит, не действуют разные ограничения и не возникает подозрений. Что там в действительности происходит, какой источник валюты — банкиров не интересует.

2. Внесение инвалюты на счет кем-то из близких родственников владельца счета. Дети и родители, братья и сестры, мужья и жены, дедушки и бабушки, внучки и внуки владельца счета вправе вносить иностранные деньги на счет без доверенности в качестве подарка.

Но в этом случае нужно доказать банкирам родство с хозяином счета: показать свидетельство о браке или рождении или другие документы. Какие точно и в каком виде — надо уточнить у самих банкиров, в идеале — именно в том отделении, где будет вноситься на счет валюта. В колл-центре могут подсказать неправильно, поэтому все подробности лучше выяснять непосредственно у людей, принимающих деньги.

3. Доверенность, которую выдал сам банк. Это наиболее неоднозначный вариант, он легко может «отказать» в ответственный момент. Существует мнение, что законодательство не позволяет пользоваться банковской доверенностью для внесения инвалюты на не свой счет, и многие кредитные организации действительно принимают исключительно нотариальную доверенность.

На банковских форумах написано множество комментариев (в т.ч. юристами) в спорах на данный счет. Но встречаются банки, которые в публичных разъяснениях на собственных сайтах и по телефону утверждают, что подобной доверенности достаточно. К сожалению, это может оказаться и неправдой.

К примеру, у одного из читателей одного форума возникла следующая ситуация: финорганизация выдала доверенность и заверила, что по ней можно пополнять инвалютный счет и в другом отделении тоже. А непосредственно в отделении другого города заявили, что нельзя, лишь по свидетельству о рождении (подтверждающему близкое родство) или нотариальной доверенности. Теперь придется вновь выходить на связь с другим городом и каким-то образом передавать документы.

Резюме: «человек с улицы» не вправе пополнять чужой инвалютный счет, даже если знает его реквизиты (рублевый — разрешается).

Максимальная гарантия отсутствия проблем дается нотариально заверенной доверенностью. Даже если это родственник, возможно, имеет смысл сделать подобную доверенность, особенно когда владелец счета покидает город или страну и не сможет, случись что, с минимальными затратами и быстро оказаться в банке.

Приемлемая альтернатива — иметь на руках документ с подтверждением близкородственных связей с владельцем счета.

Наиболее опасный вариант — получить доверенность непосредственно в банке.

Похожие статьи:

  • Как банки зарабатывают деньгиЛюди открывают депозиты в банках, а через какой-то срок получают деньги обратно вместе с процентным доходом. Откуда он берется? По законодательству России, банки — это кредитные […]
  • 8 рекомендаций по выбору депозита банкаРасскажем, как гражданину выбрать оптимальный банковский вклад. Итак: 1. Не верьте рекламе При поиске выгодного депозита вам придется изучить немало рекламных предложений кредитных […]
  • Как перестать переживать по поводу девальвации рубляНемного о терминах. Применять слово «девальвация» в отношении курса рубля и сегодняшней российской действительности не совсем верно. Под девальвацией понимается официальное понижение […]
  • Куда инвестировать людям, не успевшим вложиться в валютуТе, кто своевременно прикупил долларов и евро, увеличил свой доход примерно вдвое. Но куда вкладываться тем, кто не успел этого сделать? Золото, как известно, «тихая гавань» во […]
  • Почему многие россияне не любят сберегать, копить и страховатьсяПочему граждане России боятся вкладывать средства в страхование (как рисковое, так и накопительное), открывать банковские депозиты или отдавать сбережения в управление финансовых фондов, […]
  • Пять самых распространенных разновидностей финансовых пирамидРФ столкнулась с третьим всплеском активизации работы финансовых пирамид, считают в Центробанке. На настоящий момент регулятор выделил 5 основных типологий. В первую категорию […]

Метки: банквалютаденьгидепозит